當前，中國銀行業已全面擁抱金融科技，作為國內最年輕的全國性股份制商業銀行，渤海銀行隨著金融科技的興起，緊緊抓住金融科技帶來的發展機會，不斷夯實資產質量，打造"敏捷、主動"的全面風險管理體系，實現了風險管控質量和效率的提升。

　　敏捷組織+無縫協同，風險管理體系迭代進化

　　渤海銀行從成立之初就建立了業界領先的集中、獨立、垂直、制衡、融入的風險管理體系，近年來，該行本著"全面、主動、敏捷"的風險管理理念，不斷推進建立"自動、實時、精準"的智能風控體系，提升風險管理效能。

　　在全周期的管理流程中，渤海銀行在保持風險管理垂直獨立的前提下，風險管理人員前期主動介入業務，參與設計產品方案，深入市場、深入合作客戶，發揮自身專業能力和風控邏輯判斷能力，及早提出風控意見，共同解決風險管理和業務創新中的難點，極大地促進了風險審批人員準確把控業務風險的主動性。

　　為了兼顧業務效率與風險防控，渤海銀行采取了風險管理與業務拓展平行作業的管理模式，在風險條線下單獨成立專業對口部門，嵌入特定業務條線，將原來分散在風險條線不同部門的貸前調查、貸中審核、貸后監控納入一個部門，一條龍作業，使風險審批、放款審核、貸后監控三個環節有效聯動，提高業務審批效率和放款效率。同時，將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實現共享，有利于審批人員了解授信條件在業務落地后的執行情況，便于及時調整審批策略，也有利于放款審核人員及貸后監控人員充分理解批復條件的設置要求，進一步提高放款審核效率，增強貸后監控效果。

　　對已經授信的客戶，則采取全程跟蹤的方式納入風險預警全流程管理，對信貸資金流向、生產經營狀況、財務狀況、信用和履約狀況、擔保狀況等進行貸后檢查和授后監督，密切跟蹤客戶風險情況。對于不良貸款的化解，總行實施矩陣式跨團隊作業和項目經理負責制，分行成立敏捷工作小組，以總分行聯動方式加強不良貸款化解。

　　場景化融入+無感化服務，全面對接滲透金融需求

　　近年來，作為持續推動中國經濟增長的重要引擎，消費金融和普惠金融得到快速發展，金融服務已滲透進餐飲、汽車、旅游、教育、家裝、醫美等垂直領域場景。為此，渤海銀行前置管理風險模式，建立了全流程的系統自動審核操作。同時，還建設了消金業務監控及業務分析系統，基于個貸業務數據集市，建立起基于業務規模、放款、價格、資產質量等主題的數據模型，通過REPORT和BI分析工具實現對個貸業務的分析統計功能，支持WEB應用、手機等渠道實時監控，并在總行建立大屏監控室，通過LED大屏全面展現業務狀況、業務處理流程、業務指標監控、設定風險預警閾值等功能，使基于網貸平臺的業務"看得見，摸得著"、可控可視、實時發現風險。

　　對于國家支持實體經濟發展的重中之重，金融扶持"三農"、小微企業一直存在著融資難、融資貴、融資慢等痛點。渤海銀行從風險管理模式入手創新服務方式，通過全方位、精益化的金融服務，解決融資難點，支持實體經濟發展中的重點領域與薄弱環節，重點支持"三農"和小微企業發展，引導信貸資金"活水"，精準"滴灌"實體企業。該行與吉林省金控集團聯合打造的集"單筆農戶個人貸款"、"涉農電商業務"、"資金和保險代理"于一體的三農服務平臺"益易農APP"正式上線，幫助農民在線上一站式申請"渤農貸"農戶貸款、銷售各類農產品(000061,股吧)，實現了當天申請、當天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效，實現了金融機構對農戶從以往"不了解、不敢貸、不愿貸"到"為農戶清晰畫像、掌握其金融需求、敢貸、愿貸"的跨越，在全國率先為三農金融服務探出一條新路。

　　數字化轉型+平臺化協作，塑造智能風控核心競爭力

　　科技不僅改變了客戶行為，高級分析能力的發展也孕育了全新風險管理技術。渤海銀行全面敏捷主動的風險管理，貫穿業務發展全流程：推進基礎平臺建設，搭建基于原子任務的互聯網貸款處理平臺，以滿足流程再造，交易拼裝的基礎平臺支撐；應用先進技術手段，構建基于身份核查、OCR、生物識別、數字簽名等技術客戶識別體系；構建智能風控體系，充分利用大量結構和非結構性數據、人工智能、規則引擎等構建基于大數據的線上自主風控體系等。

　　在新冠肺炎疫情期間，渤海銀行快速反應，借助科技手段提高應對突發事件的能力。利用移動辦公軟件，形成線上審批、行內系統線上操作的"雙線上"敏捷辦公模式；結合授信營銷與審批應用場景需求，在手機端"線上營業廳"平臺實現批發授信業務移動審批、關鍵授信信息查詢、外部輿情探測和風險預警等四項功能，為特殊時期通過移動辦公加強授信業務管理提供了系統支撐。

　　"敏捷機制"的靈魂在于"持續迭代"，渤海銀行通過建立專業化的客戶識別和評級能力，借助數字化、智能化轉型持續迭代升級，構建"快速反應、主動管理"的全面風險文化，快速跟蹤風險、精準發掘風險、穩健駕馭風險，將在5G和AI+時代持續塑造企業級風險管理的韌性。

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