作者｜張樹(shù)森「太原農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)」

文章｜《中國(guó)金融》媒體融合供稿

黨的二十大報(bào)告指出，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國(guó)、質(zhì)量強(qiáng)國(guó)、航天強(qiáng)國(guó)、交通強(qiáng)國(guó)、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)。當(dāng)前，農(nóng)信社、農(nóng)商行正處于轉(zhuǎn)型期和分化期，如何提升數(shù)字時(shí)代的生存發(fā)展能力，走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)金融生產(chǎn)方式和治理方式的變革，提升金融服務(wù)的適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性，鍛造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟更大的發(fā)展空間，成為這些機(jī)構(gòu)正在探索和思考的一項(xiàng)重要課題。

農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨

新形勢(shì)下，農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)面臨兩方面挑戰(zhàn)。一方面，外部環(huán)境變化加劇銀行發(fā)展的壓力。宏觀層面面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力；行業(yè)層面競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)加劇、凈息差兩端承壓，在低利率環(huán)境和減費(fèi)讓利政策指引下，利潤(rùn)空間受到壓縮。另一方面，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以滿足新形勢(shì)新需求。社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)改變對(duì)公客戶(hù)行為和需求，創(chuàng)造眾多全新商業(yè)場(chǎng)景與模式，對(duì)農(nóng)商銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)模式提出挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行需要把握數(shù)字化發(fā)展新機(jī)遇，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，鞏固和提升傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，打造新時(shí)代核心競(jìng)爭(zhēng)力。

太原農(nóng)商銀行在山西省聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，圍繞定位清晰、治理高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)四個(gè)方面，提出了打造差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力的三年規(guī)劃，制定了2022年破局起勢(shì)、2023年全面攻堅(jiān)、2024年全面提升的階段性目標(biāo)，立足省會(huì)城市農(nóng)商行實(shí)際，確定了以零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)“兩翼齊飛”為發(fā)展戰(zhàn)略，著力提升零售業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化水平和對(duì)公業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，開(kāi)展了對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打破常規(guī)探索數(shù)字賦能，緊貼需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)數(shù)字化、透明化、可視化，對(duì)交易標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)、可信地全方位監(jiān)控，因地制宜打造差異化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成有特色的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系和生態(tài)。

農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的痛點(diǎn)

農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨很多挑戰(zhàn)，例如對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解參差不齊，信息化、數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，數(shù)字化人才缺乏等。對(duì)于太原農(nóng)商銀行而言，突出體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建、改造和升級(jí)投入高、見(jiàn)效慢。與消費(fèi)數(shù)字金融不同，對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)“千鏈千面”，需要根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際情況和需求進(jìn)行定制化場(chǎng)景和系統(tǒng)的搭建。當(dāng)前太原農(nóng)商銀行資源較為集約，如果搭建、改造和升級(jí)對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入產(chǎn)出不平衡，不僅會(huì)影響系統(tǒng)的項(xiàng)目工程規(guī)劃和進(jìn)度，也會(huì)影響對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性，甚至動(dòng)搖轉(zhuǎn)型的決心。

二是對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)停機(jī)迭代的傳統(tǒng)方式已經(jīng)不具備可行性。隨著數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，場(chǎng)景精細(xì)化、服務(wù)定制化程度不斷加深，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)的迭代更加頻繁，不斷創(chuàng)新成為常態(tài)，而傳統(tǒng)的停機(jī)迭代方式會(huì)對(duì)銀行服務(wù)的及時(shí)性、安全性、廣度和深度產(chǎn)生較大影響，已不具備實(shí)際可行性。

三是傳統(tǒng)IT服務(wù)模式無(wú)法滿足農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)持續(xù)迭代、長(zhǎng)期合作的需要。農(nóng)商銀行信息化水平相對(duì)薄弱，在對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要長(zhǎng)期、高度定制化和持續(xù)迭代的金融科技服務(wù)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和科技公司的合作關(guān)系主要分為兩種：一種是科技公司為金融機(jī)構(gòu)的信息化、數(shù)字化提供純技術(shù)服務(wù)，例如新軟件開(kāi)發(fā)與技術(shù)支持、系統(tǒng)備份和災(zāi)難恢復(fù)等；另一種是科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)觸達(dá)或“助貸”服務(wù)，這兩種合作關(guān)系本質(zhì)上沒(méi)有提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和客戶(hù)服務(wù)能力，有較高的外包風(fēng)險(xiǎn)。

太原農(nóng)商銀行的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)踐

2022年以來(lái)，太原農(nóng)商銀行以打造差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，聚焦對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)，與上海聚均科技建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作、價(jià)值共創(chuàng)的合作關(guān)系。通過(guò)搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)、完善創(chuàng)新服務(wù)保障體系等措施探索出了一條高效、低成本、系統(tǒng)與時(shí)迭代的對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力的躍遷。

一是搭建數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)。太原農(nóng)商銀行與聚均科技合作，克服對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的種種困難，創(chuàng)新采用了“硬件+軟件+服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融云原生信創(chuàng)一體機(jī)本地化部署方式，完成了滿足全省多法人使用的“晉享e鏈”產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)的基礎(chǔ)建設(shè)工作。通過(guò)搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、資產(chǎn)數(shù)字化、風(fēng)控智能化和經(jīng)營(yíng)服務(wù)生態(tài)化。首先，積極對(duì)接煤炭、鋼鐵為代表的核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主營(yíng)物流的多式聯(lián)運(yùn)平臺(tái)、倉(cāng)儲(chǔ)平臺(tái)等，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)實(shí)時(shí)、批量、精準(zhǔn)、安全地獲取數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)管理分析，做到業(yè)務(wù)場(chǎng)景化和資產(chǎn)數(shù)字化。然后，運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)線上標(biāo)準(zhǔn)化操作和動(dòng)態(tài)數(shù)字化風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控智能化；運(yùn)用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上要素采集、真實(shí)性核查、業(yè)務(wù)辦理、數(shù)據(jù)交互等操作，提高產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度；對(duì)商流、物流、資金流、信息流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，交叉驗(yàn)證，輔助稅務(wù)、征信和工商等權(quán)威數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，形成完善的數(shù)字化風(fēng)控體系和有效的動(dòng)態(tài)貸后管控機(jī)制。最后，廣泛對(duì)接煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)企業(yè)，制定“鏈信通”“池信通”管理辦法，逐步完善相應(yīng)的產(chǎn)品體系，支持信貸轉(zhuǎn)型，打破產(chǎn)品界限，拓展金融服務(wù)邊界，逐步構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。

二是完善創(chuàng)新服務(wù)保障體系。太原農(nóng)商銀行成立產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)敏捷小組和供應(yīng)鏈金融中心。敏捷小組成員包括信貸管理部、公司金融事業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理與資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部和支行的業(yè)務(wù)骨干，形成敏捷機(jī)動(dòng)，高效溝通的機(jī)制，作為對(duì)內(nèi)完善制度、產(chǎn)品、系統(tǒng)等方面的中后臺(tái)支撐。供應(yīng)鏈金融中心隸屬公司金融事業(yè)部，專(zhuān)營(yíng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，直接對(duì)接篩選目標(biāo)產(chǎn)業(yè)鏈、核心企業(yè)、目標(biāo)客戶(hù)，作為面向市場(chǎng)的第一梯隊(duì)，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)快速聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新服務(wù)。與此同時(shí)，太原農(nóng)商銀行聘請(qǐng)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家強(qiáng)化信貸人員培訓(xùn)，持續(xù)提高信貸人員的專(zhuān)業(yè)技能和素養(yǎng)，逐步打造成一支熟悉區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，具備一定的理論素養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)技能和數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式在業(yè)務(wù)中迅捷應(yīng)用奠定人才基礎(chǔ)。

太原農(nóng)商銀行推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索

截至2022年9月底，太原農(nóng)商銀行為13戶(hù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及70戶(hù)鏈屬企業(yè)授信42.37億元，用信金額達(dá)12.63億元。在對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上邁出了關(guān)鍵一步，但是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)踐任重而道遠(yuǎn)，為了更大程度地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的積極作用，更好地推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，太原農(nóng)商銀行將積極踐行以下舉措。

一是在更多產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景探索數(shù)字化信貸和數(shù)字化風(fēng)控體系。太原農(nóng)商銀行將在建立和完善交易數(shù)據(jù)信息采集、管理、分享、利用機(jī)制的基礎(chǔ)上，在更多地產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景擴(kuò)展交易信用信息維度及關(guān)鍵指標(biāo)，逐步探索建立數(shù)字化信貸評(píng)級(jí)授信模型，實(shí)現(xiàn)原有主體信用評(píng)價(jià)體系的有效補(bǔ)充，建立囊括“主體信用+交易信用”的更完備風(fēng)控體系。

二是打造符合產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展要求的人才隊(duì)伍。太原農(nóng)商銀行將重點(diǎn)引進(jìn)和培養(yǎng)能夠精準(zhǔn)把握?qǐng)鼍靶枨蟆⒄莆諗?shù)據(jù)量化分析，能夠通過(guò)場(chǎng)景數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)計(jì)數(shù)字風(fēng)控邏輯、完成風(fēng)控建模的專(zhuān)業(yè)人才及復(fù)合型人才；在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)業(yè)務(wù)、技術(shù)、合規(guī)等部門(mén)的融合聯(lián)動(dòng)，建立柔性敏捷的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融小組，做好內(nèi)部協(xié)同、客戶(hù)協(xié)同、生態(tài)協(xié)同，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的落地實(shí)施提供組織保障。

三是做好先行先試排頭兵，打造更多樣板工程。早在2022年4月，太原農(nóng)商銀行已經(jīng)成為全省數(shù)字供應(yīng)鏈金融落地試點(diǎn)行。下一步，太原農(nóng)商銀行將在業(yè)務(wù)落地和探索實(shí)踐中，進(jìn)一步挖掘產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的價(jià)值和潛力，在信貸政策、制度建設(shè)、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)控模型等方面形成更多樣板工程。

對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，太原農(nóng)商銀行將繼續(xù)構(gòu)建對(duì)公場(chǎng)景、快速做大流量、嵌入金融業(yè)務(wù)，布局金融服務(wù)生態(tài)圈，譜寫(xiě)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新篇章。

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