近日，興業(yè)銀行(601166)中報(bào)發(fā)布，旗下消費(fèi)金融板塊呈現(xiàn)良好勢(shì)態(tài)，興業(yè)消費(fèi)金融繼續(xù)保持行業(yè)頭部?jī)?yōu)勢(shì)。

自2020年以來(lái)，合規(guī)門檻提高、利率上限壓降，疊加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)能力分化與斷層，持牌金融機(jī)構(gòu)的“馬太效應(yīng)”進(jìn)一步加劇。部分消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)下滑七成，甚至有公司上半年出現(xiàn)凈虧損，而優(yōu)秀的消費(fèi)金融公司依舊保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至報(bào)告期末，興業(yè)消費(fèi)金融資產(chǎn)總額637.72億元，同比增長(zhǎng)22.48%；各項(xiàng)貸款余額628.12億元，同比增長(zhǎng)26.57%。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入47.64億元，同比增長(zhǎng)23.15%；凈利潤(rùn)11.50億元，同比增長(zhǎng)12.31%。

上半年，部分地區(qū)的疫情影響到了消費(fèi)生活，也影響到了居民收入，可以看到不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)上半年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)增幅雖然為正，但也低于去年同期。并且由于逾期和壞賬有一定的時(shí)滯性，下半年對(duì)于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)也依然存在。

急新市民之所急，精細(xì)化服務(wù)客戶需求

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額210432億元，同比下降 0.7%。按消費(fèi)類型分，商品零售190392億元，增長(zhǎng)0.1%；餐飲收入20040億元，下降7.7%。展望下半年，從趨勢(shì)來(lái)看，央行披露的2022年5月和6月居民短期消費(fèi)貸款已有所增加，顯示疫情帶來(lái)的消費(fèi)需求壓抑有所緩解。但在消費(fèi)受到疫情持續(xù)波動(dòng)影響的當(dāng)下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如何挖掘潛在消費(fèi)群體、消費(fèi)需求、消費(fèi)場(chǎng)景，“急人之所急”，精細(xì)化服務(wù)客戶需求，或成為穩(wěn)中求勝的關(guān)鍵。

其中，新市民是值得關(guān)注的群體之一。金融監(jiān)管部門也多次呼吁金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化調(diào)整已有的信貸產(chǎn)品、推出專屬信貸產(chǎn)品等方式，擴(kuò)大支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融服務(wù)供給。7月21日，國(guó)新辦舉行了2022年上半年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加大工作力度，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足新市民的合理金融需求，扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六保”任務(wù)，積極支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間。

從金融視角看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識(shí)和意識(shí)匱乏等金融資質(zhì)缺陷，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在收益成本匹配、風(fēng)險(xiǎn)有效管控等方面面臨現(xiàn)實(shí)障礙，與長(zhǎng)尾客戶群體高度重合。消金公司設(shè)立的初衷，就是向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的社會(huì)大眾提供現(xiàn)代化的消費(fèi)金融產(chǎn)品。其市場(chǎng)定位是面向比信用卡客群再下沉一些的客戶，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行“客群互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”。過(guò)去消金公司服務(wù)的客群里，有相當(dāng)一部分是新市民。

針對(duì)這一情況，興業(yè)消費(fèi)金融堅(jiān)持純信用、無(wú)擔(dān)保的分期貸款業(yè)務(wù)模式，開發(fā)設(shè)計(jì)“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”三大產(chǎn)品體系，并發(fā)揮專屬客戶經(jīng)理一對(duì)一聯(lián)絡(luò)對(duì)接的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為新市民提供便捷、易得的金融支持，并且通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)模式的不斷打磨與創(chuàng)新，精細(xì)化服務(wù)，有力滿足新市民客群在衣、食、住、行、用方面的金融需求。

例如，“興才計(jì)劃”重點(diǎn)關(guān)注“新市民”子女的教育問(wèn)題，是面向家長(zhǎng)群體提供專門用于支持其子女學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和教育培訓(xùn)等方面的純信用貸款。2021年，“興才計(jì)劃”新增“90天無(wú)條件退貸”政策，即借款人在貸款核準(zhǔn)后90天內(nèi)可無(wú)條件申請(qǐng)退貸，利息全額返還。這一人性化政策既為消費(fèi)者創(chuàng)造了良好的金融產(chǎn)品消費(fèi)環(huán)境，也有助于他們做出更加合理的信貸決策。

截至2022年6月底，興才計(jì)劃累計(jì)服務(wù)全國(guó)近4萬(wàn)戶大學(xué)生家庭，累計(jì)發(fā)放貸款金額約14.3億元。其中農(nóng)村家庭占比超過(guò)65%。2022年興才計(jì)劃進(jìn)一步拓寬服務(wù)范圍，將在職人士參與非全日制高等學(xué)歷教育納入范疇，大專學(xué)歷及以上的在職人士也可以申請(qǐng)“興才計(jì)劃”用于專升本、在職碩士等學(xué)歷深造，拓寬就業(yè)通道。

再如，安居才能樂(lè)業(yè)，新市民融入城市生活首先遇到的是住的問(wèn)題。“立業(yè)計(jì)劃”正是著眼于這一痛點(diǎn)，滿足初入大城市的應(yīng)屆畢業(yè)生、青年白領(lǐng)等在進(jìn)城、落戶、就業(yè)過(guò)渡階段的金融需求，為“新市民”客群切實(shí)解決“居不易”、“租不易”的難題。針對(duì)新市民的現(xiàn)狀與融資需求，公司“立業(yè)計(jì)劃”提供最長(zhǎng)前12個(gè)月免還本等靈活還款和利率優(yōu)惠政策，滿足應(yīng)屆畢業(yè)生、初入社會(huì)的青年白領(lǐng)在就業(yè)過(guò)渡階段差異化金融需求，緩解他們?cè)谧》孔赓U、教育培訓(xùn)等方面的經(jīng)濟(jì)壓力，助其提高生活品質(zhì)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為其向更高層次發(fā)展創(chuàng)造更多可能性。

截至2022年6月末，“立業(yè)計(jì)劃”已為超過(guò)5.8萬(wàn)名客戶提供了貸款支持，累計(jì)發(fā)放貸款金額8.48億元。該計(jì)劃目前覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門七個(gè)城市，接下來(lái)還將進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，逐步推向全國(guó)更多一二線城市。

“線上+線下”模式，為風(fēng)控提供雙保險(xiǎn)

風(fēng)控是消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)核心。興業(yè)消費(fèi)金融在傳統(tǒng)的線下風(fēng)控模式基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)智能風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，充分借助“人工”加“系統(tǒng)”的協(xié)同應(yīng)用，為風(fēng)控工作提供雙保險(xiǎn)。目前公司已具有完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的自動(dòng)化審批系統(tǒng)——“智子天信”智能系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過(guò)整合借款人多維度征信數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)和決策引擎的協(xié)同應(yīng)用，將人工經(jīng)驗(yàn)與機(jī)器智能完美結(jié)合并成功提高了風(fēng)控效果，實(shí)現(xiàn)了60秒內(nèi)的全自動(dòng)審批流程。

貸前和貸中階段，興業(yè)消費(fèi)金融堅(jiān)持明確辦理貸款客戶的年齡、信用、收入、穩(wěn)定性條件等基本準(zhǔn)入要求，主要通過(guò)實(shí)地親核親訪、查詢征信記錄、電話照會(huì)等多種方式審核客戶身份、職業(yè)及提供資料的真實(shí)性，評(píng)估客戶的還款來(lái)源、還款能力及還款意愿，最后綜合貸前調(diào)查、審查評(píng)估等情況決定貸款是否核發(fā)以及貸款金額、貸款期限、貸款定價(jià)等具體貸款要素。

貸后管理階段，興業(yè)消費(fèi)金融在還款日前采取差異化的還款提醒策略；對(duì)于逾期客戶，按照逾期天數(shù)實(shí)行區(qū)別化管理，分別采用短信、電話、信函、上門以及訴訟等多種合法合規(guī)的催收手段開展資產(chǎn)保全工作，并根據(jù)客戶還款能力、還款意愿等情況對(duì)催收策略進(jìn)行靈活調(diào)整，確保逾期貸款得到有效處理。

多渠道“補(bǔ)血”，有效控制資金成本

融資能力也是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的“補(bǔ)血能力”，多元化融資不僅可以為金融機(jī)構(gòu)提供充足的資金支持，還可以通過(guò)降低融資成本，有力提升消費(fèi)金融公司的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的管控實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的有效平衡，促進(jìn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以銀行借款、股東存款為主要融資渠道，近年來(lái)，資產(chǎn)證券化、金融債、同業(yè)拆借等新型融資工具的重要性不斷提升，行業(yè)整體融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

作為行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)，2022年上半年，興業(yè)消費(fèi)金融加強(qiáng)流動(dòng)性管理規(guī)劃，靈活運(yùn)用各類融資工具，在額度新增、創(chuàng)新工具應(yīng)用等方面取得了新的突破，進(jìn)一步提升資金來(lái)源的穩(wěn)定性與多樣性。額度新增方面，公司同業(yè)授信規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；創(chuàng)新工具應(yīng)用方面，上半年公司完成1單19.52億元ABS和1單13億元銀團(tuán)貸款發(fā)行工作，截至2022年6月末，公司銀團(tuán)貸款、ABS和金融債發(fā)行單數(shù)達(dá)18單、募集金額近300億元。

目前，興業(yè)消費(fèi)金融已全面覆蓋消費(fèi)金融公司可用的所有非資本屬性的融資工具，構(gòu)建起多元化、市場(chǎng)化的融資體系，并組建起一支專業(yè)的融資隊(duì)伍，與全市場(chǎng)各類型出資人建立了良好合作關(guān)系，各項(xiàng)工具應(yīng)用較為成熟。多渠道、全品類的融資體系充分體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)興業(yè)消費(fèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量的認(rèn)可，也彰顯了公司穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)實(shí)力。

當(dāng)前的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了能力分化和斷層，而像興業(yè)消費(fèi)金融這樣的行業(yè)領(lǐng)跑者，憑借此前形成的規(guī)模效應(yīng)以及成熟的運(yùn)營(yíng)能力，已經(jīng)構(gòu)筑好自己的“護(hù)城河”，在市場(chǎng)需求挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制、融資渠道多元化、社會(huì)責(zé)任踐行等方面交足功課，負(fù)重涉遠(yuǎn)，因而能夠在順境逆境中保持定力，穩(wěn)健發(fā)展。