王玉玲「全國人大代表中國人民銀行武漢分行黨委書記、行長」

案由

近十年，我國商業(yè)銀行債務(wù)融資快速增長，其中銀行貸款占比顯著增加，大量貸款以政府信用支持和房地產(chǎn)為抵押品，銀行貸款結(jié)構(gòu)以抵押擔(dān)保貸款為主，信用貸款占比處于較低水平。從風(fēng)險承擔(dān)角度來看，商業(yè)銀行通過抵押貸款能將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，但抵押品的分布則成為影響銀行資金流向和資金配置的重要因素，貸款高度依賴抵押品可能會導(dǎo)致金融風(fēng)險向銀行和政府集中，而銀行對抵押品的過度依賴，也不利于其作為金融中介主動提升風(fēng)險管理水平，也不利于充分發(fā)揮其識別企業(yè)家、支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的功能。因此，引導(dǎo)商業(yè)銀行培養(yǎng)信用貸款文化，對于改善銀行貸款結(jié)構(gòu)，提升銀行風(fēng)控能力具有重要意義。

另一方面，推動商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款是支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，緩解融資難、融資貴問題的重要抓手。一直以來，大量小微企業(yè)融資難的根結(jié)就在于缺乏足夠的抵質(zhì)押物。信用貸款不需要企業(yè)提供完全擔(dān)保，銀行憑著對企業(yè)經(jīng)營狀況和信譽(yù)的了解發(fā)放貸款，能夠幫助誠信經(jīng)營的企業(yè)快速獲得融資支持。黨中央、國務(wù)院高度關(guān)注小微企業(yè)融資難、融資貴問題，人民銀行、銀保監(jiān)會等部門積極出臺金融支持措施，要求商業(yè)銀行減輕對抵押擔(dān)保的過度依賴，把主業(yè)突出、財務(wù)穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。在此次新冠肺炎疫情期間，增加信用貸款比重和額度也成為金融助企紓困的重要舉措。2020年一季度末，普惠小微貸款余額12.4萬億元，其中，信用貸款占15.4%，比上年末高1.9個百分點，信用貸款業(yè)務(wù)仍有較大的發(fā)展空間。

近年來，在各部門的大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行對于開展信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了許多有益嘗試，單戶授信百萬元以下的無抵押貸款已實現(xiàn)線上放款，如農(nóng)戶小額信用貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營貸款和消費(fèi)信用貸款等，金額小、期限短、審批發(fā)放快捷，此類小額信用貸款風(fēng)險模型運(yùn)用成熟，貸款風(fēng)險整體可控。但也要注意到，用于支持各類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的中長期信用貸款發(fā)放明顯不足，制約信用貸款業(yè)務(wù)深入發(fā)展的主要難點有：一是信用貸款的風(fēng)險相對于抵押、擔(dān)保貸款更大，商業(yè)銀行需要借助金融科技手段充分挖掘企業(yè)信用信息，確認(rèn)其資信具備還款能力。此外，一旦出現(xiàn)貸款逾期，也因缺乏抵押物而清收困難，容易形成不良資產(chǎn)。二是各地各部門信息分散且開放不足，“信息孤島”尚未打破，商業(yè)銀行無法跨部門全面獲取企業(yè)信用信息，數(shù)據(jù)搜尋成本較高，僅依賴單一部門數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像能力有限，貸款前端風(fēng)險控制手段不足。三是缺乏完善的考核和盡職免責(zé)評價體系，實踐中考核導(dǎo)向激勵作用不明顯，商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款的積極性不夠，基層工作人員發(fā)放信用貸款意愿不足。四是風(fēng)險控制和緩釋機(jī)制缺乏，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)控模式不能適應(yīng)信用貸款風(fēng)險防范要求，而外部環(huán)境中關(guān)于信用貸款的風(fēng)險緩釋機(jī)制也有待夯實。

建議

針對上述問題，建議盡快建立健全各層級信用信息歸集、共享和查詢機(jī)制，為銀行打開信用信息共享大門，督促銀行改善風(fēng)險控制模型，提升風(fēng)險管理水平，鼓勵各地建立信用貸款擔(dān)保基金，撬動更多信用貸款發(fā)放。與此同時，在監(jiān)管考核評估方面考慮增設(shè)信用貸款有關(guān)指標(biāo)，推動商業(yè)銀行積極發(fā)放信用貸款，進(jìn)一步發(fā)揮銀行體系支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展功能作用。

具體來看，一是強(qiáng)化金融科技手段應(yīng)用，改進(jìn)風(fēng)控模式，督促商業(yè)銀行及時開發(fā)、引進(jìn)適用于信用貸款發(fā)放管理的風(fēng)控模型，從前端有效控制貸款風(fēng)險，提高甄別效率。嚴(yán)格落實金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法，合理劃分金融資產(chǎn)風(fēng)險，將債務(wù)人履約能力評估、償付記錄和財務(wù)狀況考察作為重點，弱化對抵押擔(dān)保的依賴，提高中長期信用貸款占比。創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，推動新增信用貸款更多支持首次貸款的小微企業(yè)。

二是健全信用信息歸集查詢機(jī)制，盡快整合分散在稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、司法以及水、電、氣費(fèi)，社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息，從頂層設(shè)計上著手打破信息孤島，為地方建設(shè)信用信息平臺提供示范指導(dǎo)。推動各地積極探索建立信用信息平臺或夯實金融服務(wù)平臺功能，除為銀行開放平臺入口、撮合融資之外，還應(yīng)對接市場監(jiān)管、稅務(wù)、司法等主管部門，確保入駐銀行能夠通過平臺獲取企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營信息，幫助銀行多維度識別問題和判斷風(fēng)險。

三是完善評估考核辦法，創(chuàng)設(shè)政策工具支持銀行更多發(fā)放信用貸款，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置金融資產(chǎn)，推動改善銀行貸款結(jié)構(gòu)。調(diào)整監(jiān)管考核辦法，考慮在考核評價體系中增設(shè)信用貸款指標(biāo)，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信用貸款發(fā)放力度，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款門檻，緩解小微企業(yè)融資難。

四是加大國家融資擔(dān)保基金對信用貸款業(yè)務(wù)的支持力度，緩釋銀行相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，鼓勵各地建立信用貸款擔(dān)保基金，建立持續(xù)的資本金補(bǔ)充機(jī)制，多渠道籌措資金，壯大擔(dān)保實力，為銀行開展信用貸款業(yè)務(wù)分擔(dān)風(fēng)險。

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