為留住此前在第三方互聯網平臺存款的存量客戶，民營銀行攬儲再出“新招”。北京商報記者調查發現，近期，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動，面向曾在第三方互聯網平臺購買該行存單且尚未到期的客戶推出存款轉換產品。客戶通過遼寧振興銀行App參與此活動，可將尚未到期的原存單直接轉存為該行3年期的新存單。
不過，北京商報記者調查發現，新存單的綜合利率雖為4.5%，但其中2.45%的利率卻并非由銀行派發，而是來自北京尼客矩陣科技有限公司（以下簡稱“尼克矩陣”）。除4.5%的綜合收益之外，若客戶將持有的全部存單進行轉存，還可獲得20—500元面值不等的京東e卡。
在存款利率不斷下行、3%以上產品難覓的背景下，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動受到市場關注。不少客戶得知此活動后正在考慮存入，而更多客戶則因擔憂潛在風險猶豫不決或選擇放棄存入……
雙重利率的轉存產品
“互聯網平臺的存款即將到期？市場上存款利率一天比一天低？不想資產縮水，又想資金穩妥，又想收益可觀？來振興，為回家的您專屬定制存款產品……”北京商報記者調查發現，近期，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動，面向曾在第三方互聯網平臺購買該行存單且尚未到期的客戶推出存款轉換產品。
受訪人供圖
根據活動介紹，持有第三方互聯網平臺即將到期的智慧存、振享存、如e存的存單客戶，在遼寧振興銀行App上參與此活動，可將原存單直接轉存為該行3年期的新存單。新存單的綜合利率為4.5%，其中，2.05%為產品利率，另外的2.45%則是活動獎勵。除4.5%的綜合收益之外，若客戶將持有的全部存單進行轉存，還可獲得20—500元面值不等的京東e卡。活動將于12月31日截止。
“之前在其他平臺存了我們銀行的存款，存款還沒有到期，參與這個活動，之前的存單相當于提前支取作廢，會形成一個新的存單，利率是4.5%，3年期，每月派發利息，可以在遼寧振興銀行App參與，其他平臺上的存款全部轉存可以獲得京東e卡獎勵。”遼寧振興銀行客服人員介紹。
遼寧振興銀行官網顯示，該行自5月15日調整存款利率，3年期定期存款掛牌利率由3.712%降至3.5%，調整后，5年期定期存款利率為4%。而“回遷有禮”活動中3年期的存款轉換產品利率已高于5年期的定期存款利率，遼寧振興銀行推出此活動背后的考量因素是什么？對此，北京商報記者聯系遼寧振興銀行進行采訪，但截至發稿之時尚未得到回復。
銀行業資深觀察人士蘇筱芮分析指出，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動,將存量儲戶原有存單轉換為3年期存款產品，一方面旨在通過自營平臺來留存老客戶，另一方面，此前的互聯網存款靈活性較強，能夠在不損傷較多利息的前提下提前支取，而此次轉化成長期存單，對于銀行降低存量業務的流動性風險來說也能夠構成利好。
派發部分利率的第三方
為留住存量客戶推出新產品攬儲無可厚非，不過，新存單的大部分利率由第三方派發卻令人生疑。遼寧振興銀行客服人員表示，新存單4.5%的綜合利率，其中2.05%的存款利率由銀行派發，而2.45%的活動獎勵則由合作平臺方尼克矩陣派發。遼寧振興銀行App智能客服也介紹，“回遷有禮”活動獎勵部分可聯系合作方尼克矩陣進行咨詢。
“活動獎勵部分是由我們來發放的，在轉存成功之后，可以在存單頁面隨時查看尼克部分的助力收益金額情況。”尼克矩陣客服人員介紹，新存單活動獎勵利率也是以現金的形式按月派發到客戶電子賬戶，存款利率和活動獎勵將按月分別打入。“因為利率綜合比較高，所以最高轉存金額為原存單金額，不支持新增存入”，該客服人員補充道。
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除活動獎勵收益之外，前述尼克矩陣客服人員還介紹，客戶將此前互聯網平臺的所有存單進行回遷轉存，還可以獲得對應金額的京東e卡獎勵：低于5萬元可以獲得20元京東e卡，5萬—10萬元獲得的是50元京東e卡，10萬—20萬元是100元京東e卡，20萬—50萬元是200元京東e卡，大于50萬元是500元京東e卡。
遼寧振興銀行的存款活動為何會由第三方來派發利息獎勵？尼克矩陣客服人員表示：“我們是遼寧振興銀行的運營合作服務商，手機銀行開展的積分類等活動是由我們負責。”
據了解，尼克矩陣成立于2018年9月，為上市公司北京科藍軟件(300663)系統股份有限公司（以下簡稱“科藍軟件”）的全資子公司，科藍軟件主營業務是向以銀行為主的金融機構提供軟件產品應用開發和技術服務。而尼克矩陣則主要提供金融互聯網營銷平臺及運營服務。尼克矩陣官網顯示，該公司合作伙伴包括遼寧振興銀行、眾邦銀行、客商銀行、新網銀行、湖南三湘銀行等民營銀行以及泰隆銀行、南京銀行(601009)等地方城商行。
北京商報記者注意到，尼克矩陣與遼寧振興銀行有長期合作，此前就有客戶在遼寧振興銀行貼吧上反饋尼克矩陣助力收益不到賬的情況，不過，一天后又反饋稱收益已于當天發放，僅是到賬晚。
根據《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。北京尋真律師事務所律師王德悅認為，監管部門明確規定銀行不得采取高息攬儲或者變相高息攬儲的行為。遼寧振興銀行通過第三方公司支付活動獎勵利息、贈送京東e卡的方式，也是為了避免被認定為“高息攬儲”，從而避免受到監管打擊。
風險與收益的糾結
此次遼寧振興銀行“回遷有禮”活動瞄準的用戶群體，正是在互聯網存款“大行其道”那些年的存量客戶。彼時，地方銀行、民營銀行通過互聯網平臺跨地域攬存，合作推出的存款產品憑借利率高、門檻低、靈活性、靠檔計息等諸多優勢一度成為此類銀行的攬存利器。
然而，部分銀行互聯網平臺存款增長迅速，規模較高、存款結構大變；地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國；極易導致“存款搬家”等風險，促使監管出手整頓。2021年1月，《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）印發。自此，“靠檔計息”、第三方平臺互聯網存款按下“終止鍵”。不過，《通知》印發前，商業銀行已經開展的存量業務可到期自然結清。
在第三方互聯網存款平臺叫停前，遼寧振興銀行曾與多家互聯網平臺展開相關合作，不少客戶在相關平臺購買過該行存款產品。一位與遼寧振興銀行合作的互聯網平臺知情人士透露，自互聯網存款叫停之后，該平臺與遼寧振興銀行再無合作，對于該行推出的此次活動也不知情。
北京商報記者獲悉，多位持有第三方互聯網平臺的遼寧振興銀行存單客戶近期陸續收到遼寧振興銀行“回遷有禮”活動的短信。內容顯示，“一鍵轉換新產品提前鎖定未來3年4.5%年化收益（存款利率2.05%+活動獎勵2.45%），更有最高500元京東e卡限量贈送！詳情可在遼寧振興銀行App存款頁面查詢，或咨詢手機銀行‘智能客服’”。記者了解到，這部分儲戶多為2019—2020年在互聯網平臺購買遼寧振興銀行存款產品的用戶。
在存款利率不斷下行、3%以上產品難覓的背景下，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動受到市場關注。不少客戶得知此活動后正在考慮存入，“之前就收到短信了，我打算月底遷”，儲戶王麗華（化名）表示。
而更多客戶則因擔憂潛在風險猶豫不決或選擇放棄存入。“我原存單的利率是4.3%，考慮了一下不轉了，2.45%是獎勵屬性，萬一出事可比正規利息追索能力弱%。”儲戶楊駿（化名）說道。
北京商報記者咨詢遼寧振興銀行App智能客服獲悉，此活動可轉存所有或部分本金，參加活動進行存款轉換后，原存單相當于做了相應金額的提前支取，上一結息日至當前日按照每期派息利率結息。轉存后3年期的新存單將按月派息，不支持提前部分支取，可提前全部支取，但需扣回已付產品利息，已發放的活動獎勵不會追回。遼寧振興銀行的客服人員解釋，原存單提前支取會按照實際存入天數的派息利率進行結息，但轉存后的3年期新存單只能全部支取，支取將按照0.35%的活期利率計算，因為是每月派息一次，所以此前按照2.05%發放的產品利息需扣回，但已發放的2.45%活動獎勵部分不會追回。
“轉存后萬一提前支取會倒扣已支付利息，原存單好像不會倒扣”，楊駿認為，遼寧振興銀行應該想通過“回遷有禮”活動把客戶資金“鎖住”。
對于客戶所擔憂轉存過程中的風險問題，遼寧振興銀行客服人員僅表示，尼克矩陣是該行的合作平臺，“如果擔心有風險，可以不參加”。
王德悅表示，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動轉存過程中可能存在利率風險和信用風險，如果轉存的賬戶或產品的綜合利率低于原來的存款利率，儲戶可能會損失一部分利息收益，同時，如果銀行或第三方公司出現信用問題，可能會影響儲戶的存款安全和收益。建議儲戶在參與轉存活動前仔細閱讀相關條款和條件，了解轉存過程中的風險和收益情況，并根據自己的風險承受能力和資金需求作出決策。
創新存款仍需適度
今年以來，存款利率經歷多番調整，大行領銜、股份制銀行迅速跟進、地方銀行陸續追隨已經成為常規節奏。然而，對于一些地方銀行、民營銀行來說，息差收窄壓力、存款規模及存款結構之間應如何平衡和取舍則更是橫亙在其中的一道難題。
資料顯示，遼寧振興銀行是我國19家民營銀行之一，于2017年11月開業，是遼寧省首家民營銀行。根據遼寧振興銀行年報，2021年、2022年，該行客戶存款呈現同比下滑趨勢，其中，2022年該行客戶存款總額為203.51億元，同比減少1.87%。2023年該行客戶存款有所回升，1-9月，該行客戶存款為223.32億元，較去年同期增長13.07%。
王德悅分析認為，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動,首先是為了完成存款任務，儲戶回遷轉存定期存單，事實上延長了存款期限，擴大了銀行的資金規模；其次是提升市場競爭力，通過推出具有吸引力的存款產品，銀行可以提高其在市場中的競爭力，吸引更多的儲戶；再次是降低流動性風險，通過提供3年期的存款產品，銀行可以吸引儲戶將短期資金轉為長期資金，從而穩定資金來源，提高資金利用效率；最后是調整業務結構，銀行通過轉存方式，提高中長期貸款業務的比重，從而優化資產和負債結構。
為留住第三方互聯網平臺的存量客戶，北京商報記者此前調查發現，另一家民營銀行億聯銀行也曾推出“一鍵轉存”活動，鼓勵客戶將在互聯網平臺持有的億聯銀行資產轉存至該行自營平臺，轉存需簽署三方協議，由其他公司發放紅包獎勵。
對于后續民營銀行該如何留住客戶、提高存款穩定性，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林表示，現在的儲戶更加關注的是銀行的穩健性，大銀行在穩健性上表現更好，民營銀行適度提高利息吸收儲戶，在規則范圍內是可以的，但創新存款仍需適度，除此之外，還需要從服務上下功夫。
蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；同時需要強化客戶的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性。此外，還要做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗。
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