兩會｜王玉玲：關于推動商業銀行發放信用貸款支持企業創新發展的建議

王玉玲「全國人大代表中國人民銀行武漢分行黨委書記、行長」

案由

近十年，我國商業銀行債務融資快速增長，其中銀行貸款占比顯著增加，大量貸款以政府信用支持和房地產為抵押品，銀行貸款結構以抵押擔保貸款為主，信用貸款占比處于較低水平。從風險承擔角度來看，商業銀行通過抵押貸款能將貸款風險轉移出去，但抵押品的分布則成為影響銀行資金流向和資金配置的重要因素，貸款高度依賴抵押品可能會導致金融風險向銀行和政府集中，而銀行對抵押品的過度依賴，也不利于其作為金融中介主動提升風險管理水平，也不利于充分發揮其識別企業家、支持企業創新發展的功能。因此，引導商業銀行培養信用貸款文化，對于改善銀行貸款結構，提升銀行風控能力具有重要意義。

另一方面，推動商業銀行發放信用貸款是支持企業創新發展，緩解融資難、融資貴問題的重要抓手。一直以來，大量小微企業融資難的根結就在于缺乏足夠的抵質押物。信用貸款不需要企業提供完全擔保，銀行憑著對企業經營狀況和信譽的了解發放貸款，能夠幫助誠信經營的企業快速獲得融資支持。黨中央、國務院高度關注小微企業融資難、融資貴問題，人民銀行、銀保監會等部門積極出臺金融支持措施，要求商業銀行減輕對抵押擔保的過度依賴，把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，合理提高信用貸款比重。在此次新冠肺炎疫情期間，增加信用貸款比重和額度也成為金融助企紓困的重要舉措。2020年一季度末，普惠小微貸款余額12.4萬億元，其中，信用貸款占15.4%，比上年末高1.9個百分點，信用貸款業務仍有較大的發展空間。

近年來，在各部門的大力倡導下，商業銀行對于開展信用貸款業務進行了許多有益嘗試，單戶授信百萬元以下的無抵押貸款已實現線上放款，如農戶小額信用貸款、小微企業主經營貸款和消費信用貸款等，金額小、期限短、審批發放快捷，此類小額信用貸款風險模型運用成熟，貸款風險整體可控。但也要注意到，用于支持各類企業生產經營的中長期信用貸款發放明顯不足，制約信用貸款業務深入發展的主要難點有：一是信用貸款的風險相對于抵押、擔保貸款更大，商業銀行需要借助金融科技手段充分挖掘企業信用信息，確認其資信具備還款能力。此外，一旦出現貸款逾期，也因缺乏抵押物而清收困難，容易形成不良資產。二是各地各部門信息分散且開放不足，“信息孤島”尚未打破，商業銀行無法跨部門全面獲取企業信用信息，數據搜尋成本較高，僅依賴單一部門數據精準畫像能力有限，貸款前端風險控制手段不足。三是缺乏完善的考核和盡職免責評價體系，實踐中考核導向激勵作用不明顯，商業銀行發放信用貸款的積極性不夠，基層工作人員發放信用貸款意愿不足。四是風險控制和緩釋機制缺乏，商業銀行內部風控模式不能適應信用貸款風險防范要求，而外部環境中關于信用貸款的風險緩釋機制也有待夯實。

建議

針對上述問題，建議盡快建立健全各層級信用信息歸集、共享和查詢機制，為銀行打開信用信息共享大門，督促銀行改善風險控制模型，提升風險管理水平，鼓勵各地建立信用貸款擔保基金，撬動更多信用貸款發放。與此同時，在監管考核評估方面考慮增設信用貸款有關指標，推動商業銀行積極發放信用貸款，進一步發揮銀行體系支持企業創新發展功能作用。

具體來看，一是強化金融科技手段應用，改進風控模式，督促商業銀行及時開發、引進適用于信用貸款發放管理的風控模型，從前端有效控制貸款風險，提高甄別效率。嚴格落實金融資產風險分類辦法，合理劃分金融資產風險，將債務人履約能力評估、償付記錄和財務狀況考察作為重點，弱化對抵押擔保的依賴，提高中長期信用貸款占比。創新信用貸款產品，推動新增信用貸款更多支持首次貸款的小微企業。

二是健全信用信息歸集查詢機制，盡快整合分散在稅務、市場監管、海關、司法以及水、電、氣費，社保、住房公積金繳納等領域的信用信息，從頂層設計上著手打破信息孤島，為地方建設信用信息平臺提供示范指導。推動各地積極探索建立信用信息平臺或夯實金融服務平臺功能，除為銀行開放平臺入口、撮合融資之外，還應對接市場監管、稅務、司法等主管部門，確保入駐銀行能夠通過平臺獲取企業關鍵經營信息，幫助銀行多維度識別問題和判斷風險。

三是完善評估考核辦法，創設政策工具支持銀行更多發放信用貸款，引導商業銀行合理配置金融資產，推動改善銀行貸款結構。調整監管考核辦法，考慮在考核評價體系中增設信用貸款指標，引導商業銀行加大信用貸款發放力度，進一步降低小微企業貸款門檻，緩解小微企業融資難。

四是加大國家融資擔保基金對信用貸款業務的支持力度，緩釋銀行相關業務風險。同時，鼓勵各地建立信用貸款擔保基金，建立持續的資本金補充機制，多渠道籌措資金，壯大擔保實力，為銀行開展信用貸款業務分擔風險。

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