文/張曼

3000億元專項再貸款、5000億元支農支小再貸款再貼現專用額度、1萬億元普惠性再貸款再貼現政策、普惠金融定向降準??在中國人民銀行一系列穩健的貨幣政策下，包括北京銀行(601169,股吧)在內的金融機構積極落實政策，近期金融支持實體經濟力度不斷加大。

然而，針對發展普惠金融這一世界難題，中國與許多國家一樣，面臨著服務不均衡、成本高、效率低、商業可持續性不足等一系列的全球性難題。如何在提升普惠金融增量的基礎上增強發展的可持續性，亦成為現階段推進普惠金融向深處拓展的關鍵。在今年助力企業復工復產的過程中，銀行等金融機構將面臨更嚴峻的形勢和更復雜的挑戰。

為助力普惠金融高質量落地，北京銀行董事長張東寧指出，銀行機構應強化差異化定位，共建服務客戶的生態體系，同時要利用快速發展的金融科技手段。他認為，新興的數字技術有望成為破除困境的一把利器，助力包括銀行在內的金融機構探索破解普惠金融難題。

中小銀行應對鯰魚效應 共建普惠金融客戶生態體系

今年1月底，央行安排3000億元專項再貸款。彼時，卡尤迪生物科技（北京）有限公司正因為生產、研發投入巨大，急需資金支持。央行政策下發后，北京銀行方面就主動聯系了該公司。從收集資料到貸款發放僅用2天，于2月6日為卡尤迪發放了一筆由首創擔保公司提供擔保的500萬元專項貸款，利率僅為3.15%。

2月26日，央行再次增加5000億元支農支小再貸款再貼現專用額度，政策推出首日，北京銀行發放符合支小再貸款條件，利率低于4.55%的普惠小微貸款9戶、14筆，金額1935.5萬元。截至目前，北京銀行發放支小再貸款3083筆、金額72億元，有效支持了小微企業復工復產。

北京銀行投放的專項再貸款惠及北京地區90余家企業，投放戶數和總金額在北京地區12家投放銀行中排名前列，累計放款169筆、金額33.89億元，加權平均利率2.59%。北京銀行發放再貸款支持的企業以小微和民營企業為主，占比超70%，彰顯了北京銀行的社會責任擔當。

在助力企業復產復工期間，北京銀行持續發揮自身力量，與大型銀行形成互補，積極幫扶暫時困難的企業。

當前國有大行正依托網點和資金成本優勢，大刀闊斧地進軍普惠金融，在2019年底召開的中央經濟工作會議中指出要引導大銀行服務重心下沉。

在業務實踐中，北京銀行方面早已認識到大型銀行和中小銀行在小微企業客戶上肯定會有重疊，但服務空間還很廣闊。通過大行發揮鯰魚效應，能夠帶動市場的活躍程度，適度競爭也可以更好地幫助中小銀行改善服務，進一步聚焦自身優勢，下沉服務重心，形成優勢互補、良性競爭的差異化服務格局，共同把小微企業金融服務的蛋糕做大。

近日國務院常務會議亦指出，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點，釋放更多信貸資源，提高服務小微企業能力。

談及中小銀行該如何應對，張東寧強調，商業銀行打造小微企業金融服務不能單純從資金成本上考慮，要從客戶生態體系構建這一整體來看。

事實上，多年來北京銀行緊跟國家戰略、首都建設、產業轉型大方向，結合北京地區民營企業特點，優先支持高新技術、文化創意等重點領域小微企業發展，持續推動服務創新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

在打造科技金融特色品牌方面，北京銀行率先在中關村(000931,股吧)地區設立科技型中小企業專營支行、分行級金融機構、銀行系孵化器，成為全國首批投貸聯動試點銀行之一，創新推出投貸聯動專屬品牌“投貸通”，牽頭設立“中關村投貸聯動共同體”；2018年創新成立科技金融創新中心，發布支持前沿技術企業服務方案，推出“前沿科技貸”，推動對原始創新、關鍵核心技術企業的金融服務前移；推出“科創板金融服務方案”，支持科創板申請企業48家；開創與聯想、用友等30年共贏成長的典范。

在打造文化金融特色品牌方面，北京銀行創新設立文創金融事業總部，成立雍和、大望路2家文創專營支行，21家文創特色支行，打造文創信貸工廠；率先開創國內“版權質押”貸款；在國內率先主承銷文化創意中小企業集合票據；率先發布業內IP產業鏈文化金融服務方案、“文旅貸”金融服務行動計劃；創新推出“書香貸”“創意設計貸”“影視貸”等特色產品；率先成立銀行系文化創客中心，助力首都文創產業優化升級。

數據顯示，截至目前，北京銀行累計為2.7萬家科技中小微企業提供信貸資金超5800億元；累計為8200戶文創企業提供貸款2900億元，始終保持北京市場份額領先水平；服務北京市86%的創業板、87%的中小板上市企業，以及80%的新三板創新層掛牌企業。

科技賦能普惠金融 緩解企業融資“難”

在助力企業復產復工期間，中國銀保監會多次提出要加強銀行“非接觸式”服務能力，強化科技應用能力，創新金融服務方式，提高線上金融服務效率。

為支持企業復產復工，包括北京銀行在內的多家銀行推出了諸多線上金融產品。如針對復工復產期間受困小微企業、個體工商戶推出“京誠貸”“贏疫寶”等產品，以展期、續貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接；創新線上金融服務，通過在線供應鏈金融產品為企業提供全流程線上金融服務；借助“銀擔在線”平臺與擔保公司實現線上對接，共同做好小微企業融資服務；利用“智慧風控”等線上方式保障貸款高效審批；通過小微企業移動金融服務APP“京管+”，為企業提供各類金融與非金融服務，幫助企業線上復工復產。

不僅在助力企業復工復產階段，近年來，北京銀行一直在依托生物識別、人工智能、大數據等前沿金融科技，推動業務向線上化、智能化、場景化發展，普惠金融服務成功邁上新臺階。

截至目前，北京銀行利用科技賦能普惠金融落地已經取得了諸多成效。如北京銀行推出“富民直通車”特色服務品牌，創新推出包括“富民卡、富民通、富民貸”在內的三大系列專屬產品體系。持續創新移動支付，搭建多樣結算通道，提升支付體驗；引入“智能柜員機”“PAD背包銀行”等便捷機具設備，以新型渠道延伸服務半徑，以智能手段賦能普惠金融，打通農村普惠金融服務的“最后一米”。

北京銀行還推出了小微企業“網速貸”線上融資產品，即小微企業獲批授信后，可自主在網銀端發起授信提款、還款，全流程在線自動化處理，無人工干預，真正實現極速放款、還款，極大提升企業資金管理效率，節省融資成本。截至目前，累計為1600余戶企業發放貸款近80億元。

同時，北京銀行打造了“京管+”企業手機銀行，為小微企業提供移動辦公、財務審批、融資申請、經營管理等全方位服務。針對供應鏈上游小微企業，北京銀行還推出線上供應鏈產品“京信鏈”，提供全流程線上融資服務。

在風控方面，北京銀行加大前沿金融科技應用，整合監管、工商、法院等政府相關部門及行內賬戶、行內授信還款情況、企業財務報表信息等行內外信息，構建小微企業預審批模型，豐富大數據預警規則和預警指標，對申請企業的違法違規行為、經營能力水平、關聯方信息等進行全方位篩查，搭建前瞻性、流程化的風險防控體系，提升風險研判能力。

在金融科技賦能下，數據顯示，2019年末，北京銀行普惠小微貸款余額637億元，增幅26.52%，高出全行貸款增速11.89個百分點；普惠小微戶數突破2萬戶，較2019年初增加1834戶。

小微企業融資難是一個長期的世界性難題。從商業銀行的角度來看，發展普惠金融的難點，受企業、行業生命周期影響，外加經濟結構調整和發展方式轉變等外部環境作用，傳統領域小微企業客戶面臨生存、發展、轉型等問題，反映在商業銀行信貸決策上，存在加大支持、維持、壓縮、退出等選擇，以符合商業銀行自身可持續發展的經營理念。

加快建設和完善適應我國國情以及小微企業自身特點的商業銀行小微企業服務體系及風險管控體系必要而迫切。強化科技手段是商業銀行發展普惠金融的重要抓手。

總體而言，金融科技賦能銀行業務后，能夠使得銀行在獲客、風控、運營、客服等環節實現模式創新。

“金融科技的屬性是為金融業務提供技術服務的基礎設施，目的是用技術來提升金融效率。其對緩解信息不對稱、提高服務效率、提升金融服務覆蓋面和可得性具有直接的推動力。”張東寧如是說。

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年，也是北京銀行深化轉型、變革創新的重要一年。當前全球經濟趨于疲軟，我國經濟下行壓力加大，增長的不確定性因素增加，發展面臨新的機遇和挑戰。2020年，北京銀行將積極服務國家重大發展戰略，順應國家政策導向，持續加大普惠型中小微企業和民營企業支持力度，推動普惠金融服務能力的持續提升。