2023年10月，中央金融工作會議首次提出“金融系統要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”的指導思想，這一戰略部署隨后被寫入政府工作報告，為金融如何服務實體經濟高質量發展指明了方向。
作為地方金融的中堅力量，城商行不僅承載著服務地方經濟、支持小微企業的重要使命，更在綠色低碳、普惠實體、數字化轉型等領域展現出非凡的活力與潛力。
近年來，城商行積極響應國家政策，加大對實體經濟的支持力度，通過優化信貸結構、創新金融產品，有效緩解了中小企業融資難、融資貴的問題。同時，它們還積極探索金融科技應用，利用大數據、云計算等技術提升服務效率，讓金融服務更加便捷、智能。
桂林銀行作為廣西地區重要的金融機構，以開放的姿態擁抱市場變革，用責任與擔當踐行金融“五篇大文章”，為構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融服務體系貢獻力量。
科技金融為首
提供全生命周期多元化服務
在2024年的全國兩會期間，“新質生產力”這一熱詞首次被納入政府工作報告，并成為了年度十項任務之首。
金融行業在服務新質生產力方面扮演著至關重要的角色。中央金融工作會議將科技金融列為金融“五篇大文章”之首，提出要把更多金融資源用于促進科技創新、先進制造、綠色發展和中小微企業，大力支持實施創新驅動發展戰略。
在日新月異的科技浪潮中，科技型企業以其輕資產、高技術含量和普遍具備核心專利技術等特點，展現出廣闊的市場潛力。然而，這些特點卻常常成為銀行等外部人士的“盲區”。由于研發投入巨大、回報周期較長，科技型企業在初創期常面臨資金短缺的困境，但一旦突破難關，這些企業可能實現爆發式增長。技術與市場的雙重不確定性，使得科技型企業的評估變得尤為困難。
此外，傳統金融機構的貸款審批流程往往側重于企業的資產規模、盈利能力以及現金流等硬性指標，而這些指標對于處于成長初期的科技型企業而言，往往并不理想。因此，科技型企業在尋求外部融資時，往往遭遇“融資難、融資貴”的瓶頸。這不僅僅限制了企業的快速發展，更可能使得一些具有顛覆性創新潛力的項目因資金鏈斷裂而夭折。
為了應對這一挑戰，桂林銀行于2023年成立了“科技金融領導小組”，致力于深化對科技型企業的理解，精準把握其成長潛力。通過搭建遍布全區多個地市科技金融專營網點、探索開發“科技型企業評價模型”、精準識別并支持具有“真科技”的企業等措施，為準入和審批提供決策依據。
作為我國西南地區工業重鎮及全國著名的整車生產基地，柳州對高性能輕量化材料具有廣泛的應用需求，但受限于技術及新材料產業不足，當地高性能輕量化材料曾嚴重依賴區外乃至國外廠家的供應。
為解決產業發展中的約束性問題，柳州市通過招商引資引進廣東煒林納新材料科技股份有限公司在柳州投資成立柳州煒林納新材料科技有限責任公司（下稱“煒林納公司”）。該公司致力于改性料產品與EPP輕量化材料制件產品的研發生產，產品廣泛應用于汽車配件，有效補齊了柳州汽車產業的缺失鏈條。
△圖示：桂林銀行工作人員到煒林納公司調研
隨著煒林納公司在柳州的落地發展，其業務規模不斷擴大，研發生產及運營資金需求日益增長。在走訪調研中，桂林銀行了解到該公司資金需求，結合其實際情況定制服務方案，通過機器設備抵押給予其500萬元對公循環貸款，用于支付原材料貨款，同時運用“桂惠貸—科創貸”提供利率優惠，為當地增強產業發展優勢提供了有力金融支撐。
近年來，為了更好地匹配科技型企業的融資需求，部分商業銀行和金融機構也開始創新服務模式，推出專門針對科技型企業的信貸產品。這些產品往往更加注重企業的創新能力、技術實力以及市場前景等因素，而非單一的財務指標。通過靈活的還款方式、合理的利率安排以及專業的金融服務團隊，為科技型企業提供了更加貼心、高效的金融支持。
以桂林銀行為例，在服務科技型企業的路上，該行積極打造“產業鏈+服務鏈+創新鏈”金融生態，為科技型企業提供全生命周期多元化金融服務。針對企業初創期“融資難、融資貴”問題，該行為科技型企業提供便捷開戶、結算代理、網上銀行等綜合金融服務；在企業成長期，該行與市場監管局形成政銀聯動，推出知識產權質押貸款等；在企業成熟期，為企業提供中長期流動資金貸款等多類型領域金融產品，并做好風險管理、資金歸集服務。
據最新數據顯示，截至2024年10月末，桂林銀行科技型企業貸款余額已近三百億元人民幣大關，支持了包括生物醫藥、醫療、信息技術、新材料等高科技產業在內的九百余家企業。在“十四五”期間，該行累計投放超千億元人民幣，無論是貸款余額、企業戶數，還是支持力度，均位居廣西城商行之首。
創新綠色金融產品
推進低碳轉型發展
在全球可持續發展的浪潮中，綠色發展已成為推動我國經濟增長的新動能，并日益成為經濟社會高質量發展的重要組成部分。從綠色低碳轉型產業到適應氣候變化，再到新型能源和環�？萍�，這些領域不僅代表著未來的發展方向，更孕育著廣闊的發展前景和巨大的市場潛力。在這一背景下，綠色金融以其獨特的優勢，成為了“綠水青山”向“金山銀山”轉化的重要途徑。
桂林銀行作為地方金融的領頭羊，發展綠色金融不僅是響應國家政策的號召，更是實現自身資產增長和業務安全增長的必然選擇。
從資產增長的角度來看，廣西當前的產業結構仍以資源型和勞動密集型為主，這些傳統產業在綠色轉型的過程中，將釋放出巨大的資金需求，桂林銀行擁有廣闊的業務挖掘空間，綠色金融或將成為其資產增長的新引擎。
從業務安全增長的角度來看，隨著國家對環保和節能要求的不斷提高，過去高能耗、高污染、粗放型的發展模式已難以為繼。相反，綠色企業憑借其技術先進、低碳環保、管理高效規范的特點，展現出強大的成本優勢和市場競爭力。桂林銀行布局綠色金融，是應對未來市場變化的重要策略。
然而，綠色金融需求也對金融機構提出了更高的要求。在近年的監管引導下，中國綠色金融體系逐步完善，不僅在政策支持、標準制定上有所突破，更在產品創新和評價制度等方面展現出強大的活力，已然成為推動綠色轉型的關鍵力量。其中，多元化的綠色金融產品和服務是滿足市場參與主體多樣化需求、豐富和優化綠色金融市場供給結構的重要基礎。
以桂林銀行為例，該行率先制定廣西城商行首個綠色金融發展規劃，在公司金融部下設綠色金融部，并成立綠色金融工作組，發布《桂林銀行加快推動綠色金融高質量發展行動方案（2024—2026年）》，強化對全行綠色金融業務發展的整體統籌規劃和頂層設計，識別并利用轉型金融、可持續金融、氣候金融、碳金融等前沿機遇，發展和創新多元化的綠色金融產品體系。
目前，桂林銀行主動深化綠色金融實踐，自主開發“綠色生態貸”“可持續發展掛鉤貸款”，落地全國首筆農產品“綠色信貸+綠色保險”茶園碳匯質押貸款、全國首單貿融類綠色資產支持專項計劃（ABS）、全國首筆生物多樣性保護+ESG可持續發展掛鉤貸款，協同農行落地廣西首個ESG可持續發展掛鉤銀團貸款項目、落地廣西首筆地方法人金融機構碳減排支持工具項目貸款以及發放廣西首筆應用《鋁產業轉型金融支持指導目錄》的鋁產業轉型貸款等一批創新業務。今年5月，經中國環境科學學會氣候投融資專業委員會評定，桂林銀行獲評“2023年氣候友好型銀行業金融機構”A級。
△圖示：桂林銀行客戶經理到茶園開展調研
這些創新金融工具不僅展現了桂林銀行在綠色金融領域的獨特創造力，同時也助力了廣西地區乃至全國的綠色金融發展。截至2024年10月末，桂林銀行綠色金融貸款余額近400億元，增速11.68%，規模位列廣西城商行第一。
此外，桂林銀行還打造了具有特色的個人碳賬戶平臺“G+低碳達人”，為更多人提供了參與綠色金融的途徑。
對于下一步銀行業綠色金融的工作重點，《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確指出，綠色金融的主要目標是“綠色金融標準和評價體系更加完善，對綠色、低碳、循環經濟的金融支持不斷加強，綠色保險覆蓋面進一步擴大，銀行保險機構環境、社會和治理（ESG）表現持續提升”。
今年9月，桂林銀行報送的“落地全國首筆生物多樣性保護+ESG可持續發展掛鉤貸款”案例獲評“2024銀行業ESG實踐典型案例”。該產品的落地，不僅為生物多樣性保護項目提供了資金支持，更重要的是，它將環境、社會和治理因素深度融合到貸款條件中，形成了一種全新的綠色金融激勵機制。
隨著綠色金融逐漸成為銀行業的主流趨勢，未來更多銀行機構將需要繼續深化綠色金融實踐，不斷創新綠色金融產品和服務模式。
普惠金融惠千家
鄉村振興興萬戶
除了科技與綠色企業，金融亦需要在更廣闊的領域、面向更廣闊的人群擴展其服務范圍。普惠金融大文章，旨在讓金融發展成果更廣泛地惠及全體人民，是實現人民共同富裕的重要內容。
自2013年黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”以來，普惠金融便成為了我國全面深化改革內容的重要部分。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》成為首個國家級普惠金融發展規劃；2023年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，我國正朝著構建高質量的普惠金融體系目標穩步前進。
在這過去的十年里，普惠金融領域取得了顯著成就，與中國新經濟、新業態的蓬勃發展相互輝映。與此同時，桂林銀行積極構建普惠金融業務體系，持續調整業務結構，將服務實體經濟的宗旨貫穿始終。該行強化對小微企業、鄉村振興等國計民生領域的支持，聚焦痛點難點，探索出一條具有特色化、差異化的普惠金融服務發展道路，為地方經濟發展注入了強勁動力。
小微企業和個體工商戶作為國民經濟的重要組成部分，以及新經濟、新業態的重要載體，其繁榮對穩增長、促就業具有重大意義。普惠金融在解決小微業態的“融資難、融資貴”問題上扮演著關鍵角色。桂林銀行在這方面不斷加大力度，增加小微企業金融供給，強化信貸額度管控，并傾斜行內政策支持、信貸資源、費用資源至小微企業、個體工商戶。
淡村農貿市場是南寧最熱鬧，也是最大的農副產品批發市場，聚集了約4000家經營商戶。“我們在這里扎根十幾年了，從開始的困難堅持到現在，規模逐步起來了，這兩年新增了訂單，需要更多的流動資金�！痹诘遛r貿市場經營冷凍食品生意的謝老板正為缺少資金擴大經營一籌莫展之際，桂林銀行的客戶經理主動上門對接，利用“商戶類”貸款模式，“線下進件審批，線上簽約放款”，短短一天，便為謝老板落地30萬元貸款。“在桂林銀行的支持下我的生意越做越大，今年營業收入較去年同期增長了20%！”，謝老板激動地說道。
圍繞民生行業專業市場、成熟商圈、核心企業產業鏈和特色產業集群等，桂林銀行構建批量化、集約化金融服務機制，開設審批“綠色通道”，滿足小微商戶“短小頻急”的金融需求。
過去，基于商業利益考量，國內外諸多金融機構傾向于在大城市與高密度人口區域布局金融服務網點。對于“鄉村振興”及與之關聯的小微企業，其投入相對較少。這限制了普惠金融的覆蓋范圍和可及性，制約了鄉村普惠群體的經濟活力，不利于共同富裕目標的達成。金融的缺失，如何讓鄉村煥發新生？這條崎嶇路總需有人去探索、去實踐，以期發掘潛在的增長機會。
伴隨著鄉村振興戰略的推進，“深耕鄉村金融，服務鄉村振興”成為桂林銀行的重要戰略工作。近年來，基于踐行城商行“服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟”三個定位，桂林銀行以鑄牢中華民族共同體意識為主線，以“渠道進村、人員下村、資金入村、產業旺村、產品出村”為六大抓手，構建起“市-縣-鄉-村”四級服務網絡體系，推動鄉村金融與社區金融協同發展，將普惠金融服務直接下沉至田間地頭，打通了金融服務鄉村振興的“最后一米”。
以差異化布局為筆，勾勒出普惠金融的新藍圖，桂林銀行將資源精準滴灌至城鄉實體經濟發展的關鍵領域與薄弱環節。截至2024年10月末，桂林銀行在廣西12個設區市設立分支機構，共設立市區網點258家，縣城區網點205家，鄉鎮網點478家，合作設立的農村普惠金融綜合服務點近7000家。在廣西已設機構的地區，金融服務覆蓋100%的縣域、66%的鄉鎮和57%的行政村，逐步擴大了普惠金融服務覆蓋面。
△圖示：桂林銀行在部分營業網點開設營業執照辦理服務專區，解決個體工商戶多次跑的難題
在普惠小微貸款方面，桂林銀行也展現出了實力與擔當。截至2024年10月末，桂林銀行普惠小微貸款余額超400億元，較年初增長超30億元。在普惠金融“活水”的灌溉下，鄉村產業蓬勃發展，小微企業茁壯成長。
豐富養老金融產品供給
構建養老服務金融體系
隨著社會經濟的不斷發展和人口結構的深刻變革，我國正面臨日益嚴峻的人口老齡化問題。根據國家統計局數據，到2023年底，我國60歲及以上老年人口數量已達到2.97億，占全國總人口的21.1%，標志著我國已步入中度老齡化階段。這一社會現象不僅反映了我國的基本國情，也預示著養老相關產品和服務需求的日益多樣化與多層次化。
為了應對這一挑戰，國務院辦公廳于2024年初發布了《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》。該意見提出要圍繞老年用品制造等具有良好前景和巨大潛力的產業，制定切實有效的政策措施，并鼓勵各類金融機構加大對養老服務設施、銀發經濟產業項目建設的支持力度，以推動增加養老服務和產品的有效供給。其中，養老金融成為了關鍵的一環。
養老金融涵蓋了養老金金融、養老產業金融和養老服務金融等多個方面。面對新的需求和挑戰，桂林銀行從多個層面著手，致力于做好“養老金融”這篇文章。
2024年政府工作報告提出“在全國實施個人養老金制度”，隨著居民對養老問題的認知逐漸轉變，傳統的“儲蓄養老”觀念已難以滿足現代人對高品質生活的追求。越來越多的人開始關注“投資養老”，通過合理的資產配置和多元化的投資手段，為自己的晚年生活增添更多的保障和可能性。
但是，目前我國個人養老金制度仍面臨開戶多、繳費少的問題，為了更好地服務年長客戶，桂林銀行推出了專屬的養老金金融服務，不斷創新產品應用。以負債類業務為主，該行豐富了老齡客群財富管理產品，并與外部合作定制了具有養老儲蓄、養老理財性質的本行專屬金融產品，特別聚焦“備老客群”和“養老客群”。
養老服務金融方面，桂林銀行不斷完善“市-縣-鄉-村”四級服務網絡，加大養老金融知識的宣傳力度，并豐富適老化的金融服務體系，以滿足老齡群體的金融服務需求。
“以前老人繳社保都要家里年輕人幫操心，現在在服務點不僅能制卡，激活后還能直接繳費，方便了村里不會使用智能手機的老人�！鄙愁^鎮沙岐村農村普惠金融綜合服務點站長關靜說。
近年來，桂林銀行與各地市人力資源和社會保障局加強合作，充分發揮“市-縣-鄉-村”四級服務網絡優勢，聚焦城鎮、農村的重點人群，開展社保卡駐點宣傳，全面推廣“一卡通”便民服務，通過線上采集、快速申請、即時制卡進行“一站式”發卡并激活，10分鐘左右，一張嶄新的社�？ň湍芙坏酱迕袷种校瑫r幫助老人完成養老保險待遇資格認證，實現從“最多跑一次”到“就近跑一次”的跨越。
桂林銀行的養老金融之路，不僅僅停留在社保服務的便捷化之上。在養老產業金融領域，桂林銀行精準發力，明確支持銀發經濟產業鏈的關鍵環節，如養老服務設施、居家養老網絡建設、智慧養老產業、養老服務人才培養、養老機構建設、養老服務業等。通過這些舉措，不僅滿足了老年人的金融服務需求，更推動了銀發經濟的發展。
△圖示：桂林銀行聯合村委到北流鎮大燕塘村開展第三代社�？ǖ怯洆Q發工作
養老金融不僅是一項業務，更是金融機構用實際行動詮釋“金融為民”的深刻內涵。隨著更多金融機構在養老金融領域的不斷探索與深化，將會有更多像沙岐村這樣的鄉村，享受到更加便捷、高效的金融服務。
發力數字金融
支撐金融五篇大文章
數字金融圍繞新質生產力的培育與發展，利用數字技術和數據要素的雙輪驅動，借助大數據、人工智能等前沿工具，通過線上化、智能化的產品服務與系統工具，實現快速、高效、低成本和便捷的金融服務，同時為數字經濟重點領域提供精準有力的信貸支持，提升服務實體經濟能力，有效支撐科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融的服務能力。
當前，桂林銀行積極尋求數字化轉型之路，以機器人流程自動化（RPA）平臺作為重要抓手，通過應用RPA等人工智能技術，打造數字化勞動力，與普通員工實現高效協作。RPA數字員工承擔高重復性、規則性的勞動，釋放了普通員工的時間和精力，使其能夠更專注于創新型、價值型工作，從而推動業務創新，提升客戶服務質量。截至2024年10月末，桂林銀行已形成一支由26名成員組成的RPA數字員工隊伍，上線150個業務流程自動化場景，實現全條線的金融服務場景覆蓋，累計節省超14.8萬個工時。與此同時，桂林銀行基于行內大模型應用框架持續開展業務場景建設，積極探索RPA與大模型、數字人等人工智能技術的融合應用，通過對話方式實現數據智能查詢及會議室預定等功能，為桂林銀行開啟智能辦公新時代大門奠定了堅實基礎。
△圖示：RPA與大模型、數字人的融合應用
據悉，桂林銀行于2022年成立數字化戰略委員會，制定并發布《桂林銀行2023-2025年數字化轉型戰略規劃》，明確數字化轉型工作重點，通過強化統籌規劃和頂層設計，推動場景驅動下的應用創新，提升金融服務的便利性和競爭力。在數字化轉型的浪潮中，桂林銀行還積極探索“數字化”與鄉村金融的深度融合，通過創新的科技金融、數字金融建設，全方位助推鄉村金融數字生態建設，為鄉村振興注入新動力。
桂林銀行通過構建了“市-縣-鄉-村”四級服務網絡，向農村地區提供便捷的金融服務。依托助農終端機具和移動營銷設備，桂林銀行實現了基礎普惠金融服務及公共性金融服務的廣覆蓋，讓村民在家門口就能享受到“一攬子”便利化服務，特別是配合便攜式社�？磿r制卡設備，實現了社保和金融業務的“一站式”辦理，極大地提升了鄉村金融服務的便捷性和可及性。截至2024年10月末，桂林銀行累計通過助農終端辦理業務726.66萬筆，交易金額354.87億元，其中辦理社保、醫保業務320.38萬筆。這一龐大而緊密的服務網絡為鄉村金融數字生態建設奠定了堅實基礎。
未來，桂林銀行將通過構建“云上鄉村”數智平臺，利用數據治理、大數據、大模型等手段，整合近7000家農村普惠金融綜合服務點的數據資源，打造廣西鄉村金融數據庫，通過數據開放、協作和融合打造鄉村數字金融生態系統，精準地為村民提供個性化、定制化和智能化金融服務。
據悉，桂林銀行已構建了一套全面而系統的金融發展戰略框架，即圍繞金融“五篇大文章”的1個總體指導意見與5個專項三年行動方案（2024-2026年），形成了“1+5”的工作方案體系。為確保這一戰略的有效實施，桂林銀行特成立了專項工作領導小組，旨在統一規劃與推進與“五篇大文章”各關鍵領域全生命周期相契合的業務模式及體制機制的革新與建設。
在當今全球經濟一體化的背景下，地方經濟的發展離不開金融業的強力支撐。作為地方經濟的支柱，城商行在促進區域經濟增長、優化資源配置、提升金融服務水平等方面發揮著不可替代的作用。特別是在“五篇大文章”戰略的指引下，桂林銀行等城商行更是明確了自身的責任和使命，積極投身到地方經濟建設的洪流中。
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