12月12日，由和訊網(wǎng)主辦的財(cái)經(jīng)中國2023年會(huì)暨第21屆財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜·銀行業(yè)論壇成功召開。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理訾源代表齊商銀行應(yīng)邀參加論壇。在論壇上，訾源總經(jīng)理提出，中小銀行一定要運(yùn)用好決策鏈條短、船小好掉頭、靈活性優(yōu)勢(shì)，必須要通過科技賦能去解決產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

　　如何解決普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控難題？

　　齊商銀行長(zhǎng)期以來堅(jiān)持服務(wù)地方、服務(wù)小微的初心與使命，積極踐行普惠金融，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任與自身高質(zhì)量發(fā)展的兩手抓、共發(fā)展。

　　據(jù)訾源介紹，為破題小微企業(yè)融資難題，早在2009年，齊商銀行就建立了小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)——齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心。小企業(yè)金融服務(wù)中心成立14年來，累計(jì)投放500余億貸款，服務(wù)超6萬小微企業(yè)，帶動(dòng)近60萬人創(chuàng)業(yè)就業(yè)，客戶經(jīng)理人均管戶達(dá)320筆。

　　眾所周知，小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)群體多為長(zhǎng)尾客群，這些群體普遍存在經(jīng)濟(jì)能力薄弱、風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限等特點(diǎn)，潛在信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　齊商銀行作為地方普惠金融服務(wù)的主力軍，如何解決普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控難題？訾源認(rèn)為要做到“三防”即技防、人防和鏈防。

　　訾源指出，技防主要指搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系、以達(dá)到科技賦能防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的，同時(shí)大數(shù)據(jù)人才、風(fēng)控人才的培養(yǎng)與引進(jìn)對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系也非常重要。

　　談及人防，訾源表示，客戶經(jīng)理的職業(yè)道德素質(zhì)對(duì)于人防工作至關(guān)重要，定期組織廉政教育培訓(xùn)活動(dòng)是十分必要的，它可以提高客戶經(jīng)理的廉潔從業(yè)意識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理日常行為的實(shí)時(shí)管理和監(jiān)督。

　　“第三個(gè)非常重要就是鏈防，我們現(xiàn)在普惠貸款戶均貸款約80萬，供應(yīng)鏈的業(yè)務(wù)占比達(dá)70%，目前來看供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。”訾源稱，該行圍繞著大型企業(yè)的上下游展開業(yè)務(wù)，逐步延伸到了供應(yīng)鏈的生態(tài)，通過供應(yīng)鏈金融生態(tài)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全閉環(huán)的封閉管理，是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

　　中小銀行普惠業(yè)務(wù)如何突圍？

　　近年來，大行業(yè)務(wù)下沉，在一定程度上使得普惠金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)中小銀行的生存空間形成擠壓。那么，中小銀行應(yīng)該如何重塑優(yōu)勢(shì)、突破重圍？

　　“我們利率定價(jià)一般為6%左右，而大行利率只有2%-3%，確實(shí)是很多客戶挽留不住，因此找準(zhǔn)定位對(duì)于我們很重要，一定有5%、6%的客群，這個(gè)群體在哪里？”訾源表示，找準(zhǔn)定位即要找準(zhǔn)差異化的客群又要拿出差異化的產(chǎn)品、提供差異化的服務(wù)。

　　訾源接著表示，對(duì)于中小銀行來說產(chǎn)品是核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也非常重要。中小銀行恰恰是一定要運(yùn)用好決策鏈條短、船小好掉頭、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，必須要通過科技賦能去解決產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

　　訾源強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)品是核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須要有支撐，全行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景下，科技必須要跟得上，產(chǎn)品要跟得上，復(fù)合型人才的培養(yǎng)機(jī)制要跟得上。

　　如何做好普惠金融大文章？

　　今年 10 月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，提出未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。接著，中央金融工作會(huì)議明確提出，要做好普惠金融等五篇大文章。

　　面向未來，齊商銀行如何繼續(xù)書寫好普惠金融這篇大文章，如何助力高質(zhì)量普惠金融體系建設(shè)？訾源從三個(gè)方面予以介紹。

　　一是進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有人才隊(duì)伍。現(xiàn)在大部分還是客戶經(jīng)理，未來則是客戶經(jīng)理向產(chǎn)品經(jīng)理轉(zhuǎn)變的過程。產(chǎn)品經(jīng)理要在前端了解到客戶的需求，從客戶的角度出發(fā)，要能把這個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來，要能提出一些完善產(chǎn)品和迭代產(chǎn)品的想法，如果不懂恐怕提不出來，未來產(chǎn)品是核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要大量前端的排頭兵去做這樣的工作。

　　二是進(jìn)一步強(qiáng)化科技賦能。現(xiàn)在很多銀行科技的支撐還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，科技部很多的科技研發(fā)是被動(dòng)承接式的，這就造成科技研發(fā)出來后，科技部覺得好用，業(yè)務(wù)人員覺得不好用，最后融合不起來，還是解決不了問題。科技必須要滲透到業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)中去，每一個(gè)業(yè)務(wù)單元都應(yīng)該配一個(gè)IT的開發(fā)人員，真正實(shí)現(xiàn)敏捷開發(fā)和快速迭代。

　　三是打造供應(yīng)鏈金融生態(tài)。圍繞一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)或多個(gè)上下游企業(yè)，在每個(gè)交易環(huán)節(jié)針對(duì)不同客群匹配不同的金融服務(wù)，支撐整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。這種生態(tài)模式在防范風(fēng)險(xiǎn)和解決中小企業(yè)融資難方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也有助于促進(jìn)供應(yīng)鏈的可持續(xù)發(fā)展和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。