每經(jīng)記者 潘婷 每經(jīng)編輯 張益銘
近期，湖南多家農(nóng)商行成功發(fā)放“養(yǎng)老貸”，專門用于補(bǔ)繳、提檔基本養(yǎng)老保險。
記者注意到，“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品大多具備“辦貸快、利率低、免擔(dān)保”等優(yōu)勢，貸款年利率基本為3.1%，已有農(nóng)商行放貸規(guī)模超3000萬元。
“屬于正常偏低水平。”對于3.1%的年化利率，一家股份制銀行從業(yè)人員對記者表示。
只能用來繳納養(yǎng)老保險
記者注意到，湖南已有多家農(nóng)商行落地“養(yǎng)老貸”。7月3日，湖南炎陵農(nóng)商銀行公告稱，成功發(fā)放首筆“養(yǎng)老貸”。
6月9日，臨澧農(nóng)商銀行官微稱，當(dāng)?shù)厝松缇峙c臨澧農(nóng)商銀行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立“養(yǎng)老貸”項目工作專班，共同推出“養(yǎng)老貸”2.0版本。截至6月9日“養(yǎng)老貸”余額已經(jīng)突破3000萬元。
據(jù)了解，“養(yǎng)老貸”是針對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人群的差異化需求，用以補(bǔ)繳、提檔養(yǎng)老保險，專門解決“養(yǎng)老資金缺口”而推出的專屬信貸產(chǎn)品。
在貸款對象上，一般為銀行轄內(nèi)年齡不超過65周歲的城鄉(xiāng)居民，只能用來繳納養(yǎng)老保險。
在貸款額度上，由養(yǎng)老對象年齡、繳費(fèi)檔次和客戶信用等級等綜合確定，個人貸款額度不高于全省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費(fèi)檔次標(biāo)準(zhǔn)×補(bǔ)繳年限，最高不超過9萬元。
在貸款期限上，則根據(jù)借款對象年齡、繳費(fèi)檔次等綜合確定，最長不能超過15年，原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲，且不得進(jìn)行貸款展期。
據(jù)了解，“養(yǎng)老貸”貸款資金直接劃轉(zhuǎn)至借款人的社保賬戶完成養(yǎng)老保險補(bǔ)繳后，到就近社保站或人社局辦理活體認(rèn)證，60周歲就可以開始領(lǐng)取待遇。
多地創(chuàng)新銀發(fā)貸款產(chǎn)品
如何操作？補(bǔ)繳之后，對于個人養(yǎng)老金影響幾何？
如果之前未繳納過養(yǎng)老保險，現(xiàn)在想要繳納每年6000元的檔次，按繳費(fèi)年限15年計算，共需繳費(fèi)90000元，可在銀行全額貸款。
“以貸款90000元為例，每月需還款625.86元。按照當(dāng)前政策，60歲辦理退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元（每月可領(lǐng)取金額=90000/139+161）。”據(jù)湖南邵東農(nóng)商銀行介紹，在歸還每月625.86元的本息后，借款人每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補(bǔ)繳多領(lǐng)取21.62元，相當(dāng)于無需額外掏錢，就能提升養(yǎng)老金檔次。另外，“養(yǎng)老貸”還可用于提高繳費(fèi)檔次，通過貸款補(bǔ)繳差額后，年滿60周歲，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金明顯增加。
記者了解到，180期后貸款結(jié)清，每月可領(lǐng)取全額養(yǎng)老金808.48元。
在銀行個貸同質(zhì)化壓力下，發(fā)力“養(yǎng)老貸”或為銀行帶來新的機(jī)遇。在養(yǎng)老金融背景下，目前，我國初步建立了三支柱養(yǎng)老金體系。個人養(yǎng)老金試點于2022年11月正式實施，并于2024年末推廣至全國。
除了湖南發(fā)力“養(yǎng)老貸”，記者注意到，多地創(chuàng)新銀發(fā)貸款產(chǎn)品。比如，貴州省貴定農(nóng)商銀行“黔農(nóng)· 退休貸”產(chǎn)品近日實現(xiàn)首批業(yè)務(wù)落地，為退休職工發(fā)放貸款資金；四川省瀘州農(nóng)商銀行黃艤支行成功發(fā)放江陽區(qū)首筆“社保養(yǎng)老貸”。
養(yǎng)老金融大有可為，湘財證券研報指出，隨著銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融支持加強(qiáng)，信貸增量將聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，財富管理主要依托第三支柱擴(kuò)容，掌握客群入口、具備業(yè)務(wù)適老化改造能力的銀行將贏得市場機(jī)遇。
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