證券時報記者 黃鈺霖
“三年期定期存款利率將于8月20日下調(diào)。”陳女士向證券時報記者表示，前一日，她已從江蘇銀行客戶經(jīng)理處得知，該行三年期定期存款利率將由1.85%降至1.75%，降幅為10個基點。
據(jù)證券時報記者梳理，近日，浙江、貴州、吉林等地多家村鎮(zhèn)銀行宣布將下調(diào)存款利率，降幅在10~20個基點不等。與此形成對比的是，多家銀行近期推出了年化利率在2%以上的大額存單產(chǎn)品，引發(fā)市場關(guān)注。
業(yè)內(nèi)人士指出，本輪存款利率下調(diào)以中小銀行為主，面對凈息差下滑趨勢，中小銀行主動調(diào)控負(fù)債成本，跟進(jìn)下調(diào)存款利率以穩(wěn)定息差。在未來存款利率下調(diào)趨勢仍將持續(xù)的背景下，中小銀行應(yīng)深入考慮如何擺脫高息存款依賴、打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)體系，進(jìn)一步提升核心競爭力。
最高降幅20個基點
江蘇銀行客戶經(jīng)理向陳女士介紹，本次調(diào)整后，該行三年期定期存款年化利率為1.75%，起存金額為1萬元；同類定期存款產(chǎn)品一年期、二年期的利率則暫未調(diào)整。
實際上，多家中小銀行近期已接連發(fā)布存款利率調(diào)整公告。
8月19日，嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)布存款利率公示，該行人民幣個人定期存款整存整取三個月、六個月、一年、二年、三年、五年期的年化利率分別調(diào)整為0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%，較調(diào)整前下降10~20個基點不等。
吉林龍?zhí)度A益村鎮(zhèn)銀行也宣稱，將自8月20日起調(diào)整存款掛牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期儲蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，下降5個基點；個人儲蓄定期存款三個月、六個月、一年、二年期的年化利率下調(diào)10個基點分別至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期則下調(diào)20個基點分別至1.75%、1.7%。
除了上述銀行，吉林昌邑榆銀村鎮(zhèn)銀行、貴定恒升村鎮(zhèn)銀行等多家中小銀行同樣發(fā)布了存款利率調(diào)整通知，降幅均在10~20個基點。
“本輪中小銀行存款利率下調(diào)，與其獨特的經(jīng)營情況密切相關(guān)。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，相比大型銀行，中小銀行普遍面臨客戶基礎(chǔ)薄弱、負(fù)債來源單一、對高息存款依賴度高、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等問題。在貸款市場報價利率（LPR）多次下調(diào)、貸款收益持續(xù)下滑的背景下，中小銀行凈息差收窄幅度往往高于大行，抗風(fēng)險能力更弱。因此，中小銀行下調(diào)長期限存款利率不僅是對政策導(dǎo)向的響應(yīng)，更是主動降低成本、緩解流動性壓力的選擇。
“年中攬儲等任務(wù)結(jié)束后，此前階段性上調(diào)的存款利率往往會迎來下調(diào)。”業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，面對國有大行業(yè)務(wù)下沉帶來的競爭，中小銀行采取了階段性上調(diào)利率的方式吸儲。不過，今年國有大行已普遍下調(diào)了一次存款利率，為了順應(yīng)市場趨勢和控制負(fù)債成本，中小銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率的舉措也不難理解。
“2字頭”大額存單上架
存款利率走低，也使得具有保本保息屬性的大額存單產(chǎn)品受到儲戶的歡迎。當(dāng)然，去年以來，銀行普遍調(diào)控負(fù)債成本，對大額存單年化利率的走勢形成了壓制。目前，年化利率3%的大額存單已難尋蹤跡，有的銀行甚至下架了五年期等期限較長的大額存單產(chǎn)品。
在此背景下，多家中小銀行近期推出利率超過2%的大額存單，獲得了投資者熱捧。江蘇蘇商銀行官網(wǎng)顯示，該行推出的二年期、三年期大額存單產(chǎn)品，認(rèn)購起點金額均為20萬元，年化利率則分別達(dá)2.1%、2.3%，發(fā)行規(guī)模分別為1億元、2億元。
此外，根據(jù)上海華瑞銀行微信公眾號消息，該行推出18個月、年化利率達(dá)2.3%的大額存單，認(rèn)購起點金額為20萬元，持有1天后可轉(zhuǎn)讓。不過，證券時報記者注意到，該產(chǎn)品已在介紹頁面注明“僅限上海地區(qū)購買”。
王蓬博認(rèn)為，利率高的大額存單等存款產(chǎn)品能實現(xiàn)短期吸引資金、穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模的效果，但對中小銀行而言，過度依賴高息攬儲會加劇負(fù)債端剛性，不利于長期穩(wěn)健經(jīng)營。中小銀行應(yīng)警惕此類策略的不可持續(xù)性，更需通過提升本地化服務(wù)能力、增強客戶黏性、發(fā)展差異化業(yè)務(wù)來滿足資金需求。
存款利率仍在探底
近日，國家金融監(jiān)督管理總局公布2025年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個百分點。
多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，存款利率下調(diào)趨勢將持續(xù)。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，當(dāng)前，我國銀行業(yè)凈息差仍然存在下行壓力，如何降低負(fù)債端成本以穩(wěn)定凈息差，仍然是銀行業(yè)急需解決的現(xiàn)實問題。
“未來，中小銀行存款利率進(jìn)一步下調(diào)的可能性較大，且下調(diào)空間和必要性大于大型銀行。”王蓬博表示，由于中小銀行吸儲難度更高，過去往往通過利率加點的方式吸引客戶，因此導(dǎo)致其存款成本居高不下。當(dāng)前，在資產(chǎn)端收益率快速下行的擠壓下，中小銀行的息差壓力更為突出，為了平衡財務(wù)可持續(xù)性，需繼續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，逐步下調(diào)中長期存款掛牌利率。
“近期，中小銀行主動下調(diào)存款利率，是為了順應(yīng)存款利率下降的總體趨勢，這有助于壓降負(fù)債成本、維持息差基本穩(wěn)定，也符合金融管理部門政策導(dǎo)向。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示。
董希淼認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不去追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。“尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款貸款規(guī)模擴張，而是要加強資產(chǎn)負(fù)債管理，繼續(xù)壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。”他說。
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