“長貸短還”是當前4S店內銷售人員吸引客戶貸款購車的常用話術，在“高息高返”行業潛規則下，部分經銷商為了促進銷售，會將銀行給予的車貸返傭作為補貼，同時誘導客戶在達到違約金豁免期后提前還款，以實現貸款購車相較于全款購車更為劃算的目的。
眼下這套模式或將生變。記者獲悉，浙江省內已有銀行對車貸的提前還款政策進行調整。今日（4月16日），在記者以客戶身份咨詢的過程中，農行杭州某支行工作人員表示，之前5年期的車貸在滿2年后提前還款便不需要收取違約金，而現在需要滿3年后才可豁免違約金。若是未滿3年提前還款，則會按照剩余本金的5%收取違約金。
有銀行調整車貸提前還款規則，存量業務不受影響
當記者咨詢車貸提前還款政策調整的實施范圍時，前述農行工作人員告知：“浙江省內的農行都是同樣的政策。”
另一位農行工作人員表示，存量車貸業務不受此次調整影響。
當前市面上的車貸業務以3年期或5年期最為常見，其中5年期貸款通常在滿2年后便可提前還款且不需要支付違約金。
從記者咨詢的情況來看，浙江當地的銀行尚未集體行動調整車貸還款規則。建行杭州某支行負責車貸業務的工作人員表示，按照建行杭州分行現行政策，3年期和5年期的車貸在滿2年后提前還款均可免除違約金，未滿2年提前還款則會按未償本金的5%收取違約金。
有4S店的工作人員表示也聽說了這一消息，可能之后還款政策會有所調整，但目前還是來得及“做兩年的”。
博通咨詢首席分析師王蓬博在接受每經記者微信采訪時表示，免違約金期限由“滿2年”改為“滿3年”，銀行此番調整是為了穩住利息收入，通過延長還貸期限使得銀行在較長時間內能夠細水長流地獲得一筆穩定收入。
他同時提到，貸款購車降低了購買門檻，一定程度上有利于刺激消費市場潛力。而提前還款模式改變后，部分消費者可能會綜合考慮對比全款購車的成本，對于汽車經銷商而言，其盈利模式也或將有所改變。
“高息高返”面臨嚴監管
貸款購車如今已然成為4S店消費者的主流支付方式。相較于全款購車，貸款購車可以拿到更為優惠的價格。
這背后蘊藏著汽車金融市場“高息高返”的潛規則，通常是指商業銀行與汽車經銷商在合作拓展業務時，銀行以高額返傭吸引經銷商向客戶推薦其車貸產品，經銷商為了促進銷售，會將部分傭金作為車價補貼，以此降低購車總價。
同時，部分經銷商會利用各家銀行可提前還款的規則，向客戶推薦“長貸短還”的營銷方案，比如5年期車貸滿兩年后提前還款可免違約金，客戶在提前還款后，算上此前支付的利息依然會比全款便宜。
如此模式之下，銀行的利潤受到明顯壓縮，同時也不利于構建健康的金融市場競爭秩序。可以看到的是，行業正在做出改變。
去年11月，上海市銀行同業公會、上海市汽車銷售行業協會和上海市融資租賃行業協會共同制定并發布的《推動本市汽車金融業務持續健康發展的倡議書》提及，金融機構不以支付高額傭金的方式引導汽車經銷商向消費者強制推銷汽車金融產品，或誘導消費者選擇高傭金汽車金融產品。規范傭金支付方面，在合同或協議中明確如消費者提前還款時，汽車經銷商應當退回相應傭金。
今年1月，重慶金融監管局發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》提及，相關金融機構要推進汽車貸款業務“高息高返”整改，對照行業自律要求全面清理存量業務。
記者注意到，在銀行業整體息差承壓的背景下，不少銀行機構在汽車金融領域頻頻發力，將其打造為零售業務的新增長點。
例如，截至2024年末，平安銀行(000001)汽車金融貸款余額2937.95億元，去年全年個人新能源汽車貸款新發放637.68億元，同比增長73.3%。該行在年報中表示，通過升級汽車消費金融產品與服務體系，滿足客戶的一站式汽車金融需求。其中包括大力發展新能源汽車貸款業務，推動二手車貸款業務穩健發展，同時優化線上平臺運營能力，圍繞車主客群的購車、換車、用車等需求，豐富平安口袋銀行App車主生活頻道，提供多樣化的車金融、車生活服務。
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