“3·15”來臨之際，多家銀行宣傳教育主題劍指違規轉貸。3月14日，北京商報記者調查發現，工商銀行海南省分行、民生銀行(600016)南京分行、南海農商行、天津寧河村鎮銀行等多家銀行紛紛發出警示，提醒消費者警惕不法貸款中介誘導違規轉貸。在監管、銀行屢次發出警示的情況下，社交平臺曾經活躍的“轉貸降息”灰色生意已有所收斂，不過仍有不法中介鋌而走險，隱秘兜售著違規轉貸。

銀行警示違規轉貸風險

一年一度的國際消費者權益日即將到來，工商銀行海南省分行、民生銀行南京分行、廣發銀行青島分行、德陽農商行、南海農商行、天津寧河村鎮銀行、安溪民生村鎮銀行等多家銀行近期紛紛發布“3·15”專題推文，提示違規轉貸風險，告誡消費者警惕不法貸款中介誘導違規轉貸。

從各家銀行風險提示中可以獲知，近期一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸置換，宣稱可以通過低利率經營貸置換高利率房貸的方式，幫助利率高點入市的購房者減少剩余房貸的利息支出，實現“轉貸降息”。此種方式看似頗有誘惑力，但實則暗藏多重風險。

“轉貸降息”除了需要承擔各種名目的高額費用之外，在辦理經營貸的過程中，中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

北京商報記者注意到，不久前，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院，判決結果為銀行勝訴，借款人需清償借款本金180萬元及罰息。

此外，“轉貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。由于經營貸的期限較短，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。而部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。

為懲治“轉貸降息”等亂象，據媒體報道，銀保監會將自3月15日起部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動，要求各銀行業金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索，鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規將經營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。

在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，貸款中介的亂象由來已久，嚴重破壞了貸款市場的正常秩序，尤其近期又推波助瀾盯上所謂的房貸置換，在社會上造成惡劣影響，貸款中介亂象并非個案，深入開展整治工作已刻不容緩。

仍有不法中介隱秘攬客

雖然監管機構和商業銀行都曾發出相關警示，但北京商報記者3月14日調查發現，仍有不法中介鋌而走險，隱秘兜售著違規轉貸。

陸欣穎（化名）自稱是房地產公司金融專員，她介紹，其公司與一些農商行有合作，可以辦理轉貸業務，大致流程是由購房者提供房產證、征信流水等資料在指定的農商行辦理抵押消費貸，再向貸款銀行申請預約提前還款，用申請下來的消費貸金額歸還未結清的房貸欠款，目前用于轉貸的消費貸可申請期限為十年，利率為3.96%。

“辦理消費貸不需要結清房貸”，陸欣穎指出，她所在的房地產公司有多家合作的農商行，每個銀行的貸款要求不一樣，主要依據購房者的房產價值、征信、流水再來決定具體辦理的銀行，辦理消費貸的銀行會在購房者提前還房貸的前兩天進行放款。

由于辦理消費貸的過程房地產公司幾乎全程參與，陸欣穎表示，需要收取一定的手續費，費用為辦理消費貸貸款金額的1%?加上2000元的額外費用，貸款金額不足50萬按照50萬計算，手續費合計為7000元。

“這個轉貸業務都不用過橋，直接可以辦理，您要感興趣可以先把房產證發我，再商量具體方案”，陸欣穎說道。

至于房地產公司為何會開展與金融相關的業務，陸欣穎僅表示，她所在的公司有相關的金融部門，處理房屋成交的買賣單，所以附帶了轉貸業務。

“一些房產中介或貸款中介開展此類業務主要是由于其長期接觸房貸和房貸客群，對于其中的銀行貸款流程、申請客群的特征以及心理均有一定程度了解”，蘇筱芮表示，“轉貸降息”屢禁不止，近期房貸業務提前還貸火熱是重要的背景，同時，不法中介的相關宣傳話術精準切入房貸申請人需求，供需雙方均存在一定的市場，此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實施推波助瀾的手段過后并沒有受到嚴重懲罰，助長了其囂張氣焰。

應加大審核和懲治力度

辦理轉貸業務的機構和流程大同小異，根據北京商報記者此前調查，都是由一些自稱為房產中介或貸款中介的人士，通過誘導消費者辦理經營貸或消費貸，歸還剩余房貸欠款，賺取手續費，其中辦理經營貸需要提前結清房貸，這類中介便會通過提供過橋資金再收取一部分費用。

針對違規轉貸行為，監管此前就已多次發出警示，2月9日，央行、銀保監會召開部分商業銀行座談會，針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。同時，銀保監會又于不久后召開專題會議，強調繼續加大對違規使用經營用途貸款、消費貸違規流入房地產領域的監管。

此外，海南、廣西、天津、陜西、河北、遼寧等多地銀保監局也陸續發布違規轉貸的風險提示，提醒消費者，警惕不法中介誘導，認清違規使用經營貸置換房貸可能存在的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識。

在監管三令五申之下，為何“轉貸降息”仍屢禁不止？諸葛數據研究中心高級分析師關榮雪認為，當前新發利率與存量房貸利率之間的明顯差距是很多人鋌而走險去采取這種方式的重要誘因，同時，盡管禁止經營貸、消費貸違規流入樓市多次提及，但是監管上難度較大，很多鉆空子的行為不易于被審查。

關榮雪認為，監管層面應進一步加大對中介機構及相應工作人員的管理，進行違規轉貸亂象的杜絕；其次，也會加大對銀行審貸、放貸等方面的要求；另外，也將會進一步加大關于“轉貸降息”危害性的宣傳，以提高消費者的安全意識。

對于后續如何全面防止“轉貸降息”違規行為的發生，關榮雪進一步指出，從監管層面來看，加強對不良中介機構的管理，通過處以罰款和加入黑名單等方式加大懲治力度，銀行方面要加強貸款人資質審核，消費者則要加強資金安全意識，認清違規轉貸背后潛在的風險，合理合規辦理貸款業務。

蘇筱芮則建議，監管層面應通過跨部門聯動或采取專項行動舉措，就近年來中介違規助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規中介實施嚴厲懲罰以震懾市場，對于銀行來說則要加大申請資料的審核力度，對于消費者，需要明確經營貸的申請資質及資金用途，切莫對“以貸轉貸”抱有僥幸心理。

北京商報記者 李海顏