銀行信用卡賬單分期和最低還款哪個劃算？

在使用銀行信用卡的過程中，當無法按時全額還款時，持卡人通常會面臨賬單分期和最低還款兩種選擇。這兩種還款方式各有特點，哪一種更劃算需要結合具體情況分析。

首先來了解一下賬單分期。賬單分期是指持卡人在賬單日后至到期還款日前，向銀行申請將已出賬單的一定消費金額分期償還，銀行會根據分期期數收取一定的手續費。不同銀行、不同分期期數的手續費率有所差異。例如，某銀行信用卡賬單分期 3 期的手續費率為 0.7%/期，6 期為 0.65%/期，12 期為 0.6%/期。假設持卡人賬單金額為 10000 元，選擇分 3 期還款，每期還款金額為 10000÷3 + 10000×0.7% = 3333.33 + 70 = 3403.33 元，3 期總共需支付手續費 70×3 = 210 元。

最低還款則是指持卡人在到期還款日前償還本期賬單上列示的最低還款額，一般為賬單金額的 5% - 10%。一旦選擇最低還款，剩余未還部分將從消費入賬日起開始計收利息，通常日利率為萬分之五，按月計收復利。仍以 10000 元賬單金額為例，最低還款額假設為 1000 元，剩余 9000 元從消費入賬日開始計息。如果在賬單日后 30 天還款，利息 = 9000×0.05%×30 = 135 元。

為了更直觀地比較兩者，下面通過表格展示不同情況下的費用情況：

從短期來看，如果只是短期內資金周轉困難，在較短時間內能夠還清剩余欠款，選擇最低還款可能更劃算，因為支付的利息相對較少。但如果欠款金額較大，且短期內無法還清，選擇賬單分期可能更合適。因為隨著時間推移，最低還款產生的利息會不斷累積，且是復利計算，費用可能會比賬單分期的手續費更高。而且，長期使用最低還款可能會讓銀行認為持卡人還款能力不足，對信用卡額度提升等產生一定影響。

此外，不同銀行的政策和收費標準也會影響兩者的劃算程度。有些銀行會不定期推出賬單分期手續費優惠活動，在這種情況下，賬單分期的成本可能會大幅降低。

持卡人在選擇還款方式時，應根據自身的還款能力、資金狀況以及銀行的具體政策等因素綜合考慮，選擇最適合自己的還款方式，以避免不必要的費用支出。

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