證券時報記者 孫璐璐 賀覺淵
2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標志著我國存款保險制度正式建立。2025年5月1日，存款保險制度即將迎來十周年。回顧過去十年的發展，存款保險制度取得顯著成績，截至2024年末，我國存款保險共有3761家投保機構，累計歸集資金3732億元。
“過去十年，存款保險制度的初心使命沒有改變，守正創新使命沒有改變。存款保險制度依法保護存款人的合法權益，為我國99%以上的存款人提供全額保障，顯著高于國際平均水平，守護了人民群眾的‘錢袋子’�！敝袊嗣胥y行（以下簡稱“央行”）副行長陸磊在近日召開的“構建新時代更加強健有效的金融安全網——《存款保險條例》施行十周年”專家座談會上如是說。
座談會上，來自立法工作部門、司法機關、商業銀行、高校、學會等單位的專家代表作了發言，從總結存款保險制度實施10年經驗、展望未來制度發展等角度為完善我國存款保險制度建言獻策。
以制度保障增強
儲戶信心和金融業競爭力
盡管我國存款保險制度的正式建立是在2015年，但制度研究先行卻早在上世紀90年代。1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》提出“建立存款保險制度，保障公眾利益”。
2013年，黨的十八屆三中全會作出“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”的決策部署，確立了存款保險作為一項基礎性金融改革的定位。此后《存款保險條例》施行，我國形成以審慎監管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網。
存款保險就是對儲戶的一份存款保障。但它不是商業保險，而是由商業銀行繳納保費，儲戶并不承擔任何費用。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。對儲戶來說，在單家投保機構存放的存款中，最高償付限額為人民幣50萬元。
多位與會專家表示，存款保險制度的推出，增強了民眾對我國金融機構的信心，進而起到了促進我國金融機構健康發展的作用。一方面，存款保險宣傳給存款人建立了良好和穩定的預期，有效防范和降低擠兌風險。2020年11月，我國全面啟用存款保險標識，常態化開展存款保險宣傳。另一方面，中小銀行存款與大銀行存款享受同等保障，增強了中小銀行的競爭力。
會議也認為，十年來，存款保險積極履行風險監測、防范擠兌、差別費率、早期糾正、風險處置等核心職能，存款保障水平持續保持高位，強化了公眾對銀行體系的信心，促進了高風險銀行有序出清，提升了我國金融體系穩健性，增強了銀行業競爭力和服務實體經濟能力。
強化早期糾正職能
避免小風險變大風險
我國存款保險制度早在設立之初就明確，存款保險基金不是單純的出納或者“付款箱”。從職能定位看，存款保險基金具有風險監測、早期糾正、風險處置等職能，這不僅有利于保障存款保險基金自身的安全，也利于防范化解金融風險。
央行金融穩定局局長孟輝表示，風險最小化模式是存款保險制度實踐探索下來的最優模式，其在風險監測、早期糾正、風險處置的職能與央行履行防范和化解金融風險的職能相互促進。
過去十年，存款保險制度運行中一個具有重要意義的里程碑，便是參與包商銀行處置。2019年5月24日，央行依法設立存款保險基金管理有限責任公司，深度參與包商銀行的風險處置工作，促成對包商銀行資產、負債、業務的收購承接。包商銀行風險處置成為新中國成立以來第一例商業銀行通過“接管+收購承接+破產清算”實現完全市場退出的成功案例。
孟輝表示，從包商銀行風險處置等實踐看，存款保險要堅持市場化、法治化的風險處置定位，在保護存款人合法權益和防范道德風險之間把握平衡，風險處置中要嚴格遵守動用存款保險基金的條件，不能隨意降低存款保險使用門檻。
相比于治已病，治未病、防患于未然更為重要。2008年國際金融危機實踐表明，存款保險的早期糾正職能有利于及早發現風險，避免小風險演變為大風險，降低處置成本。數據顯示，截至2024年末，存款保險累計已對900余家投保機構采取了早期糾正措施，在各方的共同努力下，高風險機構數量較峰值時大幅壓降，一些省份已實現高風險機構動態“清零”。
提升法律位階
提高風險處置效率
回顧總結，是為了更好的發展。面向新征程，為完善我國存款保險制度，與會專家圍繞提升法律層級、強化早期糾正職能、豐富后備融資工具、提升風險處置效率、加強人才隊伍建設等方面積極建言獻策。
多名與會專家認為，要善于運用法治思維和法治方式推動改革，提升《存款保險條例》法律層級，推動出臺存款保險法。目前全世界已有近150個國家和地區建立了存款保險制度，其中多數是通過立法的形式規定。我國《存款保險條例》實施10年，積累了豐富的實踐經驗，建議通過立法修法更好發揮存款保險制度。
此外，會議還強調，要繼續將存款保險納入中央銀行工作系統推進，強化專業化風險處置職能和早期糾正職責，有效防控金融風險，牢牢守住不發生系統性金融風險底線，筑牢金融安全網。要嚴格遵循成本最小原則，嚴格依法依規使用存款保險基金，防范道德風險。要順應世界發展潮流，加大科技賦能，提升履職效能。
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