我國“社區支行”已走過十年，其發展態勢從最初的百舸爭流，歷經關停潮，逐步回歸理性，向更多維的可能性探索與發展。

我國商業銀行的社區支行過去這10年的建設，從最初的百舸爭流，歷經關停潮，到逐步回歸理性，如今正向更多維的可能性發展。截至日前，我國有4349家社區支行（不包含小微支行，下同），股份行設立的社區支行占據半壁江山。

據了解，10年前，原銀監會于2013年12月印發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（下稱《通知》），這在法規層面為我國商業銀行設立社區支行指出方向，起到促進作用，讓更多銀行加入社區支行建設。

社區支行vs社區銀行，需厘清！

“社區銀行”在美國歷史已久。2002年，相關統計數據顯示美國社區銀行已達8937家，社區銀行網點近4萬個。彼時，社區銀行也開始出現在我國學術研究中，國內學界普遍將社區銀行定義為在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務中小企業和個人客戶的中小銀行。

2018年12月，中央經濟工作會議召開，提出要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源。該次會議中，“社區銀行”這一新方向引發關注。

“社區銀行是一種銀行類型，為法人機構，而社區支行是銀行的簡易型網點，二者完全不同。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴券商中國記者，社區銀行與社區支行的概念容易混淆，在我國，規模較小的城商行、農商行、農信社均可稱為社區銀行。

“社區支行”概念則起源于2013年，民生銀行(600016)提出“社區金融”戰略，將“金融便利店”開進社區，成為業內首家試水該領域的股份制銀行。

據悉，“金融便利店”模式與國外社區銀行不同，以“自助+咨詢”的配置為主，提供物業服務、小區的便民服務，并滿足小區人群日常生活的特惠需求，客戶還可在此咨詢理財相關業務。

“是一種突破，但也是擦邊球。”業內人士向券商中國記者透露，金融便利店模式被寄予厚望：與剛出現的互聯網金融抗衡。前者讓商業銀行得以繞開網點審批的限制，還能通過與物業、地產公司合作展開社區服務、采用派遣制員工等方式高效、節約成本地展業，興業、光大、華夏等股份制銀行紛紛跟進該模式。

2013年年末，原銀保監的一紙《通知》明確，社區支行需“有人”且持牌，需采用正式員工，“自助+咨詢”模式被叫停，未取得金融許可證的社區支行，要求轉為自助銀行或終止營業。

但與此同時，《通知》在法規層面為我國商業銀行設立“社區支行”指出方向，起到促進作用，更多銀行加入“打通最后一公里”行列中。數據顯示，2013年底，我國約有140家持牌社區支行；2014年底，持牌社區支行數量已達2000余家。

十年沉浮：近半數已退出，股份行仍占半壁江山

國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年10月30日，我國共有4349家社區支行。同時，2014年8月以來，社區支行退出數達3800家，與現存數量比達0.8:1，這意味著，我國社區支行數已減少近一半。

目前，最早開始試水社區金融的民生銀行仍在該領域獨占鰲頭。截至2023年10月末，民生銀行持牌社區支行數達1081家。其他股份行中，興業銀行(601166)排行第二，為831家；光大銀行(601818)排行第三，為429家；浦發銀行(600000)、平安銀行(000001)、華夏銀行(600015)、招商銀行(600036)持牌的社區支行數量均超百家，分別為191、168、118、101家。

值得一提的是，據券商中國記者統計，截至10月末，12家股份行所設立的社區支行總數達3000余家。這意味著，在社區支行誕生10年后，股份行在該領域仍占據半壁江山。

城商行同為社區支行開立的前排軍，參與者眾。其中，北京銀行(601169)、桂林銀行現存的社區支行數量分別達157、131家，九江銀行、寧波銀行(002142)則分別為80、71家，青島銀行(002948)、蘭州銀行、貴陽銀行(601997)等數十家城商行均設有社區支行。

此外，青島農商行、陜西秦農農商行、江蘇張家港農商行等24家農商行共設立43家農商行社區支行。其中，青島農商行設有12家社區支行，數量最多。

券商中國記者統計每年社區支行退出情況發現，我國社區支行減少趨勢先增后緩。2014年起，我國社區銀行退出數量逐年增加：2018年全年，我國社區支行退出機構數達830家；2019年、2020年退出數達600余家。近三年來，社區支行退出數則逐年遞減，截至10月末，今年來我國社區支行退出數為266家。

注：小微支行未納入統計

對于社區支行的退出潮，某股份行相關負責人告訴券商中國記者，“那段時間可以說是一個探索期”，各行都對社區支行的數量及選址進行調整。該負責人表示，通過不斷實踐得出的經驗，后續諸如網點與網點間覆蓋區域重疊情況、社區可供開發客群數量、房租漲幅、區域拆遷等原因都會被納入社區支行是否開設的考量中。

董希淼同樣表示，“少數銀行在社區支行設立上過于冒進，未經嚴格論證，存在過多、過濫現象，脫離了客戶需求和業務發展實際”是近年來社區支行裁撤較多的主要原因。

對于中小銀行的社區支行發展，董希淼認為，需進行頂層設計和規劃，納入全行渠道戰略統一考量，與普通物理網點、線上渠道形成有效聯動；另一方面，在向輕型化、智能化、場景化轉型時，銀行還需考量耗費大量硬件和運營成本、堆積高科技設備的“智能網點”實際運行成本和效益問題。

社區支行升級法：在多維關系中探索多向可能

如今，歷經十年錘煉的社區支行，以“七十二變”的魔法出現在大眾面前。除了小區門口，街口便利店、底商中的熟食店、街道醫院，甚至“小區微信群”中都有它的身影，提供各類“惠民、便民、利民”服務。

民生銀行相關負責人告訴券商中國記者，這是社區金融“見縫插針”融入社區生活的體現。同時，該行社區金融業務也在朝兩方面轉型：一是社區金融逐步與商超等場景融合；二是以社區為中心，搭建生態金融模式，增加標準化、簡單化資產業務，兩種方式皆可挖掘新的增長點。

以搭建生態金融模式為例，由于社區支行經營牌照有限，一般不辦理人工現金業務，對公業務也較少，到店客群可選擇的服務有限。今年7月，民生銀行西安分行的社區支行開展社區便民生活圈項目，發揮社區網點優勢，搭建“社區周邊消費生態圈”。

截至9月末，該項目已吸引商戶近400家，通過提供結算費率減免、對公開戶、小微商戶貸款、信用卡、家庭財富管理等金融服務，社區支行開創了增長曲線，還與商戶和周邊居民實現信任升級。

除了拓客，打下信任的多維關系也為社區支行的業務收入帶來多向可能。

2020年，民生銀行融僑馨苑社區支行從西安市公交集團第一、第七分公司獲悉市公交集團存在浮動票價的結算問題。該社區支行主動聯系富友、拉卡拉(300773)等三方支付結算公司，提供定制化公交業務結算服務。

結算業務合作讓該支行與公交集團第三分公司成功“連線”，銀行負責人發現，第三分公司在兌換、儲存零鈔、硬幣方面還存有困擾。

一場生動的“多向奔赴”從此展開。融僑馨苑社區支行聯系網點周邊的零售、超市商戶，搭建商戶與該公交公司關于零鈔兌換的業務關系，商戶通過公交公司獲得持續零鈔供給。

此后三年，融僑馨苑社區支行所建立的結算公司與代發企業、代發企業與周邊商戶、周邊商戶與零售客戶的多維度關系不斷加深。在此期間，融僑馨苑社區支行簽約三方特色結算業務15筆，簽約零鈔合作商戶結算業務55戶。

此外，該支行在公交第三分公司多條線路建立“民生服務站”，拓展了零售核心業務：有效級以上客戶300余戶，基礎客戶1800余戶；協同類業務中，新開信用卡600余張、消貸簽約客戶300余戶、養老金賬戶簽約1300余戶。通過對“金融服務站”服務的復制，該支行還落地7家公交集團上下游企業代發業務，合計代發數達6500人。

除了通過業務轉型和多維探索破局，不少社區支行通過升格為普通支行的方式增強戰斗力。長沙銀行(601577)劉洋文家市社區支行升格為普通支行便于近日獲批。

“升級為普通支行，業務功能不斷完善，服務人員也會增多，更能滿足客戶綜合化的金融需求，不過同時成本將有所增加。”董希淼說。

校對：楊立林