距離個(gè)人養(yǎng)老金制度下發(fā)已滿兩周年，資金賬戶開(kāi)戶營(yíng)銷鏖戰(zhàn)仍在持續(xù)。4月22日，北京商報(bào)記者注意到，年內(nèi)已有多家國(guó)有銀行、地方銀行推出了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶繳存營(yíng)銷活動(dòng)，加大對(duì)繳存的補(bǔ)貼力度。在此前輪番打響的客源“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”中，雖然金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立熱情高漲，但卻陷入“開(kāi)戶熱繳存冷”的業(yè)務(wù)瓶頸。在分析人士看來(lái)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品還不夠豐富，投資收益不明顯，要讓賬戶資金“活起來(lái)”仍需豐富產(chǎn)品貨架，擴(kuò)大投資范圍和產(chǎn)品種類，提供更多符合不同投資者偏好的產(chǎn)品。
開(kāi)戶繳存營(yíng)銷持續(xù)
2022年4月21日，《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）印發(fā)，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。《意見(jiàn)》明確在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
如今距離個(gè)人養(yǎng)老金制度下發(fā)已滿兩周年，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)展情況如何？4月22日，北京商報(bào)記者注意到，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶營(yíng)銷鏖戰(zhàn)仍在持續(xù)，銀行加大了對(duì)賬戶繳存的補(bǔ)貼力度。
例如，交通銀行推出開(kāi)戶繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金享多重好禮活動(dòng)，6月30日前，在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可領(lǐng)取50元支付貼金券，開(kāi)立后繳存任意金額可再領(lǐng)取8元支付貼金券，若繳存單筆金額在1000元以上可領(lǐng)取35元支付貼金券，繳存累計(jì)金額達(dá)1.2萬(wàn)元?jiǎng)t可領(lǐng)取68元支付貼金券。
據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為1.2萬(wàn)元，目前已在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。
建設(shè)銀行近期也推出個(gè)人養(yǎng)老金大禮包活動(dòng)，4月30日前，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶并完成繳存最高領(lǐng)88元獎(jiǎng)勵(lì)，當(dāng)年繳存金額達(dá)500元或1萬(wàn)元最高領(lǐng)568元獎(jiǎng)勵(lì)。此外，若推薦好友參加此活動(dòng)每月最高可領(lǐng)600元微信立減金。
除在試點(diǎn)地區(qū)拓展客源之外，部分銀行已將預(yù)約范圍擴(kuò)大至非試點(diǎn)地區(qū)。例如，江蘇銀行(600919)此前發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金可以預(yù)約開(kāi)戶的提示稱，江蘇省個(gè)人養(yǎng)老金制度的試點(diǎn)城市為蘇州市，但目前無(wú)錫市客戶可先辦理預(yù)開(kāi)戶，待國(guó)家全面放開(kāi)后，再正式開(kāi)戶。
人力資源和社會(huì)保障部此前舉行的2023年四季度新聞發(fā)布會(huì)提到，在36個(gè)城市及地區(qū)先行實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度目前運(yùn)行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效。下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，銀行仍在開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶繳存營(yíng)銷活動(dòng)，一方面是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金會(huì)逐漸增長(zhǎng)，可以增加銀行的儲(chǔ)蓄資金，還可以拓寬代銷業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品；另一方面，目前個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳存情況依然不太理想，產(chǎn)品種類及數(shù)量還不夠豐富，很多客戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度不夠了解，需要進(jìn)一步推廣營(yíng)銷。
仍需充盈產(chǎn)品貨架
個(gè)人養(yǎng)老金制度問(wèn)世7個(gè)月后，于2022年11月25日正式落地實(shí)施，彼時(shí)各家銀行便已輪番打響的客源“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”中，支付貼金券、微信立減券、現(xiàn)金紅包齊上陣，促使金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立熱情不斷高漲，不過(guò)，開(kāi)立后卻出現(xiàn)部分賬戶閑置情況，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶陷入“開(kāi)戶熱繳存冷”的業(yè)務(wù)瓶頸。
從金融消費(fèi)者反饋的情況來(lái)看，有一部分人開(kāi)戶是為了“薅銀行羊毛”，賺取福利，因此，這部分人的繳存意愿較小；還有一部分人是在銀行的過(guò)度營(yíng)銷下開(kāi)通了賬戶，并不清楚賬戶如何使用，更沒(méi)有繳存需求。此外，隨著存款產(chǎn)品收益率走低，部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品收益低于投資者預(yù)期，一定程度上也影響著消費(fèi)者繳存意愿。
武希（化名）便是羊毛黨之一，她表示，“之前看銀行有開(kāi)戶立減金，想薅個(gè)羊毛就開(kāi)了，沒(méi)想過(guò)存”。消費(fèi)者王彥（化名）則參與了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存，在2023年他存入1000元買了3年期的定期存款，但之后他便放棄了存入，“存款利率降了，又沒(méi)有好的理財(cái)產(chǎn)品，后面就沒(méi)再購(gòu)買了”。
談及如何破解“開(kāi)戶熱繳存冷”的瓶頸，資深金融政策專家周毅欽表示，一方面要加強(qiáng)宣傳教育，提高公眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí)和理解，特別是對(duì)年輕人的吸引力。另一方面要建立應(yīng)急支出機(jī)制，允許在特殊情況下提前支取資金，并明確相關(guān)事項(xiàng)和額外支付稅率。同時(shí)，要進(jìn)行差異化制度設(shè)計(jì)，針對(duì)不同參保情況開(kāi)放不同額度的上限標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)低收入群體積極參與。此外，要豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大投資范圍，提供更多符合不同投資者偏好的產(chǎn)品。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品涵蓋理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金四大類，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品最多，共有465只，基金產(chǎn)品次之，共有187只，保險(xiǎn)類產(chǎn)品則有71只，而理財(cái)產(chǎn)品尚有擴(kuò)容空間，目前僅23只。
對(duì)于后續(xù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，也有一家理財(cái)公司透露，正在等待監(jiān)管對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶規(guī)劃的進(jìn)一步明確，待明確方向和指引后，將積極響應(yīng)。
劉銀平認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存遇冷，主要是因?yàn)閭�(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金的流動(dòng)性較差，一般需要達(dá)到退休年齡后才能支取，而很多投資者認(rèn)為錢還是拿在自己手里比較好；此外，個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品還不夠豐富，投資收益不明顯。需要引入更多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品貨架，并且給予更多的優(yōu)惠措施，吸引更多投資者加入進(jìn)來(lái)。
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