在36地試點兩周年后，個人養老金制度正式推至全國。
12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱“《通知》”），自12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。此外，稅收優惠政策的實施范圍從36個先行城市（地區）同步擴大到全國。
國家社會保險公共服務平臺披露數據統計，截至發稿前，個人養老金產品達857款，其中基金類產品200款、保險類產品165款、理財類產品26款、儲蓄類產品466款。
值得一提的是，在《通知》發布前夕，多家銀行已提前部署，個人養老金“搶客大戰”早已如火如荼的舉行，各式各樣的“開戶大禮”紛紛上陣，更有機構宣稱“開戶即送黃金”。
個人養老金制度全面實施，
領取方式等被優化
個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，每年不超過12000元。
2022年11月，個人養老金制度在北京、上海等36個先行城市（地區）正式啟動實施。個人養老金制度的正式啟動，是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措，做好養老服務，事關億萬百姓福祉。
今年1月，人社部在新聞發布會上透露，個人養老金制度運行平穩，先行工作取得積極成效，下一步將推進個人養老金制度全面實施。
據了解，與普通銀行理財或基金、商業保險不同，個人養老金繳費可享受延期征稅的優惠政策，為推動個人養老金保值增值，《通知》要求優化產品供給，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品基礎上，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。
《通知》亦對領取方式等進行優化了，其中明確，在領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形的基礎上，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金（具體辦法另行制定）。
同時，參加人達到領取條件，可以通過各級社會保險經辦機構、全國統一線上服務入口和商業銀行等途徑提出申請并經核實后，由商業銀行將個人養老金發放至本人社�？ㄣy行賬戶。
星圖金融研究院副院長薛洪言表示，個人養老金制度本質上屬于一種長期儲蓄，能助力投資者克服“人性的弱點”，且享受國家財政補貼。
對于參與個人養老金的好處，薛洪言稱，一是稅收優惠，個人養老金每年繳納上限12000元，可進行個稅前抵扣，類似于當前個稅APP中子女教育、贍養老人、房貸、房租等扣除項；二是長期投資，盡享復利效應，作為典型的長期資金，高比例配置股權資產是個人養老金的必然選擇。
此外，《通知》指出，審慎確定開辦個人養老金業務的商業銀行范圍，鼓勵支持商業銀行銷售全類型個人養老金產品。商業銀行要健全線上線下服務渠道，為參加人變更開戶銀行、領取個人養老金等提供更多個性化服務，為理財公司、保險公司等機構開展個人養老金業務提供便利。
國家社會保險公共服務平臺披露數據統計，截至發稿前，個人養老金產品達857款，其中基金類產品200款、保險類產品165款、理財類產品26款、儲蓄類產品466款。
另外，人力資源社會保障部數據顯示，截至今年6月，已有6000多萬人開通個人養老金賬戶。
多家銀行提前開啟“搶客戰”，
有機構稱開戶送黃金
事實上，在《通知》發布前夕，多家銀行已提前部署，個人養老金“搶客大戰”早已如火如荼的舉行。
國有大行方面，工商銀行推出“個人養老金開戶繳存四重禮，最高可得656元立減金”活動：12月1日至31日，首次開戶并發生首筆達標繳存交易的用戶，最高可抽取188元立減金。
繳存農業銀行個人養老金，則領最高100元掌銀支付立減金，活動在今年12月31日截止，該行還備注：獎品數量有限，活動期內先到先得，領完即止。
中國銀行(601988)客戶在12月31日前開戶并繳存個人養老金的用戶，最高可得618元微信立減金。首次開戶并繳費10元以上的用戶，有機會抽取28元、138元微信立減金權益。此外，中國銀行特別標注了“100%中獎”“限前50萬名客戶”來吸引用戶。
建設銀行則推出“繳存個人養老金，最高享656元獎勵”活動。其中，用戶首次繳存個人養老金賬戶，最高享88元獎勵。此外，還有最高568元獎勵的“進階有禮”，每月最高600元獎勵的“推薦有禮”等。
交通銀行的活動細則為：在12月31日之前，用戶首次成功開立個人養老金賬戶，可獲得60元貼金券；首次成功開立個人養老金資金賬戶后繳存任意金額，可獲得8元貼金券；繳存單筆金額大于1000元，可獲得50元貼金券；繳存累計金額達到12000元，可獲得88元貼金券。
郵儲銀行方面，該行發布“個人養老金開戶+繳存，有機會領660元立減金”活動，活動時間截至明年1月8日。其中包括五重驚喜好禮，即預約開戶禮、開戶體驗禮、繳存達標禮、自動繳存禮和成功推薦禮。
股份行方面，招商銀行(600036)、興業銀行(601166)、華夏銀行(600015)等均推出了個人養老金開戶繳存禮。比如，12月31日前，在興業銀行首次開立個人養老金賬戶，且在活動期間完成首筆任意金額繳費的用戶，最高可抽188.88元紅包。
此外，有的機構還推出了“開戶即送黃金”活動，京東金融App近日上線了“2024最后減稅月”活動，用戶在京東金融開通個人養老金賬戶并入金，即可每年最高減稅5400元，還可得最高200毫克黃金。
首批85只權益類指數基金納入，
做好投資風險提示
《通知》顯示，要優化產品供給，要求在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍。將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產品等金融產品，合理確定個人養老儲蓄的期限和利率。
據證監會發布的《個人養老金投資產品目錄》顯示，今日已在原有的199只FOF基金的基礎上，新增首批85只權益類指數基金。
此外，《通知》還要求做好投資風險提示，金融機構要按照規定做好個人養老金產品資產配置公示和風險等級確定工作。個人養老金信息管理服務平臺和金融行業平臺根據風險等級，分類展示個人養老金產品，強化風險提示。
同時，金融機構要依法依規開展個人養老金投資咨詢服務，根據個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個人養老金產品。鼓勵金融機構在與參加人協商一致的情況下，探索開展默認投資服務。加強對金融消費者、投資者的保護，充分保障參加人的知情權和自主選擇權。
《2024中國居民退休準備指數報告》指出，基本養老保險、企業年金、個人養老金、銀行儲蓄/低風險理財產品為4種覆蓋率最高的退休財務準備方式。
事實上，如何提升產品吸引力亦是日后銀行等機構亟待解決的問題。國金證券(600109)研報表述，近年來，個人養老金開戶人數穩步增長，但實際繳費率與繳費額均有待提升。考慮到個人養老金在“EET”模式下，領取時需補交3%個稅，因此預計10%及以上稅率人群方為個人養老金客群。
國家稅務總局稅收數據顯示，2023年納稅人群中60%以上僅適用3%的最低檔稅率，因此預計參與個人養老金僅對2605萬納稅人有較大吸引力（6512萬*40%），以人均6000元繳存金額測算，預計個人養老金規模有望達到1563億元/年。
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