業績不佳，凈利潤下滑近八成，第三季度虧損超3億，資產質量堪憂，撥備覆蓋率降至新低，不僅如此，珠海華潤銀行內控漏洞較多。
作為一家營業網點主要布局在珠三角經濟發達城市的商業銀行，珠海華潤銀行近日交出了一份不太理想的“成績單”。三季報顯示，前三季度珠海華潤銀行營收同比減少2.45%；凈利潤同比銳減77.97%。其中，第三季度虧損3.03億。
凈利潤出現大幅下滑的同時，該行的資產質量存憂。不良貸款率雖有微弱下降，但撥備覆蓋率降至近9年最低并逼近監管紅線，風險抵補能力存疑。此外，合規內控漏洞頻出，年內多次收到監管罰單，被罰累計超千萬。地理位置優越、股東陣容強大的珠海華潤銀行，何以淪落至此？
針對經營業績、資產質量以及內控管理等相關問題，發現網向珠海華潤銀行發送采訪調研函，截至發稿前，珠海華潤銀行未就上述問題作出合理解釋。
凈利潤下滑近八成 第三季度罕見虧損3億
日前，珠海華潤銀行公布2024年三季報。報告顯示，截至2024年9月末，合并口徑下總資產4278.53億元，總負債3954.02億元，所有者權益324.50億元。今年前三季度，合并口徑下實現營業收入50.23億元，同比下降2.46%，實現凈利潤3.32億元，較上年同期下降77.98%。
從季度數據來看，2024年一季度凈利潤尚有5.47億元，上半年凈利潤為6.35億元，但到了前三季度卻驟降至3.32億元，這意味著第三季度虧損高達3.03億元。
（珠海華潤銀行凈利潤數據統計圖：Wind）
實際上，這并非珠海華潤銀行首次出現單季度虧損，早在2023年第四季度就曾虧損1.07億元。據wind數據顯示，2019年至2023年，珠海華潤銀行每年前三季度的凈利潤均在15億元至18億元區間。不過，從2023年下半年開始，該行盈利一落千丈，其中第四季度一度虧損逾1億元。
在行業整體面臨著息差收窄的壓力下，業績增速下滑均屬于正常情況，但是珠海華潤銀行地處經濟發達的珠三角區域，為何會在短短3個月虧損超3億元？
梳理該行三季報信息發現，吞噬利潤的“罪魁禍首”主要是“信用減值損失”。數據顯示，今年前三季度，珠海華潤銀行的營業收入只同比減少了1.27億元，但營業支出卻同比增加12.88億元至47.98億元，其中計提的信用減值損失高達31.1億元，較上年同期增加12億元，增幅達63%。若與上半年計提的信用減值損失16.77億元相比，珠海華潤銀行在今年第三季度計提的信用減值損失高達14.33億元，這直接導致該行在第三季度出現虧損。
資產質量仍待改善 內控管理屢踩紅線被罰超千萬
業績表現不佳的同時，珠海華潤銀行的資產質量承壓。不良方面，數據顯示，截至2024年9月末，珠海華潤銀行不良貸款率為1.71%，較年初下降0.02個百分點，撥備覆蓋率為159.92%，較年初下降9.4個百分點，為近9年來的最低值。
拉長時間來看，盡管珠海華潤銀行近幾年的不良貸款率逐年降低，但不良貸款規模及逾期貸款占比呈現逐年抬頭之勢。數據顯示，2021年末至2023年末，該行不良貸款規模分別為27.02億元、30.44億元、36.77億元，呈現逐年上升趨勢；逾期貸款占比分別為1.76%、2.07%、2.83%，同樣處于上升通道。這表明盡管不良貸款率在短期內有所下降，但整體資產質量仍面臨較大的下行壓力，未來可能需要進一步計提撥備以應對潛在風險。
業績不振只是珠海華潤銀行管理層面臨的難題之一，更為嚴峻的問題來自于合規及內控方面。2024年以來，珠海華潤銀行已經多次因違法違規行為受到監管機構處罰，累計處罰金額超過千萬元。
比如，今年7月23日，國家金融監督管理總局深圳監管局對其深圳分行開出罰單。原因是該分行采用不正當手段吸收存款、發放貸款。這一違法違規行為致使其被沒收違法所得35.25萬元，并被處以200萬元罰款。
其中，相關責任人周靜靜時任深圳福田支行行長，被終身禁止從事銀行業工作；程光宇時任深圳福田支行行長助理，被禁止從事銀行業工作8年；周一鳴時任深圳福田支行行長客戶經理，被禁止從事銀行業工作5年；孫永亮時任深圳分行黨委委員，被處以警告。
此外，在今年5月份，該行因剛性兌付代銷資管計劃被處以700萬元的大額罰款，時任行長宗少俊、個人金融部負責人兼個人信貸部總經理吳穎被給予警告處分，吳穎還被罰款10萬元。同月，因未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查，又被國家外匯管理局廣東省分局合計罰沒116.13萬元。
據不完全統計，截至目前，珠海華潤銀行年內已被監管機構累計罰款1051.38萬元，這一數字遠遠超過了以往年度罰款金額的總和，充分暴露了其合規內控管理的薄弱性。
珠海華潤銀行是由珠海市11家城市信用社改制設立的地方性商業銀行，前身是成立于1996年的珠海市商業銀行。2010年1月，華潤集團和珠海市政府對珠海市商業銀行實施戰略重組并完成更名。2022年，該行又成功引入南方電網資本、深圳中電投資兩家央企背景的戰略投資者，股東陣容進一步強化。
依托股東在多個領域的資源稟賦，加之珠海華潤銀行將網點主要布局在珠三角經濟發達城市，該行過去曾取得過不俗的業務成績。巔峰時期，該行年凈利潤超過20億元，不比同規模的上市銀行差。
不過，面對眼下驟降的經營業績、頻現的內控治理以及息差持續收窄的大環境，珠海華潤銀行管理層如何提升盈利能力值得關注。
（記者 羅雪峰 財經研究員 周子章）
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