近日，興業(yè)銀行(601166)中報發(fā)布，旗下消費金融板塊呈現(xiàn)良好勢態(tài)，興業(yè)消費金融繼續(xù)保持行業(yè)頭部優(yōu)勢。

自2020年以來，合規(guī)門檻提高、利率上限壓降，疊加行業(yè)競爭日趨激烈，消費金融機構(gòu)出現(xiàn)能力分化與斷層，持牌金融機構(gòu)的“馬太效應”進一步加劇。部分消費金融公司凈利潤下滑七成，甚至有公司上半年出現(xiàn)凈虧損，而優(yōu)秀的消費金融公司依舊保持平穩(wěn)增長。截至報告期末，興業(yè)消費金融資產(chǎn)總額637.72億元，同比增長22.48%；各項貸款余額628.12億元，同比增長26.57%。報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入47.64億元，同比增長23.15%；凈利潤11.50億元，同比增長12.31%。

上半年，部分地區(qū)的疫情影響到了消費生活，也影響到了居民收入，可以看到不少消費金融機構(gòu)上半年的營收和凈利潤增幅雖然為正，但也低于去年同期。并且由于逾期和壞賬有一定的時滯性，下半年對于持牌消費金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)也依然存在。

急新市民之所急，精細化服務客戶需求

國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，上半年，社會消費品零售總額210432億元，同比下降 0.7%。按消費類型分，商品零售190392億元，增長0.1%；餐飲收入20040億元，下降7.7%。展望下半年，從趨勢來看，央行披露的2022年5月和6月居民短期消費貸款已有所增加，顯示疫情帶來的消費需求壓抑有所緩解。但在消費受到疫情持續(xù)波動影響的當下，消費金融機構(gòu)如何挖掘潛在消費群體、消費需求、消費場景，“急人之所急”，精細化服務客戶需求，或成為穩(wěn)中求勝的關鍵。

其中，新市民是值得關注的群體之一。金融監(jiān)管部門也多次呼吁金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，優(yōu)化調(diào)整已有的信貸產(chǎn)品、推出專屬信貸產(chǎn)品等方式，擴大支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融服務供給。7月21日，國新辦舉行了2022年上半年銀行業(yè)保險業(yè)運行發(fā)展情況新聞發(fā)布會，銀保監(jiān)會政策研究局相關領導也表示，下一步，銀保監(jiān)會將進一步加大工作力度，加強政策協(xié)調(diào)，推動銀行保險機構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務，更好滿足新市民的合理金融需求，扎實做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六�！比蝿眨�積極支持經(jīng)濟運行保持在合理區(qū)間。

從金融視角看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識和意識匱乏等金融資質(zhì)缺陷，導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在收益成本匹配、風險有效管控等方面面臨現(xiàn)實障礙，與長尾客戶群體高度重合。消金公司設立的初衷，就是向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務的社會大眾提供現(xiàn)代化的消費金融產(chǎn)品。其市場定位是面向比信用卡客群再下沉一些的客戶，實現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行“客群互補、錯位競爭”。過去消金公司服務的客群里，有相當一部分是新市民。

針對這一情況，興業(yè)消費金融堅持純信用、無擔保的分期貸款業(yè)務模式，開發(fā)設計“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”三大產(chǎn)品體系，并發(fā)揮專屬客戶經(jīng)理一對一聯(lián)絡對接的服務優(yōu)勢，為新市民提供便捷、易得的金融支持，并且通過產(chǎn)品與服務模式的不斷打磨與創(chuàng)新，精細化服務，有力滿足新市民客群在衣、食、住、行、用方面的金融需求。

例如，“興才計劃”重點關注“新市民”子女的教育問題，是面向家長群體提供專門用于支持其子女學費、生活費和教育培訓等方面的純信用貸款。2021年，“興才計劃”新增“90天無條件退貸”政策，即借款人在貸款核準后90天內(nèi)可無條件申請退貸，利息全額返還。這一人性化政策既為消費者創(chuàng)造了良好的金融產(chǎn)品消費環(huán)境，也有助于他們做出更加合理的信貸決策。

截至2022年6月底，興才計劃累計服務全國近4萬戶大學生家庭，累計發(fā)放貸款金額約14.3億元。其中農(nóng)村家庭占比超過65%。2022年興才計劃進一步拓寬服務范圍，將在職人士參與非全日制高等學歷教育納入范疇，大專學歷及以上的在職人士也可以申請“興才計劃”用于專升本、在職碩士等學歷深造，拓寬就業(yè)通道。

再如，安居才能樂業(yè)，新市民融入城市生活首先遇到的是住的問題�！傲�業(yè)計劃”正是著眼于這一痛點，滿足初入大城市的應屆畢業(yè)生、青年白領等在進城、落戶、就業(yè)過渡階段的金融需求，為“新市民”客群切實解決“居不易”、“租不易”的難題。針對新市民的現(xiàn)狀與融資需求，公司“立業(yè)計劃”提供最長前12個月免還本等靈活還款和利率優(yōu)惠政策，滿足應屆畢業(yè)生、初入社會的青年白領在就業(yè)過渡階段差異化金融需求，緩解他們在住房租賃、教育培訓等方面的經(jīng)濟壓力，助其提高生活品質(zhì)和就業(yè)競爭力，為其向更高層次發(fā)展創(chuàng)造更多可能性。

截至2022年6月末，“立業(yè)計劃”已為超過5.8萬名客戶提供了貸款支持，累計發(fā)放貸款金額8.48億元。該計劃目前覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門七個城市，接下來還將進一步擴大范圍，逐步推向全國更多一二線城市。

“線上+線下”模式，為風控提供雙保險

風控是消費金融的業(yè)務核心。興業(yè)消費金融在傳統(tǒng)的線下風控模式基礎上，持續(xù)加強智能風控系統(tǒng)建設，充分借助“人工”加“系統(tǒng)”的協(xié)同應用，為風控工作提供雙保險。目前公司已具有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的自動化審批系統(tǒng)——“智子天信”智能系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過整合借款人多維度征信數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)平臺和決策引擎的協(xié)同應用，將人工經(jīng)驗與機器智能完美結(jié)合并成功提高了風控效果，實現(xiàn)了60秒內(nèi)的全自動審批流程。

貸前和貸中階段，興業(yè)消費金融堅持明確辦理貸款客戶的年齡、信用、收入、穩(wěn)定性條件等基本準入要求，主要通過實地親核親訪、查詢征信記錄、電話照會等多種方式審核客戶身份、職業(yè)及提供資料的真實性，評估客戶的還款來源、還款能力及還款意愿，最后綜合貸前調(diào)查、審查評估等情況決定貸款是否核發(fā)以及貸款金額、貸款期限、貸款定價等具體貸款要素。

貸后管理階段，興業(yè)消費金融在還款日前采取差異化的還款提醒策略；對于逾期客戶，按照逾期天數(shù)實行區(qū)別化管理，分別采用短信、電話、信函、上門以及訴訟等多種合法合規(guī)的催收手段開展資產(chǎn)保全工作，并根據(jù)客戶還款能力、還款意愿等情況對催收策略進行靈活調(diào)整，確保逾期貸款得到有效處理。

多渠道“補血”，有效控制資金成本

融資能力也是消費金融機構(gòu)的“補血能力”，多元化融資不僅可以為金融機構(gòu)提供充足的資金支持，還可以通過降低融資成本，有力提升消費金融公司的經(jīng)濟效益和市場競爭力，通過流動性風險和利率風險的管控實現(xiàn)資產(chǎn)負債的有效平衡，促進公司穩(wěn)健經(jīng)營。

一般來說，消費金融機構(gòu)以銀行借款、股東存款為主要融資渠道，近年來，資產(chǎn)證券化、金融債、同業(yè)拆借等新型融資工具的重要性不斷提升，行業(yè)整體融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

作為行業(yè)頭部機構(gòu)，2022年上半年，興業(yè)消費金融加強流動性管理規(guī)劃，靈活運用各類融資工具，在額度新增、創(chuàng)新工具應用等方面取得了新的突破，進一步提升資金來源的穩(wěn)定性與多樣性。額度新增方面，公司同業(yè)授信規(guī)模穩(wěn)步增長；創(chuàng)新工具應用方面，上半年公司完成1單19.52億元ABS和1單13億元銀團貸款發(fā)行工作，截至2022年6月末，公司銀團貸款、ABS和金融債發(fā)行單數(shù)達18單、募集金額近300億元。

目前，興業(yè)消費金融已全面覆蓋消費金融公司可用的所有非資本屬性的融資工具，構(gòu)建起多元化、市場化的融資體系，并組建起一支專業(yè)的融資隊伍，與全市場各類型出資人建立了良好合作關系，各項工具應用較為成熟。多渠道、全品類的融資體系充分體現(xiàn)了市場對興業(yè)消費金融資產(chǎn)質(zhì)量的認可，也彰顯了公司穩(wěn)健的運營實力。

當前的消費金融機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了能力分化和斷層，而像興業(yè)消費金融這樣的行業(yè)領跑者，憑借此前形成的規(guī)模效應以及成熟的運營能力，已經(jīng)構(gòu)筑好自己的“護城河”，在市場需求挖掘、風險控制、融資渠道多元化、社會責任踐行等方面交足功課，負重涉遠，因而能夠在順境逆境中保持定力，穩(wěn)健發(fā)展。