在使用銀行信用卡的過程中，當持卡人無法按時全額還款時，賬單分期和最低還款是兩種常見的選擇。那么，這兩種方式究竟哪種更劃算呢？下面為您詳細分析。
首先，我們來了解一下賬單分期。賬單分期是指持卡人將當期賬單中的消費金額按照一定的期數進行分期還款，銀行會根據分期期數收取相應的手續費。手續費的計算方式一般有兩種，一種是固定手續費率，另一種是每期手續費率。例如，某銀行的賬單分期手續費率為3期2.7%、6期4.5%、12期7.2%等。假設持卡人本期賬單金額為10000元，選擇分6期還款，按照4.5%的手續費率計算，需要支付的手續費為10000×4.5% = 450元，每期還款金額為（10000 + 450）÷ 6 ≅ 1741.67元。
最低還款則是指持卡人在還款日前只需償還當期賬單金額的一定比例（一般為10%），剩余未還部分會從消費入賬日起開始計算利息，日利率通常為萬分之五，也就是年化利率約18.25%。同樣以10000元賬單金額為例，最低還款額為1000元，剩余9000元從消費入賬日開始計息。如果在還款日后一個月還清剩余欠款，那么需要支付的利息為9000×0.05%×30 = 135元。
接下來，我們通過一個表格來對比不同情況下賬單分期和最低還款的成本：
| 還款方式 | 還款期限 | 還款金額 | 額外費用 |
|---|---|---|---|
| 賬單分期（6期） | 6個月 | 約1741.67元/月 | 450元 |
| 最低還款（1個月還清剩余） | 1個月 | 1000元（首月）+ 9000元（次月） | 135元 |
從短期來看，如果持卡人只是短期內資金周轉困難，能夠在較短時間內還清剩余欠款，選擇最低還款可能更劃算，因為支付的利息相對較少。但如果持卡人需要較長時間來還款，比如超過3個月，那么賬單分期可能更合適。因為隨著時間的推移，最低還款產生的利息會不斷累積，成本可能會超過賬單分期的手續費。
此外，還需要考慮個人的還款能力和消費習慣。如果持卡人擔心忘記按時還款，賬單分期可以固定每月還款金額，便于規劃資金；而最低還款雖然靈活性高，但如果不能及時還清剩余欠款，利息會不斷增加，可能會導致還款壓力越來越大。
在選擇銀行信用卡的還款方式時，持卡人需要綜合考慮自身的財務狀況、還款期限和成本等因素，權衡利弊后做出最合適的選擇。
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