12月12日，由和訊網主辦的財經中國2023年會暨第21屆財經風云榜·銀行業論壇成功召開。談及普惠金融業務如何下沉？北京農商銀行普惠金融部主要負責人崔巍表示，就要有“脫下皮鞋，穿上草鞋”那種吃苦的干勁才行。

　　普惠金融業務下沉要“脫下皮鞋，穿上草鞋”

　　農商銀行是金融服務“三農”、小微企業的主力軍，也是我國普惠金融發展的先行者。

　　作為根植首都的普惠金融特色銀行，北京農商銀行積極國家工作要求和部署，聚焦實體經濟，聚力完善頂層設計。該行健全配套保障的機制、強化考核激勵、確保資源供給、健全全面的服務體系、加強組織實施，出臺了28個措施，從72項具體工作進行不斷地優化和辦理。

　　北京農商銀行普惠金融發展成效顯著，從數據上來看，近三年普惠小微的復合增速達到50%以上。據崔巍總結，這主要得益于該行的“三個持續”：持續提供差異化的服務、持續下沉做真正的普與惠、持續降本。

　　崔巍表示，農商銀行是由信用社改制而來，當時信用社改制的時候，國家的要求就是“改制不改向”，就是要求各家農商銀行在服務農村支農支小、做散做小方面有自己的舉措，北京農商行這么多年持續高質量的發展，總結起來就是持續提供差異化的服務。

　　“持續下沉做真正的普與惠，就是要走的再深、再遠一些。以北京為例，在持續下沉的過程中，其他商業銀行主要在城區的時候，北京農商銀行的物理渠道已遍布全市所有鄉鎮；如果其他銀行進一步在偏遠郊區縣設立了網點提供差異化服務，農商行怎么辦？”崔巍接著表示，“如果他們到了鄉鎮我們就進村，如果其他的商業銀行進到村，我們就去田間地頭。”

　　農商銀行普惠金融業務下沉怎么做？崔巍認為，就要“脫下皮鞋，穿上草鞋”，要有那種苦干勁才行。

　　發展和風險必然同時存在，關鍵是怎么掌握好平衡度

　　當前，我國普惠金融取得長足進步，小微企業、三農等領域金融服務水平不斷提升，但新形勢下，普惠金融發展仍面臨諸多問題和挑戰。

　　“業務發展，普惠金融如此，其他的所有信貸業務都是如此，發展和風險必然都是要存在的，怎么掌握好平衡度特別關鍵。”崔巍稱，在實踐過程中，遇到三個突出的問題：

　　一是競爭激烈，優質客戶必然大家搶，專精特新只要上名單了大家都去爭取，科創類企業也是如此。二是風險和收益的周期性不匹配，在做普惠金融的時候經濟周期有逆周期或是錯周期，實際上商業銀行在做某個市場區域范圍內客群的時候，收益和風險是周期性不匹配。三是區域性差異，北京農商銀行根植北京，北京的信用環境排在全國前列，與其他地方省份的農商銀行的普惠金融貸款收益率和不良率情況存在差異，這個區域差異是客觀存在的。

　　那么，面對以上挑戰，北京農商銀行有何應對之策？據崔巍介紹，一是逐步完善全流程的風控體系，做好風險識別、預警。二是運用大數據技術完善整體的信用體系，這個責任在銀行，這個是需要大家共同建設的信用體系。三是加強對于長尾客戶的征信教育，提高他們自身對自己風險認知能力。

　　金融科技是未來發展的重中之重

　　近年來，金融科技蓬勃發展，人工智能、大數據等技術加速賦能銀行業務發展，提升金融服務質效。北京農商銀行加快數字化轉型步伐，賦能普惠金融業務發展。

　　崔巍表示，北京農商銀行在2019年搭建了新一代新核心系統，這幾年在新一代新核心系統的基礎上，加速了推進智能化建設和數字化轉型，貫徹數字金融建設，創新以數據為關鍵的生產要素、以模型為主要生產工具的數字普惠的發展方向。

　　崔巍指出，在這個過程中發現對標市場、對標同業還存在很多差距，但是希望通過不斷地把數字化的理念貫穿到全行經營管理的各個部門，不光是業務部門，通過數字化轉型的理念貫穿到從總行到分支行、到網點支行所有人的理念去，全行上下合力推進數字化轉型，才能真正實現經營發展的提質升級。

　　談及未來如何繼續書寫好普惠金融這篇大文章？崔巍表示，短期目標就是不斷地加大科技投入和資源傾斜，中期要重塑整體業務流程，產品結合、組織管理方式架構都要優化提升。在科技賦能、數字化轉型方面，把金融科技運用成為未來發展方向的重中之重，把信息不對稱的問題解決，通過互聯網、大數據、人工智能、云計算等技術把普惠金融這篇大文章做得更好、做得更美、做得更快。

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