在使用銀行信用卡時，賬單分期和最低還款是兩種常見的還款方式，它們各有特點，對于持卡人來說，選擇哪種方式更劃算需要綜合多方面因素來考量。
賬單分期是指持卡人在刷卡消費后，將本期賬單金額按照一定的期數進行分期還款，銀行會根據分期期數收取一定的手續費。不同銀行、不同分期期數的手續費率有所差異。一般來說，分期期數越長，手續費率相對越高。例如，某銀行信用卡賬單分期3期的手續費率為2.7%，6期為4.5%，12期為7.2%。假設持卡人本期賬單金額為10000元，選擇3期分期還款，那么每期需要還款金額為（10000 + 10000×2.7%）÷ 3 ≅ 3423.33元，總共需支付手續費270元。
最低還款則是指持卡人在還款日前只需償還本期賬單金額的一定比例（通常為10%），剩余未還部分會從消費入賬日起開始計算利息，日利率一般為萬分之五。同樣以10000元賬單金額為例，若選擇最低還款，最低還款額為1000元，剩余9000元從消費入賬日開始計息。假設消費入賬日到還款日后的一個月（30天），那么產生的利息為9000×0.05%×30 = 135元。
為了更清晰地對比兩者，我們可以通過以下表格來展示：
| 還款方式 | 計算方式 | 費用示例（10000元賬單） |
|---|---|---|
| 賬單分期（3期） | 賬單金額×手續費率 | 270元 |
| 最低還款（一個月） | 剩余未還金額×日利率×天數 | 135元 |
從短期來看，如果持卡人只是短期內資金周轉困難，在較短時間內能夠還清剩余欠款，選擇最低還款可能更劃算，因為其費用相對較低。但如果持卡人短期內無法還清欠款，需要較長時間來還款，那么賬單分期可能更合適。因為最低還款的利息是按日計算且復利滾動，隨著時間的推移，利息會不斷增加。而賬單分期的手續費是固定的，只要確定了分期期數和手續費率，所需支付的總費用就是明確的。
此外，還需要考慮個人的還款能力和消費習慣。如果持卡人擔心自己無法按時還清最低還款后的剩余欠款，導致利息不斷累積，那么選擇賬單分期可以避免這種情況的發生，使還款計劃更加清晰穩定。同時，有些銀行對于賬單分期會有一些優惠活動，如手續費打折等，這也會影響到兩種還款方式的劃算程度。
在選擇銀行信用卡的還款方式時，持卡人應根據自己的實際情況，綜合考慮費用、還款時間、個人還款能力等因素，做出最適合自己的決策。
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