數字金融已成為我國數字經濟高質量發展的時代課題之一，日前舉行的中央金融工作會議首次提出“加快建設金融強國”，明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。

在建設“金融強國”背景下，如何走好中小銀行的數字化轉型之路？中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒在11月29日舉行的第七屆中國數字銀行論壇上表示，近年來，銀行業持續強化數字化轉型戰略的統籌力、引領力、執行力，增加科技資源投入和專業人才培養，優化組織架構，變革體制機制，全面提升科技能力和數據能力，深入推進業務與科技融合，有效支持數字金融戰略實施落地。

值得一提的是，會上還發布了《中小銀行金融科技發展研究報告（2023）》（下稱《報告》），為中小銀行的數字化轉型升級提出建設性的意見。

中小銀行金融科技發展面臨十大痛點問題

近年來，我國大數據、云計算、人工智能、量子信息等數字技術躋身全球科技創新前列，為我國數字經濟蓬勃發展奠定基礎。數據顯示，從2012年到2022年，我國數字經濟規模從11萬億元增長到50.2萬億元，位居世界第二，占GDP比重從2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在國民經濟中的支撐作用愈發明顯。

事實上，數字經濟的發展也給金融機構帶來機遇與挑戰，中小銀行金融科技發展仍然面臨一些持續性與結構性的問題。

《報告》總結出的十大痛點問題包括：一是，戰略頂層規劃普遍完善的同時，行業內部分化格局更加明顯，戰略執行保障能力有待提高；二是，科技條線布局優化的同時，創新組織機制僵化問題依然存在，導致科技條線與業務條線難以高效協同配合；三是，純科技人才規模擴大的同時，高端復合型人才和數據人才缺口較大，配套考核激勵措施欠缺；四是，金融科技投入穩步增加的同時，投入規模進一步分化，投入產出壓力加大；五是，加大技術研發的同時，前沿技術存在較高門檻，自主研發或外部合作模式均需攻堅克難；六是，技術賦能業務發展的同時，金融科技全面風險管理體系尚未建立健全，數字化審計進展較慢；七是，全流程數字化穩步推進的同時，前端營銷獲客數字化相對滯后，傳統營銷手段難以有效觸達客戶群體；八是，數據治理體系建設提速的同時，數據共享機制不夠暢通，數據資產化應用處于探索狀態；九是，加大場景生態建設的同時，消費端生態建設同質化，產業端生態建設難度較大；十是，改革化險穩妥推進，但不良資產處置壓力較大，不良資產數字化轉型處于布局初期。

針對上述問題，《報告》認為，中小銀行在戰略實施上應突出“整體布局、系統推進、明確定位”；在組織轉型上應突出“條線融合、人才適配、改革創新”；在技術研發上應突出“自主可控、技術革新、風控升級”；在應用服務上應突出“普惠小微、零售轉型、產業融合”；在數據治理上應突出“質量提升、管理支撐、數據驅動”；在生態建設上應突出“開放合作、銀政對接、強化服務”。

中小銀行應將政策紅利與業務潛力有機結合

《報告》指出，從中小銀行所處的外部環境和宏觀背景來看，在中國式現代化總體布局和金融強國建設目標下，中小銀行金融科技發展的政策、監管、數據等基礎制度支撐不斷完善。

此外，隨著宏觀環境、金融政策、同業競爭、技術變革等外部條件的發展，以及中小銀行自身數字化轉型程度的加深，中小銀行所感受到的壓力和客觀面臨的沖擊也呈現出新的特點。

一方面是金融科技創新賦能，前沿技術應用分化。過去一兩年來金融科技領域發生了重要的變革，特別是以ChatGPT為代表的生成式人工智能（AIGC）異軍突起，需要進一步思考其對中小銀行帶來的機遇與挑戰，以及中小銀行的應對策略。另一方面是經營績效雙重承壓，轉型發展任重道遠。大型銀行業務持續下沉，從規模和結構兩個層面對中小銀行造成競爭壓力，同時，中小銀行還面臨著營收凈利下滑的沖擊。

《報告》認為，對于中小銀行而言，就更需要通過全方位的數字化經營來降本增效，將政策紅利與業務潛力有機結合，為資產負債結構的優化創造新機遇。