【靈光一閃】

在“審慎穩健”的監管要求下，各家銀行嚴控增量、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結。

蔣光祥

你有多久沒有在買單時掏出一張信用卡瀟灑地遞出去了？數據顯示，2014年至2017年是信用卡的高速增長期，特別是2017年，一年時間內信用卡激增1.2億張，這是峰頂；之后的2018年迎來下降趨勢。信用卡行業整體余額規模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%。

有觀點認為信用卡的頹勢與支付手段相關，因為移動支付在流量入口上具有天然優勢，加速了移動支付習慣的滲透。這自然沒錯，但實際上大多數支付手段，前置條件還是要先綁定自己的儲蓄卡或者信用卡。也就是說，消費者在選擇使用貸記卡（即信用卡）來移動支付的時候仍然少不了信用卡的存在，如果僅僅從這一點去解釋信用卡行業規模的下降，未免不夠有說服力。

支撐上述觀點的另外一個論據在于現在移動支付手段亦可離開信用卡，如螞蟻的“花唄”、京東的“白條”，這些消費金融產品（小額消費貸），與信用卡一樣，屬于金融產品的一種，本質上是金融服務，實質上起到的也是類信用卡的作用。與信用卡一樣既能提前滿足購物需求，又可以分期。需要注意的是，一旦還款產生拖欠，后果與信用卡逾期同樣嚴重，乃至更甚。

但對于一些人來說，這一金融產品并不太能接受。換句話說，有的人可以接受信用卡，尚不能接受“花唄”“白條”，特別是有傳言稱這種借貸會在自己的征信上體現為“小額貸款”之后。所以即便當前借款功能幾乎滲透到我們手機里常用的每一款APP，但大多數人還是懷有警惕之心。因而，將這一點作為信用卡式微的主要原因，雖不能說是錯的，但總覺得缺了點什么。

我們試著從根子上去分析，信用卡之所以式微，一個重要原因是消費者對于自己分期還款能力的信心出了點問題，起碼沒有原來那么樂觀。最近的某調研樣本中，約35%的青年人不使用信貸消費，多數信貸消費比例集中在收入的20%以下，越來越多年輕人正在告別“超前消費”。

還有一些強勢外因的影響不容小覷。比如去年年中，銀保監會與央行曾發布信用卡新規，提到要嚴格規范發卡營銷行為，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險；對單一客戶設置發卡數量上限等。并且提到，不得再以發卡數量、客戶數量，以及市場占有率等作為考核指標，首次把降低睡眠卡比例作為要求。在“審慎穩健”的監管要求下，各家銀行嚴控增量、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結，也不再有必要。2021年以來，陸續有銀行不再披露卡量情況。以前大街上、超市里，隨便支個臺子，“信用卡辦嗎”的吆喝不絕于耳，辦卡送鍋碗瓢盆、送拉桿箱，現在是越來越少看到了。信用卡新規也提升了年輕人辦信用卡的門檻，比如申請人的收入要持續穩定、具備還款能力，或者具有可抵押資產。收入不穩定的年輕人，尤其是在校大學生很容易被拒之門外。要知道，以往在大學食堂門口，各家銀行信用卡為了引流的同臺競技，可謂校園一景。

另外，不得不提的是，越來越多的信用卡也開始搞“降本增效”。今年以來多家銀行發布公告稱，將從2024年起，對旗下部分信用卡的權益活動作出調整，部分權益到期后將不再續期。眾所周知，信用卡送這送那的增值服務，本身就是相當一部分持卡人最關注之處，也是銀行信用卡拓客與留客的主要手段之一。現在連這點權益都開始“摳摳搜搜”，部分“擼卡”客可能會心生這卡辦它有何用之惑。還有一部分小眾群體，對信用卡的使用本身處于“擦邊”的灰色地帶，意圖用其他投資來覆蓋信用卡的使用成本，現在看來也是力有不逮。諸多因素疊加，信用卡不香了也不意外。

（作者系基金從業者）

本報專欄文章僅代表作者個人觀點，特此說明。