證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐 賀覺淵
2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度正式建立。2025年5月1日，存款保險(xiǎn)制度即將迎來十周年。回顧過去十年的發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度取得顯著成績，截至2024年末，我國存款保險(xiǎn)共有3761家投保機(jī)構(gòu)，累計(jì)歸集資金3732億元。
“過去十年，存款保險(xiǎn)制度的初心使命沒有改變，守正創(chuàng)新使命沒有改變。存款保險(xiǎn)制度依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，為我國99%以上的存款人提供全額保障，顯著高于國際平均水平，守護(hù)了人民群眾的‘錢袋子’。”中國人民銀行（以下簡稱“央行”）副行長陸磊在近日召開的“構(gòu)建新時(shí)代更加強(qiáng)健有效的金融安全網(wǎng)——《存款保險(xiǎn)條例》施行十周年”專家座談會(huì)上如是說。
座談會(huì)上，來自立法工作部門、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行、高校、學(xué)會(huì)等單位的專家代表作了發(fā)言，從總結(jié)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施10年經(jīng)驗(yàn)、展望未來制度發(fā)展等角度為完善我國存款保險(xiǎn)制度建言獻(xiàn)策。
以制度保障增強(qiáng)
儲(chǔ)戶信心和金融業(yè)競爭力
盡管我國存款保險(xiǎn)制度的正式建立是在2015年，但制度研究先行卻早在上世紀(jì)90年代。1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出“建立存款保險(xiǎn)制度，保障公眾利益”。
2013年，黨的十八屆三中全會(huì)作出“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”的決策部署，確立了存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融改革的定位。此后《存款保險(xiǎn)條例》施行，我國形成以審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)、央行最后貸款人為支柱的金融安全網(wǎng)。
存款保險(xiǎn)就是對(duì)儲(chǔ)戶的一份存款保障。但它不是商業(yè)保險(xiǎn)，而是由商業(yè)銀行繳納保費(fèi)，儲(chǔ)戶并不承擔(dān)任何費(fèi)用。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。對(duì)儲(chǔ)戶來說，在單家投保機(jī)構(gòu)存放的存款中，最高償付限額為人民幣50萬元。
多位與會(huì)專家表示，存款保險(xiǎn)制度的推出，增強(qiáng)了民眾對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而起到了促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的作用。一方面，存款保險(xiǎn)宣傳給存款人建立了良好和穩(wěn)定的預(yù)期，有效防范和降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)。2020年11月，我國全面啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，常態(tài)化開展存款保險(xiǎn)宣傳。另一方面，中小銀行存款與大銀行存款享受同等保障，增強(qiáng)了中小銀行的競爭力。
會(huì)議也認(rèn)為，十年來，存款保險(xiǎn)積極履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、防范擠兌、差別費(fèi)率、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等核心職能，存款保障水平持續(xù)保持高位，強(qiáng)化了公眾對(duì)銀行體系的信心，促進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)銀行有序出清，提升了我國金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)了銀行業(yè)競爭力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
強(qiáng)化早期糾正職能
避免小風(fēng)險(xiǎn)變大風(fēng)險(xiǎn)
我國存款保險(xiǎn)制度早在設(shè)立之初就明確，存款保險(xiǎn)基金不是單純的出納或者“付款箱”。從職能定位看，存款保險(xiǎn)基金具有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等職能，這不僅有利于保障存款保險(xiǎn)基金自身的安全，也利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
央行金融穩(wěn)定局局長孟輝表示，風(fēng)險(xiǎn)最小化模式是存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐探索下來的最優(yōu)模式，其在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置的職能與央行履行防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的職能相互促進(jìn)。
過去十年，存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行中一個(gè)具有重要意義的里程碑，便是參與包商銀行處置。2019年5月24日，央行依法設(shè)立存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司，深度參與包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，促成對(duì)包商銀行資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)的收購承接。包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置成為新中國成立以來第一例商業(yè)銀行通過“接管+收購承接+破產(chǎn)清算”實(shí)現(xiàn)完全市場退出的成功案例。
孟輝表示，從包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置等實(shí)踐看，存款保險(xiǎn)要堅(jiān)持市場化、法治化的風(fēng)險(xiǎn)處置定位，在保護(hù)存款人合法權(quán)益和防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間把握平衡，風(fēng)險(xiǎn)處置中要嚴(yán)格遵守動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金的條件，不能隨意降低存款保險(xiǎn)使用門檻。
相比于治已病，治未病、防患于未然更為重要。2008年國際金融危機(jī)實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)的早期糾正職能有利于及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，避免小風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)榇箫L(fēng)險(xiǎn)，降低處置成本。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，存款保險(xiǎn)累計(jì)已對(duì)900余家投保機(jī)構(gòu)采取了早期糾正措施，在各方的共同努力下，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較峰值時(shí)大幅壓降，一些省份已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)“清零”。
提升法律位階
提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率
回顧總結(jié)，是為了更好的發(fā)展。面向新征程，為完善我國存款保險(xiǎn)制度，與會(huì)專家圍繞提升法律層級(jí)、強(qiáng)化早期糾正職能、豐富后備融資工具、提升風(fēng)險(xiǎn)處置效率、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等方面積極建言獻(xiàn)策。
多名與會(huì)專家認(rèn)為，要善于運(yùn)用法治思維和法治方式推動(dòng)改革，提升《存款保險(xiǎn)條例》法律層級(jí)，推動(dòng)出臺(tái)存款保險(xiǎn)法。目前全世界已有近150個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，其中多數(shù)是通過立法的形式規(guī)定。我國《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施10年，積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建議通過立法修法更好發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度。
此外，會(huì)議還強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)將存款保險(xiǎn)納入中央銀行工作系統(tǒng)推進(jìn)，強(qiáng)化專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)處置職能和早期糾正職責(zé)，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，筑牢金融安全網(wǎng)。要嚴(yán)格遵循成本最小原則，嚴(yán)格依法依規(guī)使用存款保險(xiǎn)基金，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。要順應(yīng)世界發(fā)展潮流，加大科技賦能，提升履職效能。
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