“供應(yīng)鏈金融是基于核心企業(yè)做風(fēng)控授信，所需的成本和中間費(fèi)用是制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的天花板。如果不脫離核心企業(yè)，就難以實(shí)現(xiàn)從供應(yīng)鏈金融到產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的驚險(xiǎn)一躍。”8月24日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的數(shù)據(jù)共享與風(fēng)險(xiǎn)管控”內(nèi)部研討會上，中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰在點(diǎn)評交流時表示。
會上，工商銀行普惠金融事業(yè)部專家陳詩禮、郵儲銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔡禹、興業(yè)銀行交易銀行部總經(jīng)理助理李小宇、眾邦銀行董事長程峰、潤達(dá)昌商業(yè)保理董事長楊鴻泩做主題發(fā)言。全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民、國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人、中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記部總經(jīng)理?xiàng)顪Y點(diǎn)評交流。
會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。30家商業(yè)銀行、24家科技公司和供應(yīng)鏈平臺的代表共80余人通過線上線下參會。會議實(shí)錄詳見→《產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融爆發(fā)前夜，中小銀行如何抓住機(jī)遇》。以下為高峰發(fā)言全文。
文 | 高峰
中國銀行業(yè)協(xié)會
首席信息官高峰
今天所說的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，與一年前甚至半年前相比，內(nèi)涵和外延都已經(jīng)發(fā)生了變化。理論上，供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融不是一回事。只有實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化或供應(yīng)鏈金融數(shù)字化，才能稱為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。供應(yīng)鏈金融是基于核心企業(yè)做風(fēng)控授信，所需的成本和中間費(fèi)用是制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的天花板。如果不脫離核心企業(yè)，就難以實(shí)現(xiàn)從供應(yīng)鏈金融到產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的驚險(xiǎn)一躍。
首先，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融關(guān)鍵要解決三個問題。
第一，解決批量獲客的問題。要有專業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化團(tuán)隊(duì)，研究客戶在哪，知曉國家重大區(qū)域戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。
第二，解決數(shù)據(jù)可信風(fēng)控邏輯的問題。因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的底層數(shù)據(jù)邏輯是基于數(shù)據(jù)可信，不是擔(dān)保和抵押，也不是核心企業(yè)信用，整個風(fēng)控邏輯發(fā)生了重大變化。
第三，需要產(chǎn)業(yè)端、技術(shù)方和金融機(jī)構(gòu)三方聯(lián)動。沒有實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，就做不了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融；沒有物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支撐、沒有區(qū)塊鏈在公網(wǎng)上傳輸數(shù)據(jù)、沒有加密工具，數(shù)據(jù)的安全性與完整性就無法保證。
其次，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融關(guān)鍵要具備三點(diǎn)認(rèn)知。
一是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是數(shù)字金融最好的應(yīng)用場景、公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的最佳路徑，因?yàn)榕孔觯袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能控制住，做散單難以控制風(fēng)險(xiǎn)。各家銀行都在嘗試做產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型布局，有的成立了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部，有的把這部分業(yè)務(wù)交給交易銀行部，還有的放到生態(tài)金融部，可以說是百花齊放。
二是抓住產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融這條紅線，有利于“五篇大文章”業(yè)務(wù)的全線貫通。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的基石是數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根基是同一數(shù)據(jù)底座，產(chǎn)業(yè)金融融合數(shù)據(jù)要素、數(shù)字技術(shù)、金融場景，哪個部門都牽涉其中，需全行一盤棋。
三是抓住產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的本質(zhì)。數(shù)據(jù)化、數(shù)字技術(shù)化、場景化，這三要素決定了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的根本；數(shù)據(jù)智能化、風(fēng)控可視化、生態(tài)協(xié)同化，是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融有別于供應(yīng)鏈金融的特征。
最后，對發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融提三點(diǎn)建議。
第一，要研究跨平臺數(shù)據(jù)整合。要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)端數(shù)據(jù)與銀行需要的數(shù)據(jù)共享，API接口就要標(biāo)準(zhǔn)化。
第二，要借助于第三方技術(shù)力量。中小銀行收集數(shù)據(jù)的能力不夠，要借助于第三方數(shù)據(jù)可信平臺。所以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式有兩種：第一種，銀行拿著資金去找行業(yè)資產(chǎn)；第二種，行業(yè)拿著資產(chǎn)找資金。中間依托數(shù)字技術(shù)平臺進(jìn)行鏈接，比如，工信部財(cái)務(wù)司搭建的產(chǎn)數(shù)融合平臺。
第三，大模型應(yīng)用的問題。如果判斷式模型無法滿足產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的需求，還需要研究生成式大模型。模型風(fēng)控技術(shù)在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域有很大的應(yīng)用空間，無論是大模型還是小模型。
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