南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道
導讀
對于銀行來說，有更多人開戶的意義并不僅僅在于數量的增加，而更多是對養老資金的運營和養老產品體系的建設。
個人養老金資金賬戶的推廣活動正在緊鑼密鼓地開展。
11月18日《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》（下稱《辦法》）公布已一月有余，個人養老金資金賬戶成為銀行爭奪養老金業務的新戰場，各家銀行正在跑馬圈地，不斷拓展自己的客戶版圖。
根據《辦法》規定，養老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。簡單來說，就是“一行一人一賬戶”。所以，相比于銀行卡、信用卡等業務，各大行對于養老金資金賬戶的爭奪更加激烈。
對于銀行來說，有更多人開戶的意義并不僅僅在于數量的增加，而更多是對養老資金的運營和養老產品體系的建設。
客戶拓展越來越難
不少銀行推出誘人的開戶福利來吸引客戶開辦養老金資金賬戶。
比如，中國工商銀行推出50立減金；中國銀行(601988)成功開戶后最高也可獲得50元話費券或微信立減金；興業銀行(601166)可抽最高288元紅包；中國建設銀行在開設賬戶并存款后送80元微信立減金，還有50元京東卡；郵政儲蓄銀行則可抽5元支付寶紅包，并有200的權益積分。
如此密集的紅包雨下，拓展客戶反倒變得越來越難。
在上海一家銀行中后臺工作的陳念最近在社交平臺上請求“互換指標”，也就是她可以用自己的信息幫對方完成開銀行卡、信用卡、購買基金等指標，而對方需要以她為推薦人辦養老金賬戶。不過，這一方式似乎也難以幫她完成任務，“現在我給現金紅包也是可以的。”
陳念所在的上海某國有大行對中后臺員工開個人養老金賬戶的指標要求是50個，她動員家里能動員到的親戚朋友之后，還差30個。之前也想過去淘寶找中介，“淘寶給我的報價是300一個人。”陳念說，最后她還是放棄了這個想法。
中后臺員工指標數量其實相對較少，不少前臺員工和新入職員工的壓力更大。一家股份行的前臺員工小周從12月起每周都要完成50個個人養老金開戶指標，如果完不成80%要扣績效；完成80%以上，每戶增加50元績效；完成100%以上，超出部分，每戶增加100元績效。
小周告訴記者，目前說服客戶開戶變得越來越困難，一方面是因為近期的優惠力度不如剛出來時候大，“一些優惠券、抽獎，已經被領完了，能給客戶的比之前要少。”還有一個原因，客戶普遍對養老金資金賬戶的優勢不清楚，“有些客戶一聽說退休后才能將錢取出就直接拒絕了。”
對此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，個人養老金賬戶采用封閉運行的方式確實個人操作的自由度較低，但是它建立了一種投資紀律，同時又具有一定彈性。比如，相比于需要每年繳納固定金額的年金保險，養老儲蓄賬戶里存放的金額上限是12000元，在這個范圍里每年可多可少，甚至不存。同時，它也是一種以養老為目的的強制儲蓄。“大家本打算買基金、理財、保險等來為自己養老做打算，但實際上可能中間哪里有急需就花出去了，并沒有按計劃存下來。”
優惠不僅在于免稅
今年以來，個人養老金政策頻頻出臺。
“個人養老金賬戶”的概念首次出現在今年4月21日國務院辦公廳印發的《關于推動個人養老金發展的意見》（下稱《意見》）。其中明確提出“個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累”。并指出，“個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。”
此外，《意見》也對養老金賬戶形式、繳費、投資、領取等做出了規定。比如，要求參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶；參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元；個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品；參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形后可以領取。
11月，又有7份文件陸續出臺，分別是《個人養老金實施辦法》《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》《公募基金行業服務個人養老金高質量發展行動綱要》《關于公布個人養老金先行城市的通知》，并公布了個人養老金基金名錄、個人養老金基金銷售機構名錄。詳細政策落地的速度和密度，足見國家對養老金第三支柱的重視。
對于普通客戶來說，開設個人養老金資金賬戶究竟有哪些好處？
目前，最直接的優勢是可以減免稅收。根據《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；領取時，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。據此政策，收入越高的人，即稅率越高的人，減免的稅收越多。比如，對于年收入在9.6萬以下，稅率為3%的人來說，可減免的稅收為360元；而對于年收入在102萬以上，適用稅率為45%的人來說，減免稅收就達到了5400元。
除了免稅外，個人養老金資金賬戶的意義還在于提供了多樣的養老投資選擇，并且這些投資產品，在風險管控、信息披露、合規操作、投資期限、投資標的、收益率等方面的要求更加嚴格，以長期投資為價值導向，養老屬性更加明顯，最大程度上保護投資者的養老資產。
目前，通過個人養老金資金賬戶可以購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。
12月22日，記者查詢國家社會保險公共服務平臺發現，個人養老金產品目錄中有129只基金類產品和7只保險類產品，而理財類產品和儲蓄類產品暫無數據。
129只個人養老金基金均是養老目標基金，采用基金中的基金（FOF）形式運作為主，以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有。7只保險類產品此前已參與了專屬商業養老保險試點，具有收益穩健和期限長等特點。
特定養老儲蓄在一個月前正式推出，由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。
其中，監管明確指出，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。目前，各大行5年期定期存款掛牌利率為2.65%。
而據記者了解，工行特定養老儲蓄產品整存整取在廣州、成都、西安三地的利率就達到了4%，青島、合肥為3.5%。
需要強調的是，個人養老金理財與去年12月開始推出的養老理財不同。個人養老金理財在《辦法》中有明確規定，即“符合金融監管機構相關監管規定，由符合條件的理財公司發行的，可供資金賬戶投資的公募理財產品”，銷售文件中明確標識“個人養老金理財”字樣。并且《辦法》顯示，使用個人養老金資金賬戶購買的理財產品必須是個人養老金理財產品，市場上已經發行的50只養老理財產品不在此范圍內。
未來，可供選擇的養老理財產品也將更加豐富。婁鵬飛表示，目前，已發布的個人養老金產品數量并不太多，養老理財產品的豐富和創新是確定的。
此外，對于開設養老金業務的銀行，業內人士表示，或許以后會開放他們對所有養老金融產品的銷售，比如未來市場上有500只養老基金，每家開設養老金業務的銀行都要去銷售，但這是個循序漸進的過程。
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