近日，湖南省多家農商行推出以補繳養老保險等為專屬用途的“養老貸”，包括長沙農商行、華容農商行、臨澧農商行、津市農商行、邵陽農商行、茶陵農商行等。
辦理“養老貸”后，貸款人能領多少錢？湖南某農商行舉例稱，以社保繳納最高檔6000元/年計算，最高補繳貸款9萬元，年利率3.1%，貸款補繳后，貸款人可領取退休金824.27元，扣除貸款月供可領取229.7元，高于貸款補繳前每月領取的180.37元。180期后貸款結清，貸款人每月還可領取全額養老金。
而對于貸款人在貸款期間不幸身故的問題，上述農商行的答案并不統一，其中，有銀行稱“會由合作的保險公司優先賠付剩余貸款本息”，也有銀行表示“個人養老金賬戶余額可返還，優先歸還貸款本息”。
貸9萬扣除月供還可領200多元？
利率普遍高于長沙房貸
什么是“養老貸”？多家湖南省農商行介紹，其是專門為當地戶籍、符合條件的城鄉居民養老保險參保人推出的一項惠民貸款，主要用于解決中斷繳費、一次性補繳或提檔繳納城鄉居民養老保險但資金不足的問題。
多家農商行稱，“養老貸”為銀行與當地社保部門聯合研究推出的正規金融產品。
6月9日，臨澧農商行發文稱，縣人社局與臨澧農商行深入調研后，聯合成立“養老貸”項目工作專班，共同推出“養老貸”2.0版本，建立風險補償機制，切實解決了老年人“養老錢”難題。
該行近期宣布，截至6月9日，“養老貸”余額已經突破3000萬元。
6月4日，華容農商行與華容縣人社局舉行“養老貸”合作簽約儀式暨工作部署會，會上領導具體安排部署“養老貸”推進工作。此外，雙方代表簽訂《華容縣城鄉居民“養老貸”合作框架協議》，標志著雙方圍繞“社保+金融”服務模式達成深度合作。
那么，“養老貸”到底是如何操作的？比如，炎陵農商行解釋稱：“貸款額度將根據您想要補繳的養老保險檔次和繳費年限來綜合確定，最高可達9萬元。若您原本每年繳納300元，繳納15年，總計4500元；現在想要提升至每年6000元的檔次，15年需要補繳85500元，而此筆費用銀行可全額貸款給您。”
以炎陵農商行所述為例，以社保繳納最高檔6000元/年計算，最高補繳貸款9萬元、利率3.1%，貸款補繳后領取退休金824.27元，扣除貸款月供還可領取229.7元，高于貸款補繳前每月領取180.37元。
來源：炎陵農商行官微
該行指出，180期后貸款結清，貸款人每月可領取全額養老金，目前養老金水平是824.27元，15年后待遇水平定會顯著提高。
從“養老貸”年利率看，上述農商行官宣的利率普遍在3.1%-3.45%不等。
不過，據湖南日報報道，“今年5月20日，央行再次調降LPR后，長沙的首套房貸利率已經降至3.05%”，由此可見，“養老貸”年利率高于湖南省會房貸利率。
與此同時，上述多家農商行“養老貸”的利率選擇“固定無浮動”，此意味著若央行后續調降LPR，“養老貸”將無法享受利率下調的紅利。
此前已有銀行推廣類似貸款，
有地區“續保貸”被叫停
事實上，并非所有年齡階段的貸款人均可申請“養老貸”。湖南省多家農商行表示，首先需要當地戶籍；其次，年齡符合人社部門認定的城鄉居民養老保險補繳年齡，且不超過 65 周歲；而后，無不良征信記錄、持有該農商行社保卡才能辦理，僅限用于補繳養老保險（包括提高繳費檔次、補繳繳費差額）。
那么，在上述農商行要求的年齡范圍內，哪個年齡階段的老人最適合辦理“養老貸”？
部分農商行稱，一方面，對于“年滿59歲11個月”的參保人員，本月辦理，下月領取待遇，還款金額可從工資中支配，無需自己額外掏錢；另一方面，對于“59歲11個月之前”的參保人員，需要貸款補繳也可辦理，但領取待遇之前的時間段需要每月自行按期還款，年滿60周歲開始領取待遇后，便可以從工資中還款，無需再自己掏錢。
此外，延遲退休政策的落地，是否會對“養老貸”產生影響？上述農商行均表示不影響。
事實上，四川部分農商行也曾推動類似助保貸款。6月20日，四川攀枝花融媒體中心官微發布一則鹽邊縣成功辦理全市首筆“助保貸”的新聞，其中顯示，轄內鹽邊縣6月11日出臺了《鹽邊縣城鄉居民基本養老保險共富助保貸款實施方案》，與四川農信合作，對鹽邊縣行政區域內按規定參加了城鄉居民基本養老保險，且符合到齡一次性補費和提檔補費的參保人員，實施共富助保貸款。
具體來看，縣財政給予最大力度的貼息補助，期限3年，對辦理助保貸的普通城鄉居民，按照實際貸款利息的二分之一進行貼息補助；對民政部門認定的低保或低保邊緣戶、特困人員、農業農村部門認定的未消除風險監測戶、持有有效《殘疾人證》等困難人員，進行全額貼息補助。
此外，廣西也曾推出“續保貸”，但推出不久后便被叫停。
貸款人還款期間身故怎么辦？
農商行答案并不統一
針對湖南省多家農商行此次大規模推動“養老貸”落地，知名經濟學家盤和林表示，“養老貸”能夠提高社會化養老金的覆蓋面，讓更多的普通人獲得養老保障。但是，其中的風險在于“養老貸”存在違約風險，比如老人突然去世，此筆債是銀行核銷，還是子女繼承，又或是尋求抵押物，銀行需要明確。此外，按照規定，養老保險的資金屬于個人附屬權益，不能用來執行，如果借款人不還，銀行該如何追討？
對于“若貸款人在貸款期間身故，后續該如何償還本息”的問題，多家農商行在公告中進行了回復，但是，農商行回復的答案并不統一。
比如，炎陵農商行解釋稱，若借款人身故，個人養老金賬戶余額可返還，優先歸還貸款本息。
華容農商行表示，若借款人身故，僅使用個人養老金賬戶余額還貸，貸款未結清部分家屬無需承擔；若貸款結清后個人養老金賬戶仍有剩余資金，其家屬可辦理相關手續依法繼承。
邵東農商行也表示，若借款人在貸款期間不幸身故，銀行將先從養老金個人賬戶扣除貸款補繳部分（不含個人自行繳納部分），剩余部分扣除貸款本息后剩余的保險賠付金額由法定繼承人繼承。
此外，部分農商行則提及了保險公司賠付，比如，津市農商行表示，若借款人（保險公司承保客戶）在貸款期間不幸身故，由合作的保險公司優先賠付剩余貸款本息。同時，借款人養老保險個人賬戶余額（包括個人繳納部分和貸款補繳部分）還可以由借款人的繼承人按照法定程序繼承。
茶陵農商行也表示，銀行為“養老貸”客戶購買了商業保險，貸款期間如果身故，則由保險公司結清剩余未還貸款。
那么，未來是否會有更多地區跟進“養老貸”？對此，盤和林認為，可以推廣，但必須明確養老貸的還款方式，避免貸后糾紛和違約。
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