近日，中誠信國際發布金谷農商銀行2022年度跟蹤評級報告。報告顯示，中誠信國際對金谷農商銀行及存續期內相關債項進行了跟蹤評級。經中誠信國際信用評級委員會審定：
維持金谷農商銀行主體信用等級為 AA，評級展望為穩定；維持“17 金谷農商二級 02”和“21 金谷農商永續債”的信用等級為 AA-。
以上評級肯定了金谷農商銀行在當地金融體系中具有一定的地位、較為明確可行的市場定位、靈活快速的決策機制以及較好的存款結構等信用優勢。
評級同時反映了金谷農商銀行面臨的諸多挑戰，包括貸款區域和客戶集中度高、逾期、關注及不良貸款均有所增長、面臨資產質量下行和撥備計提壓力、盈利水平下滑、產品創新和綜合金融服務能力有待加強以及業務規模擴大對風險管理和公司治理水平提出更高的要求等。
面臨資產質量下行壓力
金谷農商銀行憑借在當地較長的經營歷史和廣泛的網點分布，累積了較為穩固的客戶基礎。截至 2021 年末，該行個人存款較年初增長8.12%至374.56 億元，在總存款中占比上升至 75.29%。
不過，中誠信國際指出，與大行相比，金谷農商銀行理財、基金、信托等財富管理類產品較為有限，在同業競爭加劇和居民理財意識增強的背景下，攬儲仍面臨一定壓力。
資產規模方面，截至2021年末，金谷農商銀行資產總額達727.45億元，貸款總額較年初增長 7.71%至 384.50 億元。其中，對公貸款余額較年初僅增長 1.61%至 219.15億元，在總貸款中占比下降至 56.99%。個人貸款余額為 165.36 億元，較年初增長 17.04%，在總貸款中占比提升至 43.01%。
為穩定資產質量，金谷農商銀行加大風險貸款化解力度，2021 年累計處置不良貸款 7.70 億元。截至 2021年末，該行合并口徑不良余額為 8.20 億元，與年初基本持平；不良率為 2.13%，較年初下降 0.17 個百分點。撥備覆蓋率較年初上升 11.00 個百分點至 172.99%。
中誠信國際表示，宏觀經濟下行和疫情影響下，金谷農商銀行資產質量承壓較大，逾期、關注和不良貸款均有所增長，且延展期、借新還舊類貸款比重較大，貸款客戶集中度較高，未來仍面臨資產質量下行和撥備計提壓力；部分資金業務發生違約，加大信用風險管理難度。
盈利能力弱化
盈利能力方面，2019年至2021年，金谷農商銀行實現凈營業收入分別為17.63億元、16.47億元、14.44億元，凈利潤分別為4.11億元、3.93億元、3.78億元，凈營業收入及凈利潤均呈持續下滑態勢。
中誠信國際表示，金谷農商銀行存貸利差持續收窄，成本收入比較高，雖然貸款撥備計提力度大幅減弱，但凈利潤持續下滑，盈利能力弱化。
評級報告中，中誠信國際分析了金谷農商銀行2021年盈利下滑的具體原因。凈利息收入方面，2021 年以來，金谷農商銀行業務保持發展，盈利資產規模小幅增長。受減費讓利政策導向、同業競爭加劇、資產質量弱化以及高成本定期存款占比提升等因素影響，該行存貸利差持續收窄，全年實現凈利息收入 7.99 億元。
在實施新會計準則后，該行調整金融投資資產分類，并將大部分投資資產產生的利息收入分類至投資收益，全年實現非利息凈收入 6.45 億元，在凈營業收入中占比達 44.66%。在上述因素共同影響下，該行 2021 年實現凈營業收入 14.44 億元，同比下降 12.34%。
從經營效率來看，由于人員和營業網點眾多，金谷農商銀行成本收入比較高，且 2021 年受凈營業收入下降影響，成本收入比同比上升 8.98 個百分點至61.34%。2021年該行對存放同業和抵債等非信貸資產補提減值，全年計提的非信貸資產減值損失同比增長 0.17 億元至 0.66 億元。受以上因素共同影響，2021 年該行實現撥備前利潤 4.54 億元，同比大幅下降 34.95%。
貸款撥備計提方面，在滿足監管撥備覆蓋率要求的情況下，2021 年該行貸款撥備計提力度減弱，撥備費用較上年大幅減少至 0.47 億元，在撥備前利潤中占比降至 10.35%。此外，由于政府債券等免稅資產增加，該行所得稅費用同比減少 0.32 億元至0.31 億元。在以上因素共同作用下，2021 年該行實現凈利潤 3.78 億元，同比下降 3.74%。
資料顯示，金谷農商銀行總部位于內蒙古自治區首府呼和浩特市，在原呼和浩特市城郊農村信用聯社的基礎上，2014年轉制成為股份制農商銀行。
值得一提的是，2021年9月，金谷農商銀行正式啟動上市輔導工作，成為內蒙古自治區首家籌備上市的本土法人金融機構。該行在2021年報展望中提到，2022年將加快推進上市進程。
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