“信用卡逾期別劃走，不管你是逾期很久還是即將逾期，你現(xiàn)在要做的是找一個(gè)專業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)提供法律咨詢……”近日，在第三方短視頻平臺(tái)上活躍著多家披著“法務(wù)”外衣的公司，他們用同樣的話術(shù)吸引持卡人前來咨詢信用卡逾期業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些法務(wù)公司開展的信用卡逾期業(yè)務(wù)咨詢背后涉及多重套路：先通過一家公司進(jìn)行宣傳引流，后將獲取的信息導(dǎo)入另一家公司誘導(dǎo)持卡人辦理付費(fèi)的“停息掛賬”，再出具由山寨機(jī)構(gòu)頒發(fā)的相關(guān)證書讓持卡人信以為真、落入圈套。信用卡黑灰產(chǎn)上下游分工明確，配合密切，在產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作下儼然成為一門“無本萬利”的生意。

引流

借助網(wǎng)絡(luò)渠道大肆攬客

“十年專注債務(wù)逾期問題免費(fèi)提供咨詢服務(wù)”“信用卡逾期免費(fèi)咨詢法務(wù)老師24小時(shí)在線”……近日，在抖音平臺(tái)上活躍著多家提供信用卡逾期業(yè)務(wù)咨詢的法務(wù)公司，他們用同樣的話術(shù)在視頻中宣傳，有專業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)能為有債務(wù)問題的持卡人提供一對一免費(fèi)的業(yè)務(wù)咨詢。

為一探究竟，北京商報(bào)記者點(diǎn)擊多家法務(wù)公司宣傳視頻下方的鏈接進(jìn)行信用卡逾期業(yè)務(wù)咨詢，跳轉(zhuǎn)界面均顯示了法務(wù)公司的宣傳信息及需要持卡人填寫的逾期問卷。在填寫相關(guān)逾期信息和聯(lián)系方式不久后，記者便收到了回訪電話。值得一提的是，多家填寫相關(guān)逾期信息的公司與打來回訪電話的公司并不是一家公司。

圖說：某短視頻平臺(tái)上做信用卡逾期業(yè)務(wù)公司需填寫的逾期問卷

一家名為漯河市正壇法律信息咨詢有限公司（以下簡稱“正壇法律”）的債務(wù)規(guī)劃師王曉麗（化名）透露，正壇法律是廣東瑞鴻法務(wù)咨詢有限公司（以下簡稱“瑞鴻法務(wù)”）旗下的公司，瑞鴻法務(wù)在短視頻平臺(tái)上做廣告投放，客戶填寫信息后瑞鴻法務(wù)會(huì)將相應(yīng)資料提供給正壇法律，具體債務(wù)咨詢由正壇法律負(fù)責(zé)。

另一家名為重慶啟潤法律咨詢有限公司（以下簡稱“啟潤法律”）的債務(wù)顧問劉強(qiáng)（化名）也表示，啟潤法律專門做信用卡、網(wǎng)貸逾期咨詢，公司的廣告服務(wù)商為深圳市廣融商務(wù)咨詢有限公司（以下簡稱“廣融商務(wù)”），廣融商務(wù)主要負(fù)責(zé)接業(yè)務(wù)在短視頻平臺(tái)投放廣告收集客戶信息，具體債務(wù)協(xié)商由啟潤法律處理。

當(dāng)北京商報(bào)記者問及為何投放廣告的公司與辦理業(yè)務(wù)的公司不一致時(shí)，王曉麗和劉強(qiáng)均三緘其口。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，負(fù)責(zé)廣告投放的公司與辦理實(shí)際業(yè)務(wù)的公司名稱不一致是為了掩人耳目。

對于此類法務(wù)公司在第三方短視頻平臺(tái)盛行的原因，蘇筱芮進(jìn)一步指出，一方面是由于這類平臺(tái)流量大、觀看人數(shù)多且客群下沉；另一方面也是因?yàn)槟壳岸桃曨l平臺(tái)審核不嚴(yán)，致使此類視頻流出并對外播放，該類平臺(tái)應(yīng)當(dāng)負(fù)有審核責(zé)任。

“通過第三方平臺(tái)以短視頻的形式直接或間接推銷信用卡逾期債務(wù)咨詢，具有極高的隱蔽性。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，面對海量的短視頻信息，平臺(tái)監(jiān)管者難以發(fā)現(xiàn)“暗廣”的存在，即使審核時(shí)懷疑也無明確標(biāo)準(zhǔn)將其認(rèn)定為“暗廣”，假使賬號(hào)被封禁，注冊新賬號(hào)成本也非常低。短視頻平臺(tái)有義務(wù)對自媒體的廣告經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行管理，建議平臺(tái)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)容監(jiān)督，對發(fā)布黑色產(chǎn)業(yè)鏈的違法廣告，應(yīng)當(dāng)采取屏蔽、加入黑名單等技術(shù)措施。

咨詢

“停息掛賬”收取委托費(fèi)

進(jìn)入信用卡逾期債務(wù)咨詢階段，當(dāng)北京商報(bào)記者透露逾期時(shí)間、金額及欠款銀行后，兩家公司均提供了同樣的解決方案——“停息掛賬”。

所謂的“停息掛賬”，即由法務(wù)公司代替持卡人與銀行協(xié)商減免逾期罰息分期歸還欠款本金，但此種代理協(xié)商的方式并非免費(fèi)。

“我們這邊咨詢和規(guī)劃是免費(fèi)的，辦理則需要支付一定的費(fèi)用。”王曉麗介紹，正壇法律可以辦理信用卡逾期“停息掛賬”業(yè)務(wù)，通過與銀行協(xié)商幫助持卡人分12-60期歸還欠款本金，減免因逾期所產(chǎn)生的罰息，但需收取一定的委托費(fèi)用，價(jià)格為欠款本金的6%。

根據(jù)王曉麗提供的費(fèi)用繳納明細(xì)和業(yè)務(wù)辦理流程，委托費(fèi)用將分三次繳納，前期支付一成的定金郵寄合同資料，中期繳納四成金額，由法務(wù)老師介入處理，與銀行協(xié)商達(dá)成確定分期方案后支付剩余五成的尾款。

啟潤法律提供的服務(wù)也相似，劉強(qiáng)表示，銀行信用卡逾期可以進(jìn)行“停息掛賬”，最長可以分60期歸還，需要收取5%-8%的服務(wù)費(fèi)。此外，持卡人還需提供更詳盡的資料用于推進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)商。

劉強(qiáng)發(fā)來的資料表顯示，持卡人需提供包括姓名、身份證號(hào)、信用卡卡號(hào)及密碼、家庭地址、父母配偶信息、家庭財(cái)產(chǎn)情況等共計(jì)30余項(xiàng)信息。

當(dāng)北京商報(bào)記者表示提供家庭財(cái)產(chǎn)、信用卡卡號(hào)及密碼等信息過于私密時(shí)，劉強(qiáng)則回答，家庭財(cái)產(chǎn)是為了方便法務(wù)老師更好與銀行協(xié)商，可以不填寫，但信用卡卡號(hào)及密碼需要提供，協(xié)商時(shí)銀行需要登錄系統(tǒng)查看。“你現(xiàn)在已經(jīng)逾期了，就算你卡里面有錢也是取不出來的,信息100%給你保密，只用于協(xié)商，合同里也會(huì)寫的。”劉強(qiáng)補(bǔ)充道。

“停息掛賬”真的能幫助持卡人擺脫信用卡逾期還款難的困境嗎？專家和律師則給出了不同的答案。光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示，“停息掛賬”可能對個(gè)人的征信構(gòu)成影響，如果后續(xù)未按照約定償還貸款，仍可被視為違約，而征信不良將對后續(xù)相關(guān)信用貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成影響。對于持卡人而言，不僅需要搭上一定“中介費(fèi)”，如果“停息掛賬”不成，還可能背上不良征信。

同時(shí)，持卡人損失的可能不僅只是“中介費(fèi)”，王德悅分析指出，持卡人在向所謂的法務(wù)機(jī)構(gòu)購買“停息掛賬”等服務(wù)時(shí)，通常需要提供消費(fèi)者身份、金融賬戶、購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的記錄、家庭住址等個(gè)人敏感信息，而這些隱私信息可能會(huì)被轉(zhuǎn)賣牟利并擅自辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。持卡人在支付高額的手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)后，并不能真正解決債務(wù)人的債務(wù)危機(jī)，只能使債務(wù)人債務(wù)情況進(jìn)一步惡化。

資質(zhì)

山寨機(jī)構(gòu)證書做背書

從事“停息掛賬”業(yè)務(wù)的法務(wù)公司背景如何？是否有相關(guān)的營業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)可以證明？在北京商報(bào)記者對資質(zhì)提出疑問后，王曉麗立刻表示，“我司是國家認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在工商局、國家信用公示企業(yè)網(wǎng)都是有注冊資質(zhì)的，你可以進(jìn)入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢，確保真實(shí)、正規(guī)、有效，實(shí)實(shí)在在幫負(fù)債人解決問題”。

國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，正壇法律成立于2021年9月，主要從事不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的法律咨詢業(yè)務(wù)、個(gè)人商務(wù)服務(wù)、信息咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)。根據(jù)天眼查App顯示的聯(lián)系方式，北京商報(bào)記者撥通了正壇法律的電話，但接線員卻表示，其是一家從事財(cái)務(wù)服務(wù)的公司，此前正壇法律與其有合作，在此處做代賬服務(wù)，不過現(xiàn)已解除合作關(guān)系。

聯(lián)系方式不透明，隨后出示的證書更是疑點(diǎn)重重。王曉麗主動(dòng)出示的多張證書顯示，正壇法律被榮選為“中國第三方金融服務(wù)十佳誠信平臺(tái)”，發(fā)證機(jī)構(gòu)為“中國產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證監(jiān)督管理中心”，有效期自2021年9月起。

為何公司剛成立就獲得了相關(guān)證書？王曉麗并未正面回應(yīng)，僅表示，“我們公司之前在線下辦理業(yè)務(wù)已有四五年，因疫情才將業(yè)務(wù)放置線上全國辦理”。

圖說：債務(wù)規(guī)劃師提供的該公司所獲證書

根據(jù)證書提供的查詢網(wǎng)址，北京商報(bào)記者在一個(gè)名為“中國產(chǎn)品質(zhì)量信息網(wǎng)”的網(wǎng)站查詢到了正壇法律的相關(guān)證書。不過，這個(gè)網(wǎng)站也有諸多蹊蹺，單獨(dú)在網(wǎng)頁中搜索網(wǎng)站名稱時(shí)無法顯示，輸入網(wǎng)址后電腦管家提醒該網(wǎng)站為“存在未經(jīng)證實(shí)信息的網(wǎng)站”，強(qiáng)制進(jìn)入后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站中無相關(guān)簡介和聯(lián)系方式。隨后，記者在工業(yè)和信息化部網(wǎng)站查詢IP地址發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站也無備案信息。

更值得注意的是，經(jīng)北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，頒發(fā)相關(guān)證書的中國產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證監(jiān)督管理中心早已被證實(shí)為山寨機(jī)構(gòu)。2021年11月，上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)就已發(fā)布文章提醒消費(fèi)者警惕“中國產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證監(jiān)督管理中心”這樣的山寨機(jī)構(gòu)。在2022年4月廣東省民政廳公布的2022年第二批涉嫌非法社會(huì)組織名單中，“中國產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證監(jiān)督管理中心”也赫然在列。

劉強(qiáng)則僅提供了啟潤法律的營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)執(zhí)照顯示，該公司成立于今年10月10日，從事的業(yè)務(wù)也包括不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的法律咨詢業(yè)務(wù)、不含許可類信息咨詢服務(wù)等。

當(dāng)北京商報(bào)記者對公司處理業(yè)務(wù)能力表示質(zhì)疑時(shí)，劉強(qiáng)回應(yīng)，公司2021年就已經(jīng)開始做信用卡逾期債務(wù)咨詢和停息掛賬業(yè)務(wù)，只是營業(yè)執(zhí)照今年才下發(fā)。隨后又發(fā)來了多個(gè)客戶逾期協(xié)商還款成功的案例，并表示，不能依靠入行時(shí)間來判定其是否專業(yè)，只要結(jié)果滿意，資質(zhì)不是問題。

“停息掛賬咨詢機(jī)構(gòu)本身是模糊地帶，往往以法務(wù)公司等名義開展業(yè)務(wù)，文中提到的機(jī)構(gòu)購買山寨證書，也是為了以此增信博得借款人的信任，反映了這個(gè)領(lǐng)域的混亂。”零壹研究院院長于百程認(rèn)為，“停息掛賬”必須以實(shí)事求是為前提，如果持卡人通過中介包裝、偽造證明甚至惡意投訴舉報(bào)等方式期騙銀行，一旦被識(shí)破，將對個(gè)人信用產(chǎn)生嚴(yán)重影響，甚至也會(huì)面臨被中介欺騙，信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。

警示

切勿掉入“停息掛賬”陷阱

法務(wù)公司廣泛推崇“停息掛賬”，銀行是否真的有相關(guān)業(yè)務(wù)？多家銀行信用卡中心人士否認(rèn)了“停息掛賬”這一說法。某股份制銀行相關(guān)人士表示，“停息掛賬”是黑灰產(chǎn)平臺(tái)的定義而不是銀行。

“他們背后其實(shí)就是‘反催收團(tuán)隊(duì)’。”另一位股份制銀行信用卡部門人士此前接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)透露，這類法務(wù)公司出現(xiàn)疫情之后就已開始活躍，也給銀行帶來了很大的困擾，他們基本上是以律師咨詢、服務(wù)公司的名義通過惡意投訴幫助持卡人處理信用卡逾期，但是大部分都以失敗告終。

為何銀行本不存在的“停息掛賬”業(yè)務(wù)會(huì)活躍在以法務(wù)公司為名的機(jī)構(gòu)中？周茂華表示，一方面，少數(shù)信用卡持卡人出現(xiàn)還款壓力大或無力按時(shí)還款時(shí)，抱有僥幸心理，希望通過“停息掛賬”緩解短期壓力；另一方面，這些所謂的法務(wù)公司利用銀行與客戶間“信息不對稱”進(jìn)行攬財(cái)，部分違法違規(guī)行為本身較為隱蔽。

北京商報(bào)記者注意到，此前銀保監(jiān)會(huì)及各地銀保監(jiān)局已多次發(fā)布公告，告誡持卡人警惕非法代理。例如，北京銀保監(jiān)局此前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近年來，一些非法組織或個(gè)人以“代理處置信用卡債務(wù)”的名義，發(fā)布以“全額免息”“停息掛賬”“信用卡債務(wù)重組”等為標(biāo)題的廣告，冒充法律工作者騙取消費(fèi)者信任，獲取消費(fèi)者個(gè)人金融信息，收取高額代理費(fèi)用，牟取非法利益，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場正常秩序，消費(fèi)者應(yīng)警惕非法代理處置信用卡債務(wù)陷阱。

“金融消費(fèi)者需要對此類行為保持警惕，尤其是‘停息掛賬’‘代理協(xié)商’此類常見話術(shù)，近年來監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出了警惕非法代理處置信用卡債務(wù)陷阱。”蘇筱芮表示，后續(xù)應(yīng)從全國層面形成合力，以專項(xiàng)治理小組等形式，集中一段時(shí)間對此類行為開展專門打擊。同時(shí)，強(qiáng)化各類媒體社交平臺(tái)、短視頻平臺(tái)的審核責(zé)任，設(shè)立舉報(bào)渠道，對于違規(guī)賬號(hào)采取封禁等措施。此外，對于危害較嚴(yán)重的應(yīng)加大打擊力度并及時(shí)對外公布處理情況，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場。

面對“停息掛賬”等代理協(xié)商亂象，不少銀行已從被動(dòng)應(yīng)對到主動(dòng)聯(lián)合有關(guān)部門加大對非法代理投訴行為的查處，以此來維護(hù)自身和消費(fèi)者的合法權(quán)益。北京商報(bào)記者此前從浦發(fā)銀行(600000)信用卡中心獲悉，根據(jù)該中心收集的案例，目前違規(guī)代理投訴行為主要是違規(guī)職業(yè)代理投訴中介慫恿消費(fèi)者虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)，惡意逃廢債和誘導(dǎo)獲取消費(fèi)者個(gè)人金融信息，收取高額費(fèi)用。

招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前，對于黑灰產(chǎn)的鑒別存在一定難度，黑灰產(chǎn)成員往往通過微信或其他自媒體工具與客戶聯(lián)系，他們“潛伏”在客戶的背后，銀行很難察覺到有他們的背后操控。在甄別方面通常根據(jù)黑灰產(chǎn)一些明顯特征，諸如信件的寄出區(qū)域、投訴信模板等方面做初步篩選。

為避免掉入相關(guān)機(jī)構(gòu)的陷阱，當(dāng)持卡人面臨信用卡逾期時(shí)該如何處理？“作為持卡人，在面臨信用卡逾期時(shí)，首先正視債務(wù)問題，不刻意逃避，不惡意拖欠，正面積極應(yīng)對，盡力解決，避免債務(wù)情況進(jìn)一步加深對個(gè)人的不利影響。”招商銀行(600036)信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，確有實(shí)際還款困難的持卡人可與銀行聯(lián)系并反饋?zhàn)陨韺?shí)際情況協(xié)商還款，招商銀行信用卡中心也會(huì)針對存在特殊情況的困難客戶，了解并積極響應(yīng)客戶協(xié)商還款訴求。

周茂華建議，持卡人應(yīng)避免抱有僥幸心理，找正規(guī)渠道與銀行直接協(xié)商解決。對于“停息掛賬”等代理協(xié)商亂象，未來銀行可以通過各信息渠道向持卡人、市場傳遞明確信息做好宣傳，銀行除了把好業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，還需要不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、提升信息審核效率等。在監(jiān)管方面，需要進(jìn)一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，提高不誠信、違規(guī)行為的成本。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組