12月12日，由和訊網(wǎng)主辦的財經(jīng)中國2023年會暨第21屆財經(jīng)風云榜·銀行業(yè)論壇成功召開。談及普惠金融業(yè)務如何下沉？北京農(nóng)商銀行普惠金融部主要負責人崔巍表示，就要有“脫下皮鞋，穿上草鞋”那種吃苦的干勁才行。

　　普惠金融業(yè)務下沉要“脫下皮鞋，穿上草鞋”

　　農(nóng)商銀行是金融服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，也是我國普惠金融發(fā)展的先行者。

　　作為根植首都的普惠金融特色銀行，北京農(nóng)商銀行積極國家工作要求和部署，聚焦實體經(jīng)濟，聚力完善頂層設計。該行健全配套保障的機制、強化考核激勵、確保資源供給、健全全面的服務體系、加強組織實施，出臺了28個措施，從72項具體工作進行不斷地優(yōu)化和辦理。

　　北京農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展成效顯著，從數(shù)據(jù)上來看，近三年普惠小微的復合增速達到50%以上。據(jù)崔巍總結，這主要得益于該行的“三個持續(xù)”：持續(xù)提供差異化的服務、持續(xù)下沉做真正的普與惠、持續(xù)降本。

　　崔巍表示，農(nóng)商銀行是由信用社改制而來，當時信用社改制的時候，國家的要求就是“改制不改向”，就是要求各家農(nóng)商銀行在服務農(nóng)村支農(nóng)支小、做散做小方面有自己的舉措，北京農(nóng)商行這么多年持續(xù)高質(zhì)量的發(fā)展，總結起來就是持續(xù)提供差異化的服務。

　　“持續(xù)下沉做真正的普與惠，就是要走的再深、再遠一些。以北京為例，在持續(xù)下沉的過程中，其他商業(yè)銀行主要在城區(qū)的時候，北京農(nóng)商銀行的物理渠道已遍布全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)；如果其他銀行進一步在偏遠郊區(qū)縣設立了網(wǎng)點提供差異化服務，農(nóng)商行怎么辦？”崔巍接著表示，“如果他們到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)我們就進村，如果其他的商業(yè)銀行進到村，我們就去田間地頭。”

　　農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務下沉怎么做？崔巍認為，就要“脫下皮鞋，穿上草鞋”，要有那種苦干勁才行。

　　發(fā)展和風險必然同時存在，關鍵是怎么掌握好平衡度

　　當前，我國普惠金融取得長足進步，小微企業(yè)、三農(nóng)等領域金融服務水平不斷提升，但新形勢下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

　　“業(yè)務發(fā)展，普惠金融如此，其他的所有信貸業(yè)務都是如此，發(fā)展和風險必然都是要存在的，怎么掌握好平衡度特別關鍵。”崔巍稱，在實踐過程中，遇到三個突出的問題：

　　一是競爭激烈，優(yōu)質(zhì)客戶必然大家搶，專精特新只要上名單了大家都去爭取，科創(chuàng)類企業(yè)也是如此。二是風險和收益的周期性不匹配，在做普惠金融的時候經(jīng)濟周期有逆周期或是錯周期，實際上商業(yè)銀行在做某個市場區(qū)域范圍內(nèi)客群的時候，收益和風險是周期性不匹配。三是區(qū)域性差異，北京農(nóng)商銀行根植北京，北京的信用環(huán)境排在全國前列，與其他地方省份的農(nóng)商銀行的普惠金融貸款收益率和不良率情況存在差異，這個區(qū)域差異是客觀存在的。

　　那么，面對以上挑戰(zhàn)，北京農(nóng)商銀行有何應對之策？據(jù)崔巍介紹，一是逐步完善全流程的風控體系，做好風險識別、預警。二是運用大數(shù)據(jù)技術完善整體的信用體系，這個責任在銀行，這個是需要大家共同建設的信用體系。三是加強對于長尾客戶的征信教育，提高他們自身對自己風險認知能力。

　　金融科技是未來發(fā)展的重中之重

　　近年來，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術加速賦能銀行業(yè)務發(fā)展，提升金融服務質(zhì)效。北京農(nóng)商銀行加快數(shù)字化轉型步伐，賦能普惠金融業(yè)務發(fā)展。

　　崔巍表示，北京農(nóng)商銀行在2019年搭建了新一代新核心系統(tǒng)，這幾年在新一代新核心系統(tǒng)的基礎上，加速了推進智能化建設和數(shù)字化轉型，貫徹數(shù)字金融建設，創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關鍵的生產(chǎn)要素、以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠的發(fā)展方向。

　　崔巍指出，在這個過程中發(fā)現(xiàn)對標市場、對標同業(yè)還存在很多差距，但是希望通過不斷地把數(shù)字化的理念貫穿到全行經(jīng)營管理的各個部門，不光是業(yè)務部門，通過數(shù)字化轉型的理念貫穿到從總行到分支行、到網(wǎng)點支行所有人的理念去，全行上下合力推進數(shù)字化轉型，才能真正實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展的提質(zhì)升級。

　　談及未來如何繼續(xù)書寫好普惠金融這篇大文章？崔巍表示，短期目標就是不斷地加大科技投入和資源傾斜，中期要重塑整體業(yè)務流程，產(chǎn)品結合、組織管理方式架構都要優(yōu)化提升。在科技賦能、數(shù)字化轉型方面，把金融科技運用成為未來發(fā)展方向的重中之重，把信息不對稱的問題解決，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術把普惠金融這篇大文章做得更好、做得更美、做得更快。

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