“得場景者得天下”已成為金融業(yè)的共識，在手機(jī)銀行App迭代升級中，融入繁多高頻場景的生活服務(wù)App亦成為銀行發(fā)力的重點(diǎn)，這從2022年年報中便可一窺究竟。“建行生活”推出不到兩年時間，客戶數(shù)已達(dá)1億規(guī)模；“興業(yè)生活”月均MAU突破1200萬戶……與金融類應(yīng)用場景不同，生活服務(wù)App突破了場景建設(shè)限制，讓財富管理為金融消費(fèi)者的美好生活寫下新的注腳。不過，雖然獨(dú)立的生活服務(wù)App功能比較完善且服務(wù)場景多樣，但同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在，升級交互功能、繼續(xù)發(fā)力開放場景生態(tài)方面仍是銀行生活類App發(fā)展的待解題。

　　發(fā)力生活服務(wù)App

　　作為線上觸達(dá)用戶的最佳入口，近年來，銀行在做好金融服務(wù)的同時，引入更豐富的外部場景生態(tài)方，構(gòu)建手機(jī)銀行用戶“生態(tài)群”，生活服務(wù)App應(yīng)運(yùn)而生。與金融類應(yīng)用場景不同，生活服務(wù)App突破了場景限制，為銀行帶來了巨大的月活。

　　2021年，建設(shè)銀行打造了“建行生活”，自浙江省完成試點(diǎn)后全面推廣；2022年，“建行生活”App全新推出2.0版本，以非金融服務(wù)為切入點(diǎn)，為用戶提供美食、商超、外賣、電影、出行、裝修等本地生活服務(wù)，進(jìn)而與用戶建立生態(tài)鏈接，聚集流量，提升用戶活躍度。

　　從2022年年報數(shù)據(jù)來看，推出不到兩年時間，“建行生活”客戶數(shù)已達(dá)1億規(guī)模，累計為35萬家商戶門店提供免費(fèi)網(wǎng)店服務(wù)，承接發(fā)放220多個城市政府消費(fèi)券超30億元，拉動社會民生消費(fèi)近百億元。站在億級用戶規(guī)模的階段，建設(shè)銀行也在年報中表達(dá)了對生活服務(wù)App的發(fā)展愿景，持續(xù)整合媒體、金融、科技資源，為滿足用戶生活、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。

　　在手機(jī)銀行App服務(wù)半徑擴(kuò)寬的道路上，工商銀行也以“手機(jī)銀行+工銀e生活”為主要平臺，加強(qiáng)開放式財富社區(qū)推廣，推進(jìn)聚富通、e錢包等開放銀行建設(shè)，打造開放化平臺和輕型化入口。

　　股份制銀行中，截至2022年末，興業(yè)銀行(601166)生活服務(wù)類平臺“興業(yè)生活”累計綁卡用戶較上年末增長33.7%至3441.74萬戶。興業(yè)銀行同時通過“興業(yè)生活”開發(fā)“車生活”專區(qū)，打造有車一族互動及權(quán)益專享平臺；在“興業(yè)生活”和手機(jī)銀行上線綁車功能，完善車主與車輛數(shù)據(jù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)綁車獲客功能。

　　在指尖起舞，生活服務(wù)App的打造不僅能激發(fā)手機(jī)銀行生態(tài)紅利，還將金融、泛金融、生活服務(wù)等不同場景進(jìn)行有機(jī)鏈接。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，銀行發(fā)力生活服務(wù)App主要源于銀行零售業(yè)務(wù)對營收、盈利的貢獻(xiàn)不斷提高，尤其是高頻類生活場景，其拓客及價值挖掘逐步成為各銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)深化零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心抓手。在科技創(chuàng)新應(yīng)用驅(qū)動疊加疫情影響下，用戶需求及行為加速線上化、線上金融服務(wù)需求顯著提速，因此，通過手機(jī)銀行App切入用戶高頻消費(fèi)的生活類場景，成為銀行觸達(dá)跟提升服務(wù)用戶質(zhì)量的主要思路。

　　優(yōu)勢、劣勢并存

　　在高頻生活場景融入上，銀行主要有兩種發(fā)展路徑，一類為手機(jī)銀行自有生活服務(wù)板塊、另一類便是獨(dú)立的生活服務(wù)App。二者有何種不同？生活服務(wù)App如何在拓寬金融半徑的同時，連接用戶所需的生活場景？4月3日，北京商報記者進(jìn)行了測評。

　　從注冊流程來看，銀行推出的生活服務(wù)App注冊流程都頗為便捷，本行/非本行的用戶輸入手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼即可注冊，也可以通過鏈接官方手機(jī)銀行信息進(jìn)行登錄。注冊成功后，用戶便可以添加本行或他行的儲蓄卡、信用卡綁定認(rèn)證。

　　在界面首頁布局以及搜索互動方面，生活服務(wù)App功能設(shè)置較為清晰，用戶能快速地查找所需信息。例如，在常用工具專區(qū)采用“9+1”式布局方式，用戶點(diǎn)擊“全部”便可查看所有工具。在不同板塊設(shè)立搜索入口，點(diǎn)擊后可以查看熱門搜索、商超、餐飲、資訊等信息。

　　生活服務(wù)方面，“建行生活”中，用戶可以體驗(yàn)多種生活場景服務(wù)，還能享受該行送出的好禮天天享、品牌好券1元起、外賣優(yōu)惠、美食好券、新人大禮包等福利。“工銀e生活”則為用戶提供了涵蓋飯票、影票、主題樂園、外賣、生活繳費(fèi)在內(nèi)的多類消費(fèi)場景，并將信用貸、申請信用卡辦卡等金融場景納入其中。與國有大行主要展示生活服務(wù)有所區(qū)別的是，“興業(yè)生活”首頁一欄將查賬還款、額度管理兩項(xiàng)金融業(yè)務(wù)放在首位，該平臺還同時為用戶提供養(yǎng)老金開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、積分查詢等金融服務(wù)。

　　從測評結(jié)果來看，相較手機(jī)銀行自有的生活服務(wù)生態(tài)，獨(dú)立的生活服務(wù)App功能比較完善，且服務(wù)場景多樣，不過值得關(guān)注的是，同質(zhì)化現(xiàn)象也依舊存在，例如，電影、餐飲、生活繳費(fèi)、積分領(lǐng)券、辦卡等內(nèi)容大同小異，且部分活動在兩類路徑中均可查到，也有生活服務(wù)App在使用過程中出現(xiàn)了閃退的情況。

　　零壹智庫特約研究員于百程指出，手機(jī)銀行是以金融服務(wù)為切入口，相對專業(yè)，而獨(dú)立的生活服務(wù)App其邏輯是以消費(fèi)服務(wù)為切入口，基于銀行的豐富場景合作資源，提供美食、電影、出行等本地生活服務(wù)，通過有吸引力、低門檻的消費(fèi)服務(wù)與用戶建立連接，以此更高效地獲客活客，并將金融服務(wù)嵌入生活場景，最終帶動零售金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。生活服務(wù)App和手機(jī)銀行App可以形成互補(bǔ)，相輔相成。

　　“但運(yùn)營好生活服務(wù)App也需要比較多的條件。”于百程進(jìn)一步指出，這要求銀行不僅需要有足夠的投入和運(yùn)營能力，還要有豐富的場景資源、海量用戶基礎(chǔ)和技術(shù)能力，否則可能效果會如同“雞肋”。

　　在蘇筱芮看來，獨(dú)立的生活服務(wù)App能夠更加集中生活場景類資源，為用戶提供更加細(xì)致、全面及高質(zhì)量的服務(wù)，缺點(diǎn)是部分用戶不愿意在手機(jī)里額外下載一個App，或者下載后活躍度不高，非常考驗(yàn)銀行自身的運(yùn)營能力。而非獨(dú)立App能夠使得更多銀行用戶關(guān)注到生活類場景的相關(guān)服務(wù)，但缺點(diǎn)為容易淹沒在銀行的各類功能及營銷活動中。

　　升級交互功能、開放場景生態(tài)

　　在手機(jī)銀行App使用率越來越高的當(dāng)下，App數(shù)量過多也給金融消費(fèi)者帶來困擾。北京商報記者注意到，有不少消費(fèi)者稱，正在使用的生活服務(wù)App卡到爆炸，頻頻閃退；也有消費(fèi)者直言，不清楚生活服務(wù)App的定位是什么。

　　為了更好地服務(wù)用戶，已有銀行做出“減法”，放棄了生活服務(wù)App入口。郵儲銀行此前曾表示，自2021年11月17日起停止郵儲生活A(yù)pp注冊及支付服務(wù)；自2021年12月22日起停止郵儲生活A(yù)pp全部服務(wù)，并關(guān)閉郵儲生活A(yù)pp下載入口。據(jù)了解，該平臺是郵儲銀行搭建的泛生活服務(wù)平臺，主要為用戶提供“衣食住行、醫(yī)教文體”等權(quán)益服務(wù)。

　　正如于百程所言，目前，銀行App與高頻生活場景結(jié)合主要有兩種模式，一種是將本地生活服務(wù)場景獨(dú)立出來，成立主打本地生活服務(wù)的銀行App；一種是傳統(tǒng)模式，在手機(jī)銀行與信用卡移動端應(yīng)用軟件內(nèi)置本地生活服務(wù)場景。此前，多家銀行做“加減法”整合旗下的手機(jī)App，很大一部分都是在加減專屬本地生活服務(wù)App，也就是在上述兩種模式中做選擇。

　　兩種“打法”殊途同歸，覆蓋更多場景、更好的交互體驗(yàn)是決定銀行生活服務(wù)板塊的決定性因素。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，獨(dú)立的生活服務(wù)App實(shí)際上超出了銀行自身屬性延伸的范圍，不容易做起來，而且會受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的超級生活服務(wù)類App的巨大競爭，以金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)嵌入式增值服務(wù)更有價值。缺少用戶黏性則是所有金融類App都需要面對的問題，在發(fā)展生活服務(wù)App方面，銀行應(yīng)通過盤整自身資源和特點(diǎn)后，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的定位和戰(zhàn)略，并長期貫徹，此外，通過B端服務(wù)撬動C端用戶此類方式也值得嘗試。

　　“發(fā)力生活服務(wù)App一方面需要銀行持續(xù)在場景營銷領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新，增強(qiáng)手機(jī)銀行的互動性，提升營銷活動效果，促進(jìn)流量轉(zhuǎn)換；另一方面也需要注重以用戶為中心，不斷改善和優(yōu)化用戶體驗(yàn)、升級交互功能、開放場景生態(tài)，促進(jìn)用戶忠誠度及轉(zhuǎn)化率的提升。”蘇筱芮如是說道。