102家農(nóng)村金融機構(gòu)更名成為農(nóng)行分支機構(gòu)，工行、農(nóng)行相繼收購旗下村鎮(zhèn)銀行，由此開啟了國有大行“村改支”的進程……
6月以來，多個國有大行參與中小金融機構(gòu)改革化險的案例陸續(xù)出現(xiàn)，發(fā)揮金融穩(wěn)定“壓艙石”作用，中小銀行的經(jīng)營壓力也由此加劇。如何守住深耕縣域、農(nóng)村，以及與客戶建立起的長期穩(wěn)定互信關(guān)系優(yōu)勢等，也將成為中小銀行化險之后，繼續(xù)推進高質(zhì)量發(fā)展的長期課題。
農(nóng)行入局賬戶遷移尚未完成
10月12日，延邊金融監(jiān)管分局發(fā)布了《關(guān)于延邊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司新橋分理處等102家機構(gòu)變更名稱的批復》，同意農(nóng)業(yè)銀行延邊分行將延邊農(nóng)商行新橋分理處等54家分支機構(gòu)、吉林龍井農(nóng)商行延吉支行等12家分支機構(gòu)、吉林敦化農(nóng)商行百貨大樓支行等36家分支機構(gòu)的名稱變更為“農(nóng)業(yè)銀行(601288)XX分理處”或“農(nóng)業(yè)銀行XX支行”。
據(jù)《農(nóng)村金融時報》報道，相關(guān)人士表示，前述三家農(nóng)商行已正式劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，這是農(nóng)信改革化險進程中的重要一步。
更早以前，在9月26日和9月29日，松原金融監(jiān)管分局、通化金融監(jiān)管分局、白山金融監(jiān)管分局、吉林金融監(jiān)管局均發(fā)布了類似的變更名稱批復，同意農(nóng)業(yè)銀行松原分行、通化分行、白山分行、長春分行將相關(guān)分支機構(gòu)名稱變更為“農(nóng)業(yè)銀行XX支行”。
此次變更名稱涉及的金融機構(gòu)包括延邊農(nóng)商行、吉林龍井農(nóng)商行、吉林敦化農(nóng)商行、長春發(fā)展農(nóng)商行、白山江源農(nóng)商行、乾安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、集安惠鑫村鎮(zhèn)銀行、通化二道江瑞豐村鎮(zhèn)銀行等。
其中，長春發(fā)展農(nóng)商行曾于10月11日公告表示，為更好發(fā)展農(nóng)村金融，經(jīng)批準，長春發(fā)展農(nóng)商行相關(guān)資產(chǎn)、負債（含存款）及下轄網(wǎng)點由農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)有關(guān)協(xié)議承接，具體承接工作由農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行實施。
證券時報記者致電農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行了解到，長春發(fā)展農(nóng)商行的部分業(yè)務由農(nóng)業(yè)銀行承接，目前網(wǎng)點仍處于雙系統(tǒng)并行時期，賬戶尚未完成遷移。
“如果只是單純持有長春發(fā)展農(nóng)商行的銀行卡，里面沒有存款、理財產(chǎn)品等，現(xiàn)在就可以自行換卡。”農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行客服稱，目前相關(guān)網(wǎng)點既有農(nóng)業(yè)銀行的窗口，也有長春發(fā)展農(nóng)商行的窗口，“之前咋辦業(yè)務現(xiàn)在還是咋辦”。如果客戶不想自行換卡，可以留意后續(xù)網(wǎng)點關(guān)于賬戶遷移的公告或短信。
承接部分農(nóng)信機構(gòu)資產(chǎn)負債對大行凈資產(chǎn)影響有限
作為吉林省農(nóng)信系統(tǒng)改革的關(guān)鍵一步，今年8月28日，吉林農(nóng)村商業(yè)銀行揭牌開業(yè)。據(jù)官網(wǎng)簡介，吉林農(nóng)村商業(yè)銀行由13家法人機構(gòu)新設(shè)合并組建而成；吉林金融監(jiān)管局關(guān)于吉林農(nóng)村商業(yè)銀行的開業(yè)批復信息顯示，這13家法人機構(gòu)包括1家農(nóng)村商業(yè)銀行和12家農(nóng)村信用社。
總體上看，根據(jù)最新銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單，截至2025年6月末，吉林省內(nèi)有14家農(nóng)村信用社法人機構(gòu)，減去已于8月合并的12家以及吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（即吉林省聯(lián)社），吉林省內(nèi)最后被納入改革化險進程的農(nóng)村信用社也即本次涉及變更名稱的乾安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。松原金融監(jiān)管分局批復顯示，乾安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的16家分支機構(gòu)已正式更名為“農(nóng)業(yè)銀行XX支行”或“農(nóng)業(yè)銀行XX分理處”。
大行入局，農(nóng)信系統(tǒng)改革將掀起怎樣的波瀾？
中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元告訴記者，吉林農(nóng)信系統(tǒng)改革總體上采取了省級單一法人架構(gòu)，目的是集中資源、增強資本實力和抗風險能力。但在吸收合并過程中，省級農(nóng)商行的大股東通常對全盤接受不良資產(chǎn)率過高的其他基層農(nóng)商行、農(nóng)信社有所顧慮。此次由農(nóng)業(yè)銀行來承接省內(nèi)統(tǒng)一法人之外的部分機構(gòu)業(yè)務，實際上也是維護金融穩(wěn)定，將化解金融風險放在最重要位置的具體體現(xiàn)。
馮興元指出，本次多家農(nóng)信機構(gòu)為劃歸農(nóng)行管理，相當于把這些銀行的資產(chǎn)負債全部轉(zhuǎn)給農(nóng)行，農(nóng)行本身并不需要注資購買，只需要維持經(jīng)營。而農(nóng)行此番入局農(nóng)信系統(tǒng)改革，一定程度上會影響其自身的凈資產(chǎn)，但這些農(nóng)信機構(gòu)資金體量帶來的影響并不大；且部分資產(chǎn)可以盤活，同時增加了基層網(wǎng)點，長期來看有助于擴大市場份額。
國有大行著手“村改支”
承接部分機構(gòu)的資產(chǎn)負債是國有大行參與本輪地方中小銀行改革化險的新途徑，在此之前，大行主要“向內(nèi)發(fā)力”，通過收購旗下村鎮(zhèn)銀行并改制為相應支行模式，也即“村改支”，參與改革化險。
今年6月，江津金融監(jiān)管分局同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立工商銀行(601398)重慶璧山中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工。這是首起公開的國有大行“村改支”案例。
10月11日，農(nóng)行也開始著手“村改支”——金華金融監(jiān)管分局同意農(nóng)業(yè)銀行收購浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立3家支行，承接浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工。
中國普惠金融研究院研究員汪雯羽對記者表示，國有大行“村改支”可以提高原村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力、管理水平、金融科技能力等，同時可以完善金融產(chǎn)品體系，提升服務質(zhì)量，滿足鄉(xiāng)村客戶多元化的金融需求。不過，在收購過程中，發(fā)起方也可能面臨股權(quán)清理、不良風險處置、經(jīng)營管理融合等多方面挑戰(zhàn)。
“村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)一般較復雜，且存在大量的民營資本、自然人股東，收購過程中需要平衡各方利益，而因為經(jīng)營問題對原村鎮(zhèn)銀行各類資產(chǎn)的價值認定較難達成一致，民營資本如何退出需要經(jīng)過較長時間的協(xié)調(diào)�！蓖赧┯鸱Q。
村鎮(zhèn)銀行減量提質(zhì)是去年以來金融機構(gòu)改革化險的主線之一。證券時報記者梳理2018年以來銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單發(fā)現(xiàn)，自2018年末至今年上半年末，村鎮(zhèn)銀行的絕對數(shù)量減少了176家，其中，僅去年就減少了98家；今年上半年，村鎮(zhèn)銀行退出市場的步伐進一步加快，減少數(shù)量同樣為98家。
馮興元指出，對于發(fā)起行而言，無論在村鎮(zhèn)銀行中占多大比例股份，如果村鎮(zhèn)銀行發(fā)生風險，都要承擔附帶責任，甚至需要兜底。因此各類銀行近年來也都在積極吸收合并旗下村鎮(zhèn)銀行，而這也是監(jiān)管部門推動化解風險的具體要求。
中小銀行或?qū)⒚媾R更大競爭壓力
無論是以統(tǒng)一法人、聯(lián)合銀行等模式推進農(nóng)信社改革，還是國有大行承接部分農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)負債，抑或是國有大行進行“村改支”，都階段性地維護了區(qū)域金融穩(wěn)定，同時也為后續(xù)金融機構(gòu)更好服務縣域、三農(nóng)打下基礎(chǔ)。
汪雯羽表示，“村改支”增加了國有銀行在基層的網(wǎng)點力量，有助于國有銀行觸達鄉(xiāng)村，提高國有銀行普惠金融服務能力，更好支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。對于原有的縣域布局而言，原村鎮(zhèn)銀行完成“村改支”后綜合實力提升，金融市場供給增加，將加劇鄉(xiāng)村金融市場的競爭。這也意味著當?shù)刂行°y行可能面臨市場份額下降、利潤空間壓縮、運營成本增加、風控壓力增大等多方面壓力。
“‘村改支’后客戶對村鎮(zhèn)銀行的公信力存疑將轉(zhuǎn)為對國有大行的信任，加之產(chǎn)品和服務的優(yōu)化，將吸引部分原中小銀行客戶，影響中小銀行在縣域的優(yōu)勢地位�！蓖赧┯鸱Q。
馮興元進一步指出，農(nóng)信社合并組建省級統(tǒng)一法人后，還要做好對分支機構(gòu)的管理，要在有效控制同時保證其自主權(quán)，從業(yè)務上指導各分支機構(gòu)，否則就可能因為決策鏈條延長，而失去其原本深耕農(nóng)村、與客戶建立長期穩(wěn)定互信關(guān)系等優(yōu)勢。
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