來源：金融虎網(wǎng) 作者：樂金

昨日，人民銀行長沙中心支行公布行政處罰信息公示表顯示，長沙銀行(601577)及其旗下湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司(簡稱:長銀五八消金)均因經(jīng)營違規(guī)遭到處罰，累計(jì)被罰款155萬元。其中，長沙銀行因“未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”被處80萬元罰款；長銀五八消金因“未經(jīng)同意查詢個人信息”被罰75萬元。

根據(jù)行政處罰信息，時任長沙銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬、賀青青二人因?qū)Α拔窗匆?guī)定保存客戶身份資料和交易記錄”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被罰款1.5萬元和1萬元。時任長沙銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理程中、小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理郭威因?qū)Α拔窗匆?guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被處以2萬和2.5萬元罰款。

時任長銀五八消金風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部大數(shù)據(jù)中心主任許洋、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部員工朱虹、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理唐小杰、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部貸后中心主任胡少成等4人因?qū)Α拔唇?jīng)同意查詢個人信息”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被處以罰款7萬元和8萬元，4人累計(jì)被罰30萬元。

長沙銀行去年利潤增長 但投訴量持股趨高

據(jù)長沙銀行此前公布的2022年業(yè)績快報(bào)顯示，全年?duì)I業(yè)收入228.68億元，同比增長9.58%；營業(yè)利潤87.24億元，同比增長8.43%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為68.11億元，同比增長8.04%；歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤68.05億元，同比增長13.23%。截至2022年年末，總資產(chǎn)9047.33億元，較年初增長13.64%。2022年末，該行不良貸款率1.16%，較年初下降0.04個百分點(diǎn)，撥備覆蓋率311.09%，撥貸比3.61%，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。

需要指出的是，在業(yè)績上升的背后，長沙銀行的用戶投訴量在近年來持續(xù)趨于高位。據(jù)銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局此前公布的2022年上半年轄內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，長沙銀行的投訴量位列城市商業(yè)銀行（含民營銀行）首位。2022年上半年，轄內(nèi)城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴量的中位數(shù)為32.5件。其中，長沙銀行300件，占城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴總量的63.97%，較上一年同期同比增長94.8%。其中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴量193件，占長沙銀行投訴總量的64.33%；涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴量為54件，占長沙銀行投訴總量的18%。

2021年全年，長沙銀行的投訴量也位列城市商業(yè)銀行的首位。2021年，轄內(nèi)城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴量的中位數(shù)為28件。其中，長沙銀行537件，同比增長208.62%，占城市商業(yè)銀行(含民營銀行)投訴總量的62.44%。2021年上半年，長沙銀行投訴量154件，占城市商業(yè)銀行投訴總量的56.20%。

長銀五八消金已三次被罰145萬元 利率定價已改進(jìn)

具體來看長沙銀行控股的長銀五八消金。公開資料顯示，長銀五八消金于2017年1月24日正式開業(yè)，是湖南首家持牌消費(fèi)金融公司，由長沙銀行、58同城旗下北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長沙通程控股(000419)股份有限公司共同發(fā)起成立，目前注冊資本9億元，持股比例分別為51%、33%和16%，徐忠義擔(dān)任董事長。

金融虎網(wǎng)注意到，針對此次被罰一事，有媒體對向長銀五八消費(fèi)金融進(jìn)行采訪，但后者則回應(yīng)稱：“我司目前穩(wěn)健經(jīng)營，不接受對外采訪。”。

這已是長銀五八消金第三次被監(jiān)管處罰，其累計(jì)被罰金額已達(dá)145萬元。2021年7月12日，長銀五八消費(fèi)金融曾因“貸后管理不到位”被銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局罰款30萬元。這也是長銀五八消費(fèi)金融自開業(yè)以來，首次遭到監(jiān)管處罰。銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局當(dāng)時表示，鑒于長銀五八消費(fèi)金融已就蔣紅勇貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時其已就貸后管理不到位的問題進(jìn)行了內(nèi)部問責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問責(zé)基本到位，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，決定對其予以罰款三十萬元。

在當(dāng)年遭罰之際，長銀五八消金曾迎來了管理層的重要變動。2021年6月11日，柳鐵山董事、總經(jīng)理的任職資格獲批，徐忠義董事長的任職資格獲批。同時，工商變動信息顯示，長沙銀行董事會秘書楊敏佳不再擔(dān)任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經(jīng)理徐忠義代替。高管人員中，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東、姚勁波等人退出。

去年5月，長銀五八消金又因“個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和證券市場”被銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局罰款40萬元。

長銀五八目前的主要產(chǎn)品為長銀五八消費(fèi)貸。金融虎網(wǎng)注意到，在產(chǎn)品端，長銀五八消金官網(wǎng)顯示，其消費(fèi)貸的年化利率已降至22%以下，這要低于消費(fèi)金融行業(yè)24%年化利率的標(biāo)準(zhǔn)線。逾期罰息也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，每日罰息金額=應(yīng)還未還本金×（0.5× 該筆貸款日利率）。每日利息金額=應(yīng)還未還本金×該筆貸款日利率。

需要指出的是，據(jù)金融虎網(wǎng)了解，在去年8月，長銀五八消金官網(wǎng)還并未明確最高年化利率，僅展示了10.8%起的最低年利率，逾期罰息年利率（單利）5.4%起；挪用罰息年利率（單利）10.8%起。這也表明，在數(shù)月的時間里，長銀五八消金在產(chǎn)品的規(guī)范化運(yùn)營上有了明顯的改進(jìn)。

消金公司近年業(yè)績突飛猛進(jìn) 能否持續(xù)值得關(guān)注

值得注意的是，去年12月，業(yè)內(nèi)爆料稱，長銀五八消費(fèi)金融總經(jīng)理柳鐵山已經(jīng)離任，回歸母行長沙銀行出任長沙銀行投行部總經(jīng)理。據(jù)鐳射財(cái)經(jīng)當(dāng)時的報(bào)道稱，接近長銀五八消費(fèi)金融的人士透露，柳鐵山2022年上半年就已經(jīng)離職，公司已有新領(lǐng)導(dǎo)到任。同年的10月底，湖南銀保監(jiān)局核準(zhǔn)劉小慶長銀五八消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的任職資格，核準(zhǔn)周許寶長銀五八消費(fèi)金融總經(jīng)理助理的任職資格，11月初，核準(zhǔn)王蔥長銀五八消費(fèi)金融總經(jīng)理助理的任職資格。

金融虎網(wǎng)注意到，柳鐵山確實(shí)已卸任了總經(jīng)理一職。企查查APP顯示，去年12月14日，長銀五八消金工商變更，柳鐵山退出董事兼總經(jīng)理職務(wù)，新增鄧超為董事。去年12月5日，鄧超獨(dú)立董事的任職資格獲得了核準(zhǔn)。2022年1月，長銀五八消費(fèi)金融曾進(jìn)行過一次董事變更，張垚退出，新增余訓(xùn)培接任。

除了合規(guī)化運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)和高管的頻繁變動，長銀五八在業(yè)績上則實(shí)現(xiàn)了“突飛猛進(jìn)”。據(jù)長沙銀行公布的2022年半年報(bào)顯示，去年上半年，長銀五八消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.80億元，凈利潤2.34億元。較上一年同期，營收同比增長38.4%，凈利潤則同比增長了109%。截至報(bào)告期末，長銀五八消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額為200.73億元，凈資產(chǎn)18.66億元。

此前三年，長銀五八的營收和利潤也均處于遞增之勢。2019年、2020年、2021年，長銀五八消金分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.12億元、13.68億元和15.44 億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤2.1億元、2.8億元和3.6億元。資產(chǎn)總額分別為103.81億元、138.47億元、177.1億元。

去年10月，長銀五八消金在全國銀行間債券市場發(fā)行5.6億元、2026年4月26日到期的城一代2022年第一期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券，該期消費(fèi)信貸ABS包含優(yōu)先A級、優(yōu)先B級及次級，其中優(yōu)先A級4.24億元、優(yōu)先B級2800萬元，次級1.08億元。發(fā)行文件顯示，優(yōu)先A檔資產(chǎn)支持證券的利率申購區(qū)間為1.8%至2.8%，優(yōu)先B檔資產(chǎn)支持證券的利率申購區(qū)間為2.0%至3.0%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，根據(jù)長銀五八的資產(chǎn)分類方法，逾期1~60天為關(guān)注類，逾期61~90天為次級，逾期91~360天為可疑，逾期361天及以上為損失，其中次級、可疑、損失屬于不良貸款。長銀五八披露了2017年4月以來的個人消費(fèi)貸款的歷史數(shù)據(jù)。中債資信在評級報(bào)告中用長銀五八的歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建了20個靜態(tài)樣本池，分別測算每一個樣本池各期違約率增量及累計(jì)違約率，得出長銀五八的累計(jì)違約率均值為 1.41%，靜態(tài)池12期平均累計(jì)違約率為1.18%。據(jù)開甲財(cái)經(jīng)披露，中誠信依據(jù)長銀五八的靜態(tài)池歷史數(shù)據(jù)，繪制了長銀五八自2017年4月至2021年11月發(fā)放的個人消費(fèi)類貸款截至2021年12月末逾期30天以上的表現(xiàn)，結(jié)果顯示，2020年以來其M1+呈上升趨勢，最高達(dá)11%。這顯示出，疫情后長銀五八的個人消費(fèi)貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑較為明顯。

背靠頗具實(shí)力的城商行大股東，長銀五八消金的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U，但監(jiān)管趨嚴(yán)，在面對不規(guī)范和侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為上如何有效避之，加強(qiáng)合規(guī)化運(yùn)營無疑是衡量其未來發(fā)展的標(biāo)尺。對長沙銀行而言，合規(guī)性更是很大的考驗(yàn)。

另值一提的是，隨著長沙銀行2022年年報(bào)的即將出爐，長銀五八消金的最新業(yè)績也將隨之披露，其高速增長的業(yè)績，是否仍然能夠持續(xù)，我們拭目以待。