在使用銀行信用卡的過(guò)程中，當(dāng)無(wú)法按時(shí)全額還款時(shí)，持卡人通常會(huì)面臨賬單分期和最低還款兩種選擇。這兩種還款方式各有特點(diǎn)，哪一種更劃算需要結(jié)合具體情況分析。
首先來(lái)了解一下賬單分期。賬單分期是指持卡人在賬單日后至到期還款日前，向銀行申請(qǐng)將已出賬單的一定消費(fèi)金額分期償還，銀行會(huì)根據(jù)分期期數(shù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。不同銀行、不同分期期數(shù)的手續(xù)費(fèi)率有所差異。例如，某銀行信用卡賬單分期 3 期的手續(xù)費(fèi)率為 0.7%/期，6 期為 0.65%/期，12 期為 0.6%/期。假設(shè)持卡人賬單金額為 10000 元，選擇分 3 期還款，每期還款金額為 10000÷3 + 10000×0.7% = 3333.33 + 70 = 3403.33 元，3 期總共需支付手續(xù)費(fèi) 70×3 = 210 元。
最低還款則是指持卡人在到期還款日前償還本期賬單上列示的最低還款額，一般為賬單金額的 5% - 10%。一旦選擇最低還款，剩余未還部分將從消費(fèi)入賬日起開(kāi)始計(jì)收利息，通常日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。仍以 10000 元賬單金額為例，最低還款額假設(shè)為 1000 元，剩余 9000 元從消費(fèi)入賬日開(kāi)始計(jì)息。如果在賬單日后 30 天還款，利息 = 9000×0.05%×30 = 135 元。
為了更直觀地比較兩者，下面通過(guò)表格展示不同情況下的費(fèi)用情況：
| 還款方式 | 賬單金額（元） | 分期期數(shù)/還款時(shí)間 | 總費(fèi)用（元） |
|---|---|---|---|
| 賬單分期 | 10000 | 3 期 | 210 |
| 最低還款 | 10000 | 賬單日后 30 天 | 135 |
從短期來(lái)看，如果只是短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)困難，在較短時(shí)間內(nèi)能夠還清剩余欠款，選擇最低還款可能更劃算，因?yàn)橹Ц兜睦⑾鄬?duì)較少。但如果欠款金額較大，且短期內(nèi)無(wú)法還清，選擇賬單分期可能更合適。因?yàn)殡S著時(shí)間推移，最低還款產(chǎn)生的利息會(huì)不斷累積，且是復(fù)利計(jì)算，費(fèi)用可能會(huì)比賬單分期的手續(xù)費(fèi)更高。而且，長(zhǎng)期使用最低還款可能會(huì)讓銀行認(rèn)為持卡人還款能力不足，對(duì)信用卡額度提升等產(chǎn)生一定影響。
此外，不同銀行的政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)影響兩者的劃算程度。有些銀行會(huì)不定期推出賬單分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，在這種情況下，賬單分期的成本可能會(huì)大幅降低。
持卡人在選擇還款方式時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的還款能力、資金狀況以及銀行的具體政策等因素綜合考慮，選擇最適合自己的還款方式，以避免不必要的費(fèi)用支出。
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