一家區(qū)域銀行繞過司法程序，擅自劃扣一位借貸擔(dān)保人在該行存款的案件，在近期引發(fā)社會(huì)關(guān)注。
江蘇一位客戶35萬元的大額存單，在存入一個(gè)月后，就被存款銀行劃走，而半年后才知曉。在這起案件中，銀行在發(fā)現(xiàn)“欠錢”的客戶有相關(guān)財(cái)產(chǎn)線索后，直接扣劃其存款償還債務(wù)，值得關(guān)注和警惕。
最終法院作出了如下判決：被告江蘇某農(nóng)商行某支行于判決生效后十日內(nèi)返還原告康某92369.49元，賠償存單利息損失7630元，合計(jì)給付99999.49元。
35萬元存單“消失”
事件起源于，康某十多年前為他人作的貸款擔(dān)保。
原來，2013年丁某曾向江蘇某農(nóng)商行借貸20萬元，期限為1年，康某等4人為該筆借款提供擔(dān)保。
但因丁某到期未能償還借款，這家農(nóng)商行便向法院起訴，判決生效后，后續(xù)因相關(guān)擔(dān)保人已無更多可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)等原因，這家農(nóng)商行對(duì)上述借貸和利息的追討并未全部完成。最后，當(dāng)?shù)胤ㄔ河?016年3月終結(jié)了此次執(zhí)行程序。
巧合的是，幾年后，即2024年2月，上述擔(dān)保人之一的康某，在這家農(nóng)商行又存入了35萬元的存款，即一張一年期限的大額存單。
一個(gè)月后，這家農(nóng)商行在未通知康某的情況下，直接劃扣了這筆存款。根據(jù)判決書上的信息，又過了一個(gè)多月，這家農(nóng)商行派人找到康某，繼續(xù)要求康某歸還上述擔(dān)保案中的相關(guān)款項(xiàng)，康某在不知曉上述存單被扣劃的情況下，又歸還了2.8萬多元。
直到2024年8月20日，康某才得知這家農(nóng)商行已將其35萬元的存單擅自扣劃，于是對(duì)這家農(nóng)商行進(jìn)行了起訴。
江蘇省如東縣人民法院對(duì)該案的判決書顯示，考慮到自身的擔(dān)保法律責(zé)任，康某并沒有主張存單全額返還，僅主張某農(nóng)商行某支行退還多扣劃款項(xiàng)。
擅自劃扣客戶存款，意味著什么？
康某的存款，是否能夠直接償還其擔(dān)保債務(wù)？
對(duì)此，北京市京師律師事務(wù)所律師許浩告訴券商中國(guó)記者：“這位客戶（康某）欠銀行的錢，與這家銀行是否可以直接劃走他的存款，是兩個(gè)法律關(guān)系。”
這起案件的判決書顯示，江蘇省如東縣人民法院認(rèn)為，康某將35萬元資金存入這家農(nóng)商行，后者出具存單后，雙方便建立了存款合同關(guān)系。該銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)有保證儲(chǔ)蓄安全的合同義務(wù)和法定義務(wù)。
同時(shí)，如東縣人民法院認(rèn)為，雖然康某對(duì)上述借貸承擔(dān)連帶清償責(zé)任，但這家農(nóng)商行完全可以通過申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行來實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)益，擅自扣劃康某作為存款人的銀行存款，其行為于法無據(jù)，不受法律保護(hù)。
這起案件的警示在于：銀行對(duì)客戶儲(chǔ)蓄存款不可隨意越界查詢、凍結(jié)、劃扣，不可忽視法律法規(guī)和司法程序。
在許浩看來，銀行是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員應(yīng)該有相關(guān)基礎(chǔ)法律常識(shí)，即未經(jīng)過法律允許和相關(guān)司法程序，銀行不得擅自查詢、凍結(jié)或劃扣客戶的儲(chǔ)蓄存款。雖然康某作為擔(dān)保人，在此前的借貸糾紛案件中是“被執(zhí)行人”的身份，但這家農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人有相關(guān)財(cái)產(chǎn)的線索后，應(yīng)先向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行，由法院判強(qiáng)制執(zhí)行并采取執(zhí)行措施。在這個(gè)過程中，銀行沒有權(quán)利去直接劃扣客戶存款。
許浩表示，銀行保證儲(chǔ)戶存款的安全，是合規(guī)經(jīng)營(yíng)和保持公信力的基礎(chǔ)。隨便一個(gè)理由，銀行就把客戶的錢劃走，違反了存款合同約定，不具備契約精神。畢竟，安全性，是客戶愿意將錢存入銀行的前提。
相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，上述案件中直接劃扣客戶存款的行為，屬于挑戰(zhàn)銀行保障客戶資金安全的“底線”，在當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)中較為少見，法律法規(guī)對(duì)此也有嚴(yán)格的要求。
根據(jù)《儲(chǔ)蓄條例》規(guī)定，“泄露儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)蓄存款的”，由中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓等，情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
翻閱國(guó)家金融監(jiān)管總局行政處罰信息，有關(guān)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的行政處罰并不多，近兩年有幾例“非法查詢”客戶儲(chǔ)蓄的處罰單。
如2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局汕頭監(jiān)管分局披露的一份行政處罰信息顯示，因“非法查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款”，廣東潮陽(yáng)農(nóng)商行被罰款20萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被警告。
再如，國(guó)家金融監(jiān)管總局淄博監(jiān)管分局于2023年8月披露的行政處罰信息顯示，中國(guó)銀行(601988)桓臺(tái)支行和時(shí)任相關(guān)負(fù)責(zé)人，因“非法查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款”，分別被處以罰款10萬元和“禁止終身從事銀行業(yè)工作”的處罰。
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