數(shù)字金融已成為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代課題之一，日前舉行的中央金融工作會(huì)議首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

在建設(shè)“金融強(qiáng)國(guó)”背景下，如何走好中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路？中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(zhǎng)邢煒在11月29日舉行的第七屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇上表示，近年來(lái)，銀行業(yè)持續(xù)強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的統(tǒng)籌力、引領(lǐng)力、執(zhí)行力，增加科技資源投入和專業(yè)人才培養(yǎng)，優(yōu)化組織架構(gòu)，變革體制機(jī)制，全面提升科技能力和數(shù)據(jù)能力，深入推進(jìn)業(yè)務(wù)與科技融合，有效支持?jǐn)?shù)字金融戰(zhàn)略實(shí)施落地。

值得一提的是，會(huì)上還發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2023）》（下稱《報(bào)告》），為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提出建設(shè)性的意見。

中小銀行金融科技發(fā)展面臨十大痛點(diǎn)問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、量子信息等數(shù)字技術(shù)躋身全球科技創(chuàng)新前列，為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展奠定基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2022年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從11萬(wàn)億元增長(zhǎng)到50.2萬(wàn)億元，位居世界第二，占GDP比重從2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支撐作用愈發(fā)明顯。

事實(shí)上，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行金融科技發(fā)展仍然面臨一些持續(xù)性與結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。

《報(bào)告》總結(jié)出的十大痛點(diǎn)問(wèn)題包括：一是，戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高；二是，科技條線布局優(yōu)化的同時(shí)，創(chuàng)新組織機(jī)制僵化問(wèn)題依然存在，導(dǎo)致科技條線與業(yè)務(wù)條線難以高效協(xié)同配合；三是，純科技人才規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，高端復(fù)合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵(lì)措施欠缺；四是，金融科技投入穩(wěn)步增加的同時(shí)，投入規(guī)模進(jìn)一步分化，投入產(chǎn)出壓力加大；五是，加大技術(shù)研發(fā)的同時(shí)，前沿技術(shù)存在較高門檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅(jiān)克難；六是，技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，金融科技全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計(jì)進(jìn)展較慢；七是，全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，前端營(yíng)銷獲客數(shù)字化相對(duì)滯后，傳統(tǒng)營(yíng)銷手段難以有效觸達(dá)客戶群體；八是，數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)提速的同時(shí)，數(shù)據(jù)共享機(jī)制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用處于探索狀態(tài)；九是，加大場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的同時(shí)，消費(fèi)端生態(tài)建設(shè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)端生態(tài)建設(shè)難度較大；十是，改革化險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，但不良資產(chǎn)處置壓力較大，不良資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于布局初期。

針對(duì)上述問(wèn)題，《報(bào)告》認(rèn)為，中小銀行在戰(zhàn)略實(shí)施上應(yīng)突出“整體布局、系統(tǒng)推進(jìn)、明確定位”；在組織轉(zhuǎn)型上應(yīng)突出“條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新”；在技術(shù)研發(fā)上應(yīng)突出“自主可控、技術(shù)革新、風(fēng)控升級(jí)”；在應(yīng)用服務(wù)上應(yīng)突出“普惠小微、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合”；在數(shù)據(jù)治理上應(yīng)突出“質(zhì)量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”；在生態(tài)建設(shè)上應(yīng)突出“開放合作、銀政對(duì)接、強(qiáng)化服務(wù)”。

中小銀行應(yīng)將政策紅利與業(yè)務(wù)潛力有機(jī)結(jié)合

《報(bào)告》指出，從中小銀行所處的外部環(huán)境和宏觀背景來(lái)看，在中國(guó)式現(xiàn)代化總體布局和金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)目標(biāo)下，中小銀行金融科技發(fā)展的政策、監(jiān)管、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)制度支撐不斷完善。

此外，隨著宏觀環(huán)境、金融政策、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)變革等外部條件的發(fā)展，以及中小銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的加深，中小銀行所感受到的壓力和客觀面臨的沖擊也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

一方面是金融科技創(chuàng)新賦能，前沿技術(shù)應(yīng)用分化。過(guò)去一兩年來(lái)金融科技領(lǐng)域發(fā)生了重要的變革，特別是以ChatGPT為代表的生成式人工智能（AIGC）異軍突起，需要進(jìn)一步思考其對(duì)中小銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及中小銀行的應(yīng)對(duì)策略。另一方面是經(jīng)營(yíng)績(jī)效雙重承壓，轉(zhuǎn)型發(fā)展任重道遠(yuǎn)。大型銀行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，從規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)層面對(duì)中小銀行造成競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)，中小銀行還面臨著營(yíng)收凈利下滑的沖擊。

《報(bào)告》認(rèn)為，對(duì)于中小銀行而言，就更需要通過(guò)全方位的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)來(lái)降本增效，將政策紅利與業(yè)務(wù)潛力有機(jī)結(jié)合，為資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化創(chuàng)造新機(jī)遇。