現如今，什么樣的禮品可以打動你辦一張信用卡？
金秋時節，記者在人頭攢動的北京奧林匹克森林公園門口看見，數十輛不同型號的山地自行車整齊地擺放在一處攤位前。尚未走上前，便有工作人員向記者發起推銷：自行車免費領，辦信用卡即可得！
對于周末游覽公園的家長及孩子來說，這無疑是充滿吸引力的禮品，但對正處于降本增效階段的商業銀行來說，這樣的禮品成本是否過于高昂？一番詢問后，記者得到答案：想要獲得山地自行車并不簡單，需要辦理數張不同銀行的信用卡。
這背后折射出了銀行信用卡業務日漸興起的“過冬”方式：組團營銷。銀行工作人員表示，“組團營銷”可以讓參與銀行節省信用卡獲客的成本，辦理的客戶也能獲得更加豐厚的禮品。業內人士指出，“組團營銷”的方式現階段仍有探索空間，但在執行過程中不應過分強調辦卡數量，避免過度發卡。
禮品豐厚背后：需辦理多張不同信用卡
現場工作人員向記者介紹：“為提升綠色環保低碳生活方式，倡導與節能減排同行的環保理念，現銀行特推出辦理綠色低碳信用卡送品牌山地自行車的限時活動�！�
據了解，想要獲得自行車，需成功辦理2到4張不同銀行的信用卡。“郵儲、廣發、中信、興業、光大、平安……”工作人員列舉了多個參與活動的銀行，并表示只要現場填寫資料審批，線上完成卡片發放后即可領取禮品。
記者梳理發現，多家銀行聯合舉辦送自行車、電動車的信用卡營銷活動近年來并不少見。今年以來，北京、上海、廣東、湖南、浙江等多個省份的不同銀行均發起了類似活動，參與銀行則以股份行、城農商行為主，活動地點一般集中在小區、商場、公園等人流量大的公共場所。
“之前想嘗試自行車運動，但是怕買了會閑置，就沒有行動，看到這是辦信用卡免費領的，比較心動�！眳⑴c該活動的蘇女士告訴記者，自己原來已經持有了一張信用卡，為了領取該自行車，又新辦理了兩張股份行的信用卡。
記者注意到，禮品越豐厚，所要求的信用卡張數就越高。在北京一商場門口舉辦的推廣活動中，用戶想要獲得一品牌的電動自行車，總共需要辦理8張不同銀行的信用卡�！翱梢宰尲胰艘黄疝k，統一算張數�！惫ぷ魅藛T提示道。
應對降本增效，銀行“抱團取暖、積少成多”
“假設每家銀行推廣一張信用卡的禮品成本是100元，5、6家銀行聯合在一起，預算就可以達到500至600元，覆蓋了自行車等禮品的成本�！比A北一股份行支行工作人員向記者解釋，“組團營銷”的方式，一方面可以節省參與銀行的信用卡獲客的費用，同時加大成功率和獲客效率；另一方面，辦理信用卡的客戶也可以獲得更加豐厚的禮品。
據了解，“組團營銷”的行動單位一般是各家銀行的支行，“總行、分行會下發信用卡的營銷預算和業績目標到支行。之后，不同銀行聯合采購、商量好營銷地點和時間，再派工作人員過去�！鼻笆龉ぷ魅藛T說。
“單家支行自行舉辦信用卡地推活動，人力、物力成本高，能提供的禮品類型也不多，如果客戶已經辦過你家銀行的信用卡，那選擇再開不同類型信用卡的可能性不高。”另一股份行客戶經理告訴記者。
通過“組團營銷”，客戶選擇范圍增加，因此獲客成功度也會升高。“即使客戶已辦理過某一家銀行的卡，現場還有很多銀行可以選；營銷費用也是數家銀行一起分攤，能提供的禮品就更豐厚了，所以這幾年這個方式很常見�！痹摽蛻艚浝肀硎�。
博通咨詢金融業資深分析師王蓬博告訴記者，在競爭激烈的信用卡市場中，“組團營銷”的新穎模式以及高價值禮品能夠吸引更多客戶的關注和參與，從而增加銀行新客數量。“特別是對于那些原本對信用卡申請意愿不高的客戶，好的禮品具有吸引力�！蓖跖畈┍硎�，通過該方式，客戶也可以同時了解多家銀行的信用卡產品特點、優惠政策、服務優勢等信息，方便比較和選擇。
有銀行工作人員向記者透露，今年以來，所在銀行的信用卡業務投入預算縮減；多個股份行工作人員表示，所在銀行的信用卡用戶福利有所縮減。近日，上海銀行、浦發銀行信用卡中心等發布公告，宣布自2025年1月1日起，將調整旗下信用卡的用戶權益，包括取消機場接送機、取消文旅游樂權益、增加交易權益點獲得要求等多項服務。
持卡量、交易量下滑 業務難題待解
銀行花式攬客熱情高漲，但當前，銀行信用卡業務拓展面臨諸多難題。
一方面，用戶對于信用卡持有和交易的態度趨于理性。央行數據顯示，截至今年上半年，我國信用卡總量已連續6個季度下降。此外，根據記者此前統計，在納入統計的14家上市銀行中，上半年信用卡總交易額合計減少了約1.86萬億元。
另一方面，信用卡新規全面實施后，銀行急需探索“新打法”。2024年7月，信用卡新規全面實施，新規要求銀行在信用卡經營時不得以發卡數量、客戶數量等作為單一或主要考核標準。業內人士指出，這意味著，銀行信用卡競爭告別跑馬圈地，迎來精耕細作。
“信用卡業務能夠帶來多樣化的綜合收入，既有借貸利息收入，也有手續費等收入�！闭新撌紫芯繂T董希淼告訴記者，信用卡業務對于銀行拓寬收入來源、優化收入結構來說非常重要。
記者獲悉，近期京東支付發布“信用卡積分抵現雙向授權”模式，即銀行信用卡用戶在銀行App、京東App里，可授權“積分抵現”，在消費時，可以將銀行信用卡積分“抵錢花”。業內人士指出，該舉措在銀行擴充信用卡場景、促進用戶用卡活躍度等方面有借鑒意義。
對于部分禮品設置了數張信用卡的領取門檻，王蓬博指出：“《新規》里并沒有直接說明不允許不同銀行讓客戶同時辦卡，但新規的方向很明顯，就是要促使銀行更加注重信用卡業務的質量和風險控制，避免過度發卡�！�
“過度的‘組團營銷’也容易造成資源浪費，不能給銀行帶來實際收益�！倍ｍ当硎荆绻Y品設置的辦卡張數過多、造成過度發卡，不僅與信用卡新規方向不符，還會造成未實際使用的“睡眠卡”增多，增加銀行信用卡業務風險。
董希淼指出，銀行信用卡業務“組團營銷、抱團取暖”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯盟，在信用卡權益上發力，將禮品兌換、生活娛樂等方面權益服務整合升級，以此吸引更多用戶，帶來業務增量。
責編：李雪峰
校對：楊舒欣
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