今年以來，銀行消費貸利率“價格戰”輪番打響，臨近“雙11”購物節，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率優惠活動。11月7日，北京商報記者注意到，近期各家銀行相繼推出消費貸利率促銷活動，通過直接降低貸款利率或發放紅包、優惠券、抽獎等方式吸引借款人辦理或使用貸款，個別銀行優惠后的利率降至3%。在分析人士看來，消費貸利率下降有助于擴大消費，促進銀行貸款增長，但過度的“降價”也會帶來負面影響，消費貸的發展應在適度合理的范圍之內，消費者也應將自己的債務水平保持在合理限度之內。

消費貸“價格戰”再起

臨近“雙11”，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動。11月7日，北京商報記者注意到，建設銀行江蘇省分行、中國銀行(601988)湖北省分行、浦發銀行(600000)、日照銀行青島分行、朔州農商行、營山農商行等銀行紛紛推出消費貸利率促銷活動，個別銀行優惠后的利率可降至3%。

以建設銀行(601939)江蘇省分行為例，“雙11”期間，該行推出“用建行消費貸，領百元大禮包”活動。據介紹，手機銀行簽約在江蘇（除蘇州）建設銀行的客戶，可線上領取“50元消貸申請禮包”和“50元消貸支用禮包”，12月31日前，激活對應禮包，申請或支用“建行快貸”或“建行建易貸”，即可享有優惠。此外，客戶現在申請消費貸還有最低3.4%（單利）的優惠利率。

浦發銀行則再度發放“浦閃貸”利率優惠券，10月30日至11月10日期間 （10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外） 每日上午10點，“浦閃貸”授信審批通過且完成授信簽約客戶有機會領取一張“浦閃貸”一年期3%年化利率（單利）優惠券，每個活動日共100張。另外，該行每周二上午10點還可領取一年期或三年期3.2%的優惠券，每個活動日共300張。

11月7日，北京商報記者從浦發銀行北京某支行貸款經理處獲悉，“浦閃貸”是由浦發銀行總行統一發放優惠券，需要客戶線上搶購，每日限量發放，目前不太好搶，具體額度是由個人情況決定，線上最高額度是20萬，線下通過企業白名單準入，最高額度是50萬。

不過，享有低利率的消費貸仍具有一定的“門檻”。例如，日照銀行青島分行推出的“嗨購‘雙11’便民貸產品特惠活動”，在活動期間客戶最低可領取3.96%利率優惠券，但該分行營業部人員表示，3.96%利率優惠券并非人人都能領取，利率和額度都要根據個人資質而定，優質企業、事業單位、公務員等收入比較穩定、有職稱、名下資產比較多的客戶才有可能申領到3.96%利率優惠券。

談及“雙11”期間，各大銀行相繼推出消費貸利率優惠活動的原因，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，“雙11”大促期間，銀行推出消費貸利率優惠活動，一方面能夠借助購物節龐大的流量吸引用戶，另一方面旨在推動這些消費者向產生實際信貸業務進行轉化。

避免盲目過度增長

今年以來，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，貸款利率一降再降。在中秋節、國慶節雙節期間，各大銀行也曾推出消費貸利率優惠活動，優惠后的利率可低至3.25%。

對于銀行消費貸利率頻頻“降價”的原因，光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華認為，一方面，是因為同業競爭激烈，部分銀行希望通過有優惠價格獲得競爭優勢；另一方面，國內引導市場利率合理下行，降低消費和投資成本，激發市場主體活力，其中，消費貸利率下降有助于降低消費者消費成本，助力消費加快恢復。

人民銀行數據顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點；前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。

消費貸利率下降有助于擴大消費，促進銀行貸款增長，但過度的“降價”也會影響銀行的利潤。周茂華表示，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，在消費活動加快恢復情況下，銀行以量補價，增加盈利，同時，也倒逼銀行提升服務品質。

對于后續消費貸利率的趨勢和建議，周茂華認為，預計后續消費貸利率下行空間有限。一方面，目前部分機構消費貸產品利率存在過度定價問題，機構需要平衡收益與成本；另一方面，主要是國內線下場景持續恢復，居民和企業消費信心逐步回暖，消費需求恢復，都可能增加消費貸需求，市場供需博弈也對消費貸利率下行空間構成抑制。

招聯首席研究員董希淼建議，消費信貸發展應在適度合理的范圍之內，不可盲目過度增長，服務對象并非越下沉越好，銀行應有效防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風險發生概率。消費者應將自己的債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。