每經(jīng)記者 李玉雯 每經(jīng)編輯 張益銘
時(shí)隔不到三個(gè)月，大行存款掛牌利率再度下調(diào)。10月18日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行集體宣布調(diào)整存款掛牌利率。
其中，活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，從0.15%調(diào)整為0.1%；3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年定期存款利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。調(diào)整后，一年定期存款利率為1.1%（郵儲(chǔ)銀行除外），意味著10萬元存款1年利息收入將減少250元。
這是自2022年4月存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立以來，以大行為首進(jìn)行的第六輪存款掛牌利率下調(diào)，上一次是在今年7月25日。從前幾輪存款利率下調(diào)節(jié)奏來看，均是大行領(lǐng)頭，股份行、城商行、農(nóng)商行等陸續(xù)跟進(jìn)。
值得注意的是，10月18日，央行行長潘功勝在2024金融街論壇年會(huì)開幕式上表示，“今天（10月18日）早上，商業(yè)銀行已經(jīng)公布下調(diào)存款利率，預(yù)計(jì)21日公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）也會(huì)下行0.2~0.25個(gè)百分點(diǎn)。”
LPR也會(huì)進(jìn)行調(diào)降
10月18日，大行集體宣布調(diào)整存款掛牌利率。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行官網(wǎng)顯示，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率（整存整取）分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。
郵儲(chǔ)銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率（整存整取）為0.8%、1.01%、1.13%、1.2%、1.5%、1.55%。其中，6個(gè)月、1年期品種利率比其他大行略高。
記者注意到，招商銀行也于當(dāng)日同步下調(diào)了存款掛牌利率，調(diào)整后與上述工農(nóng)中建交等五家大行的利率水平一致。
此前，市場(chǎng)對(duì)于本輪存款利率下調(diào)已有預(yù)期。9月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，將降低中央銀行的政策利率（9月27日落地），預(yù)計(jì)本次政策利率調(diào)整之后，將會(huì)帶動(dòng)中期借貸便利（MLF）利率下調(diào)大概在0.3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個(gè)百分點(diǎn)。
10月18日，在2024金融街論壇年會(huì)開幕式上，潘功勝指出，“9月27日，已下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)年底前視市場(chǎng)流動(dòng)性情況，擇機(jī)進(jìn)一步下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.25~0.5個(gè)百分點(diǎn)；下調(diào)公開市場(chǎng)7天期逆回購操作利率0.2個(gè)百分點(diǎn)；中期借貸便利利率下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。今天（10月18日）早上，商業(yè)銀行已經(jīng)公布下調(diào)存款利率，預(yù)計(jì)21日公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）也會(huì)下行0.2~0.25個(gè)百分點(diǎn)。”
“這意味著接下來企業(yè)和居民貸款利率將有更大幅度下調(diào)，而根據(jù)存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，存款利率與1年期LPR報(bào)價(jià)和10年期國債收益率掛鉤。最新數(shù)據(jù)顯示，二季度銀行凈息差為1.54%，與上季度持平，為有記錄以來最低，也明顯低于1.8%的‘警戒水平’。這樣來看，18日大行下調(diào)存款利率符合政策導(dǎo)向和自身穩(wěn)息差的需求，接下來各類銀行會(huì)全面跟進(jìn)。”東方金誠首席宏觀分析師王青表示。
王青同時(shí)提到，根據(jù)下調(diào)存量房貸利率安排，10月底之前要基本調(diào)整完畢，這也是本月商業(yè)銀行密集下調(diào)存款利率的一個(gè)催化因素。
“本輪存量房貸利率下調(diào)，會(huì)帶動(dòng)銀行每年利息收入減少1500億元左右；9月末銀行各類存款規(guī)模約為299萬億元，這意味著存款利率平均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)即可彌補(bǔ)；若10月LPR報(bào)價(jià)下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，并帶動(dòng)各類貸款利率更大幅度下調(diào)，著眼于穩(wěn)定凈息差，存款利率需要再平均下調(diào)10~15個(gè)基點(diǎn)。這樣來看，當(dāng)前銀行開啟新一輪存款利率下調(diào)，對(duì)穩(wěn)息差，進(jìn)而保障商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持力度具有重要意義。我們判斷，本輪銀行存款利率下調(diào)，基本可以抵消各類貸款利率下調(diào)對(duì)凈息差的影響。”王青說道。
如何穩(wěn)定存款基礎(chǔ)？
在下調(diào)存款利率降低銀行負(fù)債成本過程中，如何穩(wěn)定存款基礎(chǔ)是銀行需要面對(duì)的一個(gè)問題，要對(duì)可能出現(xiàn)的“存款搬家”的規(guī)模、節(jié)奏進(jìn)行判斷。王青認(rèn)為，當(dāng)前銀行需要更好地進(jìn)行負(fù)債端管理，核心是前瞻性預(yù)判利率走勢(shì)并做出政策調(diào)整。其中，一個(gè)很重要的方面是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，增加活期存款特別是對(duì)利率不敏感的核心存款的比重，適度降低高成本存款比重，在穩(wěn)定負(fù)債端的同時(shí)降低負(fù)債成本。
記者注意到，銀行業(yè)整體息差承壓的背景下，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)是各家銀行著力的重點(diǎn)領(lǐng)域，多家銀行管理層此前在中期業(yè)績會(huì)上對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)解釋。
例如，交行副行長周萬阜在中期業(yè)績會(huì)上表示，該行在壓降負(fù)債成本方面，一是加強(qiáng)存款定價(jià)的精細(xì)化管理；二是大力壓降高成本存款，加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性存款、長期性定期存款、大額存單和協(xié)議存款等高成本存款的管控，合理控制其總量、期限和定價(jià)；三是積極拓展低成本的負(fù)債，提升支付結(jié)算綜合服務(wù)水平，促進(jìn)低成本存款的增長，同時(shí)基于市場(chǎng)利率走勢(shì)的研判，靈活拓展低成本的存款品種。
民生銀行副行長石杰在業(yè)績會(huì)上表示，為了降低負(fù)債成本、提高息差水平，該行主動(dòng)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，希望獲取更多的低成本活期存款，實(shí)現(xiàn)了負(fù)債成本的壓降。
光大銀行首席財(cái)務(wù)官劉彥在業(yè)績會(huì)上談及息差管控時(shí)表示，在負(fù)債端，會(huì)強(qiáng)化存款管理的分類施策邏輯，強(qiáng)化對(duì)低成本存款的吸收，也就是說要打造鏈?zhǔn)酵乜汀⒋l(fā)等基礎(chǔ)性的客戶服務(wù)和產(chǎn)品，同時(shí)，也會(huì)審慎地安排高成本、長久期存款的吸收。
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