證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖
民營銀行2024年年報(bào)已披露，行業(yè)頭部銀行和尾部銀行“成績單”的對比，引發(fā)市場的關(guān)注。頭部銀行凈利潤突破百億元，而尾部銀行仍在艱難甩“0”，甚至出現(xiàn)虧損。如今看來，民營銀行要續(xù)寫下一個(gè)十年的精彩，不僅需要頭部銀行的沖鋒陷陣，更緊迫的是行業(yè)的集體蛻變。
民營銀行設(shè)立的初衷，是要彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的服務(wù)短板、激發(fā)市場競爭活力，引導(dǎo)民間資本規(guī)范化運(yùn)作，以開辟一條差異化的金融創(chuàng)新道路。
十年間，頭部民營銀行確實(shí)交出了亮眼答卷：微眾銀行“微粒貸”服務(wù)超7000萬客戶，網(wǎng)商銀行依托阿里生態(tài)為超6800萬小微企業(yè)提供信貸、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。這兩家銀行“全線上”的嘗試，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的空白，也開創(chuàng)了集金融專業(yè)能力與科技文化為一體的數(shù)字普惠新范式。
但拉長時(shí)間來看，行業(yè)發(fā)展不均更引人注目。在2024年年報(bào)中，上述兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模占據(jù)19家民營銀行總量的半壁江山，尾部銀行的資產(chǎn)卻以超兩位數(shù)的降幅“縮表”。
兩極分化的背后，是發(fā)展模式的本質(zhì)差異。頭部民營銀行憑借科技基因和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)優(yōu)勢持續(xù)領(lǐng)跑；腰部銀行通過深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，也找到了生存空間——以蘇商銀行為例，該行聚焦長三角供應(yīng)鏈金融，推出“采購貸”“供貨貸”，2024年凈利潤實(shí)現(xiàn)11.22%的增長。
尾部銀行則普遍面臨三重困境：一是科技實(shí)力的鴻溝，頭部銀行去年科技投入超30億元，多數(shù)尾部銀行則經(jīng)費(fèi)吃緊，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有心無力；二是業(yè)務(wù)模式單一，過度依賴存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，部分銀行甚至陷入“規(guī)模擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)暴露、利潤下滑”的循環(huán)；三是資本困境，多數(shù)民營銀行資本補(bǔ)充渠道受限，資本充足率持續(xù)承壓。此外，部分機(jī)構(gòu)不良貸款率已達(dá)2%警戒線，資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。
民營銀行在第一個(gè)十年“從無到有”，在下一個(gè)十年，該如何實(shí)現(xiàn)“從有到優(yōu)”？
當(dāng)前，已有許多機(jī)構(gòu)探索“變”與“專”的破局之道。“變”意味著突破傳統(tǒng)路徑依賴，頭部機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試：網(wǎng)商銀行推動(dòng)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型，去年引入“布谷鳥”智能普惠理財(cái)系統(tǒng)，代銷第三方銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模位居行業(yè)第二；微眾銀行在中國香港地區(qū)設(shè)立科技子公司，探尋出海的新機(jī)遇。
對于腰部和尾部銀行而言，“專”可能更為關(guān)鍵：有銀行聚焦本地商貿(mào)，深耕鏈?zhǔn)健⑿∥⒔鹑诋a(chǎn)品；有銀行發(fā)力不同客群的綜合金融服務(wù)，提升自主獲客能力。差異化實(shí)踐證明：細(xì)分市場做深做透，還是能闖出廣闊天地。
同時(shí)，未來監(jiān)管如何從民營銀行群體的特殊性出發(fā)，實(shí)施差異化監(jiān)管、引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展同樣值得關(guān)注。去年，在監(jiān)管批復(fù)下，裕民銀行、新安銀行引入國資股東，為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展打開了新的想象空間。
站在新十年的起點(diǎn)，民營銀行紛紛刀刃向內(nèi)、自我革新。每個(gè)機(jī)構(gòu)都有亟需解決的命題：頭部銀行如何鞏固科技優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新“造血”、腰部銀行如何找到并明確自身的“生態(tài)位”、尾部銀行如何重構(gòu)生存模式，逆勢而上。
可以預(yù)見的是，民營銀行的下一個(gè)十年，注定是一場艱辛跋涉。但無論如何，變革的目標(biāo)并未改變：讓金融活水真正滋潤每一個(gè)需要灌溉的角落。堅(jiān)守初心，就可以相信：路雖遠(yuǎn)，行則將至。
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