信貸違規屢教不改、累計被罰超億元，內控管理不足，已有近10位分行級高管落馬。此外，農業銀行消費者服務也亟待提升。

一張超兩千萬的罰單，讓中國農業銀行股份有限公司（以下簡稱：農業銀行，601288.SH）再回輿論視野。據國家金融監督管理總局網站消息，近日農業銀行因存在13項違法違規事實，被金融監管總局沒收違法所得并處罰款合計2710.9738萬元。

接連收到千萬級別的大額罰單背后，農業銀行信貸違規等問題屢教不改，今年以來因違規累計被罰超億元。不僅如此，農業銀行內控管理存在不足，今年已有近10位分行及以上領導干部因嚴重違法違規被審查調查。

內控不足的同時，農業銀行經營業績略顯疲態，三季度營收同比下降3.40%，這一降速為7年來最高。此外，農業銀行消費者投訴量持續高位，消費者服務有待提升。

針對合規經營，營收凈利、金融反腐以及消費者投訴等問題，發現網向農業銀行發送采訪調研函，截至發稿前，農業銀行未就有關問題做出合理解釋。

再收兩千萬級大額罰單累計被罰超億元

繼8月因涉農貸款違規收到超級罰單后，農業銀行再次因信貸違規收到超級罰單。12月1日，國家金融監督管理總局披露的罰單顯示，農業銀行因存在13項主要違法違規行為，被金融監管總局沒收違法所得并處罰款合計2710.9738萬元。其中，總行570.9738萬元，分支機構2140萬元。

（截圖來源：國家金融監管總局官網）

主要違法違規事實包括：流動資金貸款被用于固定資產投資；貸款受托支付問題整改不到位；貸款風險分類不準確；個別精準扶貧貸款被挪用；不良資產轉讓流程問題整改不到位；小微企業劃型不準確；貸款資金轉存銀承匯票保證金問題整改不到位；個人貸款管理不到位，部分貸款資金被挪用等。

對此，農業銀行回應稱，此次處罰所涉問題是原銀保監會對2017年風險管理和內控有效性現場檢查整改情況現場檢查發現的該行流動資金貸款被用于固定資產投資、貸款受托支付問題整改不到位等行為。在檢查結束后，該行立即整改了大部分問題，其他系統性整改事項目前也已全部整改完畢，后續將認真反思、汲取教訓，持續加強業務合規管理，進一步強化制度執行，做好長效機制建設。

就在不到10天前的11月底，農業銀行官網還披露了臨時信息，其中提及最近收到《國家外匯管理局北京市分局行政處罰決定書》。國家外匯管理局2022年外匯業務專項檢查后發現其違反規定辦理結匯、售匯，違反規定辦理資本項目資金收付等違規行為，給予沒收違法所得并處罰款合計694.85247萬元。其中，沒收違法所得141.85247萬元，處罰款553萬元。

8月末，國家金融監管總局也披露了對農業銀行的罰單，其中提到“十九宗罪”，包括因農戶貸款發放后流入房地產企業、違規向房地產開發企業提供融資、農村個人生產經營貸款貸后管理不到位等。此次被沒收違法所得并處罰款合計約4420.2萬元。

收到千萬別超級罰單的同時，農業銀行也成為業內違法違規大戶，據不完全統計，今年以來，農業銀行因各種違法違規收到罰單近200張，被罰金額共計13591.7萬元，在國有大行中居靠前位置。

年內多位高管落馬消費者服務待提升

2023年以來，金融反腐力度繼續加大。金融反腐風暴下，農業銀行今年已有多位省級分行高管被查。11月24日，中央紀委國家監委網站公示信息顯示，農業銀行托管業務部原副總經理劉樹軍涉嫌嚴重違紀違法，目前正在接受調查。

（截圖來源：中央紀委國家監委網站）

據不完全統計，僅今年以來，就包括農業銀行國際金融部巡視員劉燕忠，遠程銀行中心原副巡視員張學祿，浙江省分行黨委委員、副行長呂曉東，云南省分行原黨委委員、副行長沈銳，云南省分行原營業部黨委書記、總經理楊志剛，吉林省分行高級專家陸俊波，廣東省分行資產處置部原總經理趙忠杰以及江西省分行紀委書記馬清升等人被查。

除了省級分行高管被查外，各地紀委監委也有通報農業銀行旗下分支機構相關干部被查的情況。今年9月，農業銀行吉林省吉林市分行機構業務部總經理閆吉寧涉嫌嚴重違紀違法，接受農業銀行吉林省分行紀委紀律審查、集安市監委監察調查。

今年6月，據榮昌區紀委監委通報，農業銀行重慶市榮昌支行原黨委委員、紀委書記喻紅平涉嫌嚴重違紀違法，接受審查調查。同月甘肅紀委監委通報，農業銀行張掖分行原黨委委員、副行長王鋒涉嫌嚴重違紀違法，接受審查調查。

從業績來看，農業銀行此前三季報顯示，今年第三季度，農業銀行營業收入1676億元，同比下降3.40%，這一降速為7年來最高。不過凈利潤表現還可以，同比增長7.65%為739.58億元。前三季度總的來看，農業銀行營業收入同比下降0.54%為5333.58億元；凈利潤同比增長5.55%為2077.89億元。

業內人士表示，營收出現增速顯疲軟，違規事件不斷，一方面讓農業銀行的公信力大打折扣，另一方面，也會讓農業銀行的客戶對于銀行的誠信度、可信度越來越持有懷疑態度。

體現在客戶服務方面，就是消費者投訴持續位居行業前列。據國家金融監管總局發布的2023年第一季度銀行業消費投訴情況通報顯示，農業銀行今年第一季度的總消費投訴量為8538件，在銀行業中位列第三；其中，個人貸款類投訴量為6304件，占比73.8%，僅次于建設銀行位列銀行業第二。

而在黑貓投訴平臺，關于農業銀行的投訴多達14337條，投訴內容中有不少都與服務缺失有關，包括欺瞞老人偷開掌上銀行、私自凍結賬戶、有事咨詢人工客服卻工作人員告知查不到、未詢問本人開通收費服務、同一服務二次收費、ATM吞鈔票無人處理等等。

在我國的三農發展中，農業銀行作為我國涉農貸款的國有大行貢獻過不少力量，涉農貸款被挪用、個人客戶服務不到位現象的屢次出現為農業銀行敲響內控警鐘，如不及時加強源頭治理，改進服務質量，最終還是用戶為其內控疏漏買單。

（記者羅雪峰財經研究員周子章）