年底將至，又到了銀行沖存款任務(wù)的時(shí)刻。12月7日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乘著“沖時(shí)點(diǎn)”之風(fēng)，各路存款“黃牛”重出江湖，他們打著高返利、高貼息的口號(hào)攬客，幫助銀行拉資金攬儲(chǔ)。在線(xiàn)下，一些客戶(hù)經(jīng)理也打出了貼息、返利的口號(hào)，以求解決繁重的考核壓力。對(duì)于貼息攬儲(chǔ)，監(jiān)管早已明令禁止，但“存款一日游”“季度沖量日沖量”的行為依舊難禁，這背后雖然有銀行人應(yīng)對(duì)KPI的無(wú)奈之舉，但也給銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)蒙上了一層暗影。

“貼息”存款再出江湖

“年底價(jià)格高”“沖量存款，全年最高價(jià)，有意者私聊”……年終考核時(shí)點(diǎn)將至，存款“黃牛”卷土重來(lái)。12月7日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了幫助銀行完成年終攬儲(chǔ)考核，存款“黃牛”再次打出了高收益、高返利的口號(hào)吸引儲(chǔ)戶(hù)目光。

可操作的時(shí)間只剩20多天，為了盡快拉到金額，存款“黃牛”張揚(yáng)（化名）早早便建立了新的群組，將意向客戶(hù)拉入其中，張揚(yáng)做的就是資金掮客的生意，為各大銀行尋找客戶(hù)，幫銀行完成攬儲(chǔ)任務(wù)。

“沖量存款就是在月末、半年末、年末臨時(shí)向客戶(hù)拉存款，銀行會(huì)承諾給客戶(hù)一些返利，這是一種短期業(yè)務(wù)，前景不錯(cuò)。” 張揚(yáng)介紹稱(chēng)，今年年終銀行開(kāi)出的返利較高，非常劃算。

從張揚(yáng)發(fā)過(guò)來(lái)的列表來(lái)看，可做沖量存款的銀行主要以大行居多，日均貼息金額在80-160元不等，起存金額均為100萬(wàn)元。以某三四線(xiàn)城市的大行網(wǎng)點(diǎn)為例，儲(chǔ)戶(hù)在12月5日-31日期間存入資金，每100萬(wàn)元每日的貼息金額為112元。若以存入1500萬(wàn)元資金計(jì)算，在這期間儲(chǔ)戶(hù)可拿到的貼息金額超過(guò)4.3萬(wàn)元。

同樣，另一家存款“黃牛”給到的貼息金額更高，一家銀行需要200萬(wàn)元的存款資金，同樣以存入100萬(wàn)元為例，客戶(hù)存入一天的收益最高可以達(dá)到165元。

談及沖量存款灰產(chǎn)，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行在存款利率下調(diào)與存款資金需求加大的矛盾下，為完成攬儲(chǔ)任務(wù)采取了貼息存款的方式，即通過(guò)向存款人支付額外的利息來(lái)吸引存款。對(duì)于一些儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，貼息存款提供的利率較高，且通常不需要在柜臺(tái)排隊(duì)等待辦理，尤其是在節(jié)假日等高峰期，貼息存款的誘惑力更大。

王德悅進(jìn)一步表示，此外，貼息存款的監(jiān)管難度較大。由于貼息存款通常是通過(guò)非正規(guī)渠道進(jìn)行的，銀行和監(jiān)管部門(mén)很難掌握其具體情況。同時(shí)，貼息存款的交易往往比較隱蔽，不容易被發(fā)現(xiàn)和查處。這使得一些銀行和中介機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下違規(guī)操作，難以遏制。

“自掏腰包”沖量返現(xiàn)

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貼息存款容易導(dǎo)致負(fù)債成本抬升，不利于銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，也干擾了存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序。北京商報(bào)記者注意到，除了存款“黃牛”、資金掮客之外，一些銀行客戶(hù)經(jīng)理也游走在各類(lèi)社交平臺(tái)，發(fā)布貼息存款的“口子”，拉客攬儲(chǔ)。

“年末有沒(méi)有好心人幫助拉拉存款，背負(fù)了幾百萬(wàn)的轉(zhuǎn)正考核壓力，需要資金。”一位銀行員工稱(chēng)。當(dāng)北京商報(bào)記者表達(dá)了想要存款的訴求后，該人員表示，“需要200萬(wàn)元資金，存入時(shí)間為12月23日-31日，私下返現(xiàn)500元”。不過(guò)，該員工也提醒，若使用手機(jī)銀行存款，必須填寫(xiě)該支行代碼，才能算作考核任務(wù)。

也有一些需要小額資金的客戶(hù)經(jīng)理發(fā)帖求存款，“需要10萬(wàn)元存款，只存3天，額外補(bǔ)貼200元”。還有剛?cè)肼毜穆殘?chǎng)“小白”也背負(fù)了存款任務(wù)，有職場(chǎng)新手客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，“需要100萬(wàn)元新增存款，存入后送紅包”。

客戶(hù)經(jīng)理出于存貸業(yè)務(wù)壓力，企圖使用貼息“地下手段”來(lái)完成業(yè)績(jī)?cè)缫巡皇切袠I(yè)秘密。博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博指出，最主要還是年終等特殊時(shí)期，銀行為了完成存款業(yè)績(jī)或“存貸比”達(dá)標(biāo)，才會(huì)有類(lèi)似的情況出現(xiàn)。但對(duì)儲(chǔ)戶(hù)而言，為了蠅頭小利可能會(huì)背上很大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦中間出現(xiàn)問(wèn)題，儲(chǔ)戶(hù)自己無(wú)法得到保障，建議銀行和儲(chǔ)戶(hù)嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，以資金安全為首要考量。

在王德悅看來(lái)，銀行員工私下返傭攬儲(chǔ)不僅違反了銀行規(guī)定，還可能因此承擔(dān)法律責(zé)任，給自身帶來(lái)嚴(yán)重的后果。銀行員工為了達(dá)到銷(xiāo)售目標(biāo)而過(guò)度承諾或夸大存款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)不滿(mǎn)或投訴，進(jìn)而損害銀行的聲譽(yù)和客戶(hù)的信任。此外，這種行為還可能引起內(nèi)部腐敗和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致員工之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)和利益沖突。

應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序

貼息存款一直以來(lái)都被監(jiān)管所禁止。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款。人民銀行此前發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》也提到，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。在金融安全知識(shí)普及中，高額貼息存款也被定義為危及資金安全行為的常見(jiàn)形式。

對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，貼息存款會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)的存款安全無(wú)法得到有效保障。正如王德悅所言，由于貼息存款存在違規(guī)操作可能，因此無(wú)法確保儲(chǔ)戶(hù)的資金安全；同時(shí)，還可能增加銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，貼息存款利率高于正常存款利率，會(huì)擾亂金融秩序，如果大量銀行加入貼息存款的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)導(dǎo)致金融秩序混亂，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

貼息攬儲(chǔ)所付出的代價(jià)也不小，今年以來(lái)，就有多家銀行因“沖時(shí)點(diǎn)”、違規(guī)貼息被罰。涉及的違規(guī)緣由主要包括績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”；發(fā)放短期貸款“沖時(shí)點(diǎn)”，虛增存貸款；向貸款客戶(hù)收取額外費(fèi)用用于支付存款貼息資金，且部分資金長(zhǎng)期留存于員工控制的賬戶(hù)等。

從監(jiān)管層面而言，專(zhuān)家建議，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評(píng)機(jī)制。“監(jiān)管應(yīng)強(qiáng)化存款偏離度管理，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)存款利率的監(jiān)管，規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，嚴(yán)格約束高息攬儲(chǔ)、沖量等行為。對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并依法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。提高市場(chǎng)透明度，加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力。”王德悅?cè)缡钦f(shuō)道。