每經記者 李玉雯 每經編輯 馬子卿
年初以來一路下探的消費貸利率開始“踩剎車”。記者了解到，部分城商行已于近日調整了旗下消費貸產品的利率水平，由此前2.58%調整至3%。此外，更多銀行的調整動作將在4月落地，有大行工作人員告訴記者，該行消費貸利率將于4月1日起上調；也有部分股份行表示，消費貸的利率優惠活動3月底截止。
此前，多家銀行消費貸利率在“2字頭”的基礎上不斷走低，部分銀行消費貸利率甚至與房貸利率出現“倒掛”現象，在社交平臺上部分網友盤算利用消費貸置換房貸或理財套利。受訪人士指出：“此番消費貸利率上調，一定程度上能夠緩解銀行息差壓力，同時也有引導消費者合理消費和借貸的意圖，避免資金違規流入投機領域。”
引導消費者合理消費
今年以來，在促消費、擴內需的政策背景下，銀行機構紛紛通過降低利率、提高額度等方式發力消費金融業務，其中消費貸利率一降再降，多家銀行消費貸利率低至2.6%以下。
不過，這一利率下行趨勢目前迎來了扭轉。記者從北京銀行工作人員處了解到，該行近日上調了旗下某消費貸產品利率，此前最低是2.58%，現已上調至3%。該行工作人員表示：“我們也是突然接到通知，立馬就上調了，都來不及通知客戶。”
此外，還有多家銀行的調整動作將于4月落地。例如，交行工作人員對記者表示，目前該行消費貸優惠利率調整完最低是3%，4月1日會上調。
有招商銀行的工作人員在朋友圈發文稱，該行某消費貸產品2.58%優惠利率有效期截至3月31日，4月利率將會提高。記者咨詢了解到，4月優惠券數量將會減少，該貸款產品利率或將恢復至3.5%左右。另一位招商銀行工作人員也同樣提醒客戶查看該產品利率券的有效期限，稱“如果過期了可能就沒那么容易獲得”。
日前，平安銀行個人貸款微信公眾號發文稱，某貸款產品優惠通道截至3月31日，券后年利率（單利）2.7%起，額度高達100萬元，原年利率（單利）為3.96% ~9.72%，系統定期自動發放對應優惠利率定價券至客戶賬戶。
融360數字科技研究院監測的數據顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，環比下降7BP（基點），同比下降28BP。目前大部分銀行的消費貸利率都已經低于3%，個別銀行的消費貸利率甚至下探至2.5%左右。
融360數字科技研究院的報告指出：“消費貸利率下探將進一步擠壓盈利空間，還可能引起零售貸款不良率抬頭，如多頭借貸和資金挪用風險暴露，增加流動性風險管理的壓力。”
博通分析金融行業資深研究員王蓬博表示，消費貸利率過低，銀行凈息差進一步收窄會影響銀行的盈利能力，此外低利率消費貸容易被套利者利用，違規進入非消費類行業可能引發其他信用風險。
在王蓬博看來，銀行出手調整消費貸利率，既能在一定程度上緩解息差壓力，也有引導消費者合理消費和借貸的意圖，避免資金違規流入投機領域，同時也防止過度壓低利率擾亂金融市場的正常秩序，從而維護金融系統的穩定。
記者注意到，社交平臺上有網友盤算利用消費貸置換房貸或理財套利。對此，一位城商行零售部人士坦言“沒有必要”。一方面，消費貸明確禁止流入樓市、股市等領域，一旦被銀行監控到違規操作可能會面臨銀行抽貸；另一方面，當前各家銀行展示出的最低利率并非人人可得，加上房貸利率近年來持續走低，當前套利空間也不大。
消費貸成銀行增長點
據悉，消費貸是促進消費的抓手之一，隨著提振消費的相關政策陸續出爐，近期多家銀行對消費貸產品進行了“提額”“延時”，其中，部分產品線上消費貸款額度從20萬元調升至30萬元，最長貸款期限放寬至7年。
例如，中國銀行手機銀行App（手機應用軟件）上展示的兩款消費貸款產品，其貸款額度上限分別為30萬元、50萬元，而此前的最高額度分別為20萬元、30萬元；建設銀行某款消費貸產品的額度上限從原來的20萬元上調到了30萬元。招商銀行App上展示的閃電貸最高可借30萬元，期限最長可選擇84個月（即7年）。
記者注意到，近年來隨著按揭貸款增長乏力，消費貸成為銀行零售信貸的重要增長點。正值上市銀行年報季，從2024年的年報中也可窺見銀行在消費貸領域的加碼布局以及取得的成效。例如，交通銀行2024年個人消費貸款余額較上年末增加1568.37億元，增幅高達90.44%；工商銀行個人消費貸款余額增加929.09億元，增長28.3%；建設銀行個人消費貸款余額為5278.95億元，較上年增加1062.72億元，增幅25.21%；招商銀行在消費貸業務上也呈現出強勁的增長勢頭，消費貸款余額3961.61億元，較上年末增長31.38%。
不過，也需要看到，當前零售風險上升是行業趨勢性現象。王蓬博對記者表示，低利率環境下，銀行必須加強風險防控，嚴格審核借款人資質，確保信貸資金流向合規。此外，應根據客戶信用狀況、收入水平和消費需求，實施差異化定價策略，合理設置利率水平。
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