經濟觀察網 記者 萬敏 “建行AI生活，金融元宇宙”，在9月1日的2022世界人工智能大會上，建行展臺打出了這樣的主題。

8月31日下午，2022年中期業績發布會上，建行幾位分管不同業務的高管，在介紹業務時均談到了“科技”“線上”在業務支撐中獨特的份量。

普惠小微、養老服務、財富管理、涉農信貸……在業內以科技投入強著稱的建行，正在將銀行科技的應用從零售領域帶入更廣闊的想象空間。

科技向多業務發力

“如果沒有科技的支持，普惠金融很難達到現在如此大的規模，精準觸達如此多的客戶。” 建行副行長崔勇表示，基于近年來市場和客戶需求變化，建行積極打造“建行惠懂你”一站式綜合服務平臺，推動觸達更多的小微企業，為廣大客戶提供更加便捷的平臺化服務。目前，建行“惠懂你”訪問量達到1.7億次，下載量達到2250萬次，服務客群770萬戶，授信客戶165萬戶，授信余額1.3萬億元。

在財富管理業務方面，建行副行長李運表示，建行在金融科技和數字化經營領域有一定特色，把數字化服務特色也運用到財富管理領域。在員工端，開發了投研投顧、客戶經理和客戶直營“三大工作臺”，通過“三大工作臺”為一線服務人員在投研支持、資產配置、客戶營銷等方面配備稱手好用的智能化“工具箱”。在客戶端，通過手機銀行和“建行生活”雙子星平臺打造投資理財線上主會場，建立客戶自激勵體系，引入多種互聯網玩法，促進普通客戶向高價值客戶進階轉化。李運透露，上半年，全行投資理財交易客戶中，通過線上方式觸達的客戶占比為85%。

在養老金融服務方面，建行副行長紀志宏表示，建行將在“建行生活”上開辟健康養老頻道，專門對接服務客戶養老消費需求。

在涉農信貸方面，李運表示，“對于涉農金融而言，風控是生命線。”該行打造一套涉農金融數字化風控體系，構建“裕農通”服務點智能風控系統。運用管理駕駛艙等數字化工具，加強對于“裕農通”疑點交易數據的實時監測。還構建農戶貸款線上化風控體系，部署了85個監測模型，加強對涉農貸款資金用途、信用風險等風險的自動識別與預警，大幅提升農戶貸款風險管控能力。截至6月末，建行縣域各項存款5.08萬億元，較年初新增4652億元，縣域各項貸款3.9萬億元，新增3526億元，增速均明顯高于全行存貸款平均增速。

在零售領域，線上化的滲透則仍在持續。建行副行長張敏表示，在C端，以手機銀行和“建行生活”為“雙子星”，促進金融服務和非金融服務的深度融合，以區域的特色化場景為補充，構建了線上線下融合發展的數字化生態體系。零售業務客戶的新增中32%是依托于線上渠道，手機銀行、網上銀行的個人客戶已經接近5億戶，持續保持同業領先。線上的賬務性交易占了全渠道的97.57%。

半年報顯示，建行個人手機銀行用戶數4.28億戶，較2021年末增長2.53%，月活1.56億戶，上半年交易量280.72億筆，交易額43.12萬億元；“建行生活”App累計注冊用戶超6600萬戶，日活躍用戶數約400萬戶，入駐商戶門店數近28萬家。

易觀分析認為，國有銀行的場景生態策略強調GBC三端共同推進、線上線下渠道共同推進，并顯著加強了數字化營銷和數字化風控的能力建設。建議聚焦品牌影響力建設，進一步細分和下沉場景，強調自身和生態合作伙伴的綜合實力、產品稀缺性、服務便利性等，提高客戶對大行的歸屬感和信任度；拓展銀銀合作生態圈，依托各自資源優勢構建行業壁壘應對互聯網巨頭競爭。

規劃先行

在2022年半年報發布當天，建行董事會會議審議通過了關于《數字建行建設規劃（2022-2025年）》的議案。

“在國有大型商業銀行中，建行較早地開展了數字化經營的實踐和探索。”建行副行長張敏表示，今年該行制訂了《數字建行建設規劃（2022-2025）》，堅持以數據為關鍵生產要素，以科技為核心生產工具，以平臺生態為主要生產方式的發展格局，對建行數字化轉型的遠景目標、實施戰略、管理模式、人才培養、文化建設進行了總體規劃。“我們希望通過頂層設計來引領全行實施數字化轉型，這也是實施業務增長的重要路徑和方法。”

對于近年來熱門的銀行數字化轉型中大中臺概念，建行半年報介紹了業務、數據、技術“三大中臺”的進展。“業務中臺”聚焦用戶、權益等業務基礎。“數據中臺”面向業務高效、穩定、安全提供數據產品與服務，支持業務開展。“技術中臺”形成相對完整的公共服務能力地圖，ICR智能識別、地圖服務等服務有效支持客戶營銷、開立賬戶、代收付等高頻場景。

業內普遍認為，銀行數字化轉型中的難點不止于技術，更在于銀行的傳統組織管理架構能否轉向適應數字化的模式。

在回答數字化經營的問題時，張敏首先強調了組織體系的適配。她表示，建行從2020年就設立了以行長擔任主任的金融科技與數字化建設委員會，統籌全行數字化經營，利用數字技術和柔性團隊的模式來探索適宜數字化經營所需要的組織模式。今年，建行又以專業委員會統籌板塊管理模式，強化部門、條線、區域的協同，目前已經初步構建了開放共享、敏捷響應的組織體系。

建行還在金融科技專業人才培養和儲備中持續與高校聯手，半年報中介紹，建行與香港大學共建“數據分析師”認證項目、與香港科技大學合辦金融科技碩士項目、與西安交通大學合辦金融科技菁英班項目。同時，持續實施“建行—華工金融科技菁英班”“建行—廣財數字金融班”產教融合人才培養項目，南開大學“智能銀行管理”專業碩士班項目，培養金融科技人才。

財報中的數據顯示，建行金融科技人員超過萬人，占比也從2019年的2.93%，逐年提升到2020年的3.72%、2021年的4.03%。2021年，建行金融科技投入235.76億元，較上年增長6.64%。近三年，建行金融科技投入占營收的比重持續高于2.5%，但尚未達到一般對科技型企業研發投入要求占比至少3%的行業門檻，中國銀行(601988)、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、招商銀行(600036)、平安銀行(000001)浦發銀行(600000)，均在2021年年報中披露科技研發投入營收占比超3%。隨著銀行業數字化轉型不斷深化，在人力和財力各方面占有規模優勢的國有大行，如何進一步釋放科技潛力，有待觀察。