早在2013年，黨的十八屆三中全會就明確提出要“完善金融市場體系，發展普惠金融”，標志著普惠金融上升為國家層面的金融發展戰略，而“三農”普惠金融服務無疑是發展的重要領域之一。

　　如今，隨著我國脫貧攻堅的全面勝利，普惠金融服務“三農”的重點也從支持“脫貧攻堅”轉向助力“鄉村振興”。與此同時，如何充分發揮金融助力鄉村振興的作用，成為擺在金融業面前的重要課題。

　　多位業內人士向記者指出，在金融領域，盡管銀行、保險、信托等各類金融機構都在鄉村振興中發揮著積極作用，但銀行金融機構無疑是服務三農的支柱。而不同類別的銀行因為各自發展水平和服務能力的差異，在鄉村振興中又扮演著不同的角色。

　　日前，在前期對多家政策性銀行、國有大行、農信機構以及村鎮銀行調研的基礎上，21世紀金融研究院聯合上海金融與發展實驗室發布了輕報告《銀行服務鄉村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調研》（下稱《報告》），其中梳理了當前不同類型銀行業金融機構服務鄉村振興的現狀。

　　記者注意到，2017年以來，全國性大中型銀行的本外幣涉農貸款在整個銀行業中的占比始終保持在60%左右，其中六大國有銀行又占據絕對優勢。數據顯示，截至2021年末，六大國有銀行涉農貸款合計達到15.3萬億元，占銀行業全部涉農貸款的35.42%。

　　“六家國有大行，尤其是農業銀行、郵儲銀行由于其體量規模、發展定位、承擔社會責任等因素，在涉農業務方面是絕對助力銀行”，上述《報告》指出，國有大行在涉農貸款中發揮著“頭雁效應”。

　　從涉農貸款體量來看，農業銀行稱得上是“頭雁中頭雁”。《報告》分析稱，農業銀行作為農村金融體系的國家隊，近年來其三農服務能力和水平明顯提升。究其原因，一方面是農村金融供給提升顯著，截至今年一季度末，該行涉農貸款突破5萬億元；另一方面是鄉村振興的重要領域服務成效明顯。

　　在2021年業績發布會上，農行行長張青松表示，今年農行會繼續貫徹黨中央全面振興鄉村的戰略部署，把服務鄉村振興促進農民共同富裕作為全行工作的重中之重，充分發揮金融服務“三農”的作用，爭做服務鄉村振興領軍銀行。

　　工行和建行的涉農貸款體量均在2.5萬億元左右。相比之下，工行的戶均貸款余額明顯高于建行，而貸款利率又略低于建行。《報告》分析稱，這可能與兩家機構服務的客群和領域不同有關。近年來，建行不斷下沉其服務，同時還圍繞糧食安全、奶牛振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大涉農產業鏈生態場景金融服務體系建設，構建以全場景、全客群、全產業鏈為服務對象的新興業務模式。

　　中行和郵儲銀行的涉農貸款余額均在1.6—1.7萬億元左右。需要指出的是，相較于其他國有大行，郵儲銀行的戶均貸款明顯偏低，僅為40.25萬元/戶。《報告》認為，郵儲銀行相較于其他國有大行，服務下沉程度更加深入。

　　整體上來看，無論是受政策驅動，還是自身發展需要，以國有大行為代表的大中型銀行都在積極探索“下沉市場”。但現階段，以農信社系統為主的傳統金融機構仍然是農村金融服務的主要供給體。

　　農信金融機構主要包括農村商業銀行、農信社、農村合作銀行等機構。《報告》指出，由于其主要業務在農村地區，在涉農業務方面具有天然優勢，是我國數量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構。

　　數據顯示，截至2021年末，全國共有1596家農商行、23家農村合作銀行，577家農村信用社，農信機構涉農貸款余額為11.24萬億元，占當年全部金融機構涉農貸款余額的28.86%。

　　《報告》指出，農信機構通過和所在地經濟和產業的深度融合，為農戶以及各類新興農業經營主體提供特色化、差異化的金融服務，在服務三農，支持鄉村振興中的作用愈發凸顯。

　　需要注意的是，農信機構比較分散，且普遍體量小，抵御風險能力弱，這直接制約其進一步提升服務三農的水平。今年4月份，銀保監會發布《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，其中明確要求“農村中小銀行機構等地方法人銀行機構，要不斷提升鄉村振興服務能力和公司治理水平，加快農村信用社改革，穩妥化解風險”。

　　此外，《報告》分析了服務三農生力軍——新型農村金融機構的表現。所謂新型農村金融機構，主要是指村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等，其中村鎮銀行自成立以來發展迅速，在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，無論在網點數量還是業務量方面都獨占鰲頭。2020年村鎮銀行涉農貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現其作為農村金融生力軍的重要地位。