在重合規、防風險的基調之下，2023年監管對銀行業依舊是“嚴”字當頭。2024年1月7日，北京商報記者根據國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）公布的行政處罰信息統計發現，2023年全年監管針對銀行業開出2336張罰單，合計罰沒金額23.95億元。在諸多違規事由中，信貸作為銀行的核心業務，依舊是監管處罰的重點，此外，內控管理缺失、個人消費貸、經營貸違規流入房地產、銷售虛假理財等也成為銀行業違規的“重災區”。

合計罰沒金額23.95億元

回顧過去一年，2023年監管對銀行業依舊呈現高壓態勢。2024年1月7日，北京商報記者根據金融監管總局公布的行政處罰（罰單統計以公布時間為準）信息統計發現，2023年全年金融監管總局機關、省局（計劃單列市局）本級、分局本級共對銀行業開出2336張罰單，合計罰沒金額23.95億元。

從受罰對象來看，幾乎覆蓋了所有的銀行業金融機構，包括國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行、農信社、外資銀行，處罰對象方面，監管也堅持落到實處雙線問責，在問責直接責任人的同時，對管理不到位的相關人士進行警告、罰款、禁止從事銀行業工作的處罰。

2023年銀行業千萬級罰單頻現，從年初貫穿年末。據北京商報記者不完全統計，2023年內，包括民生銀行(600016)、中國銀行(601988)、渤海銀行、渣打銀行（中國）、廣發銀行、農業銀行、青島農商行在內的多家銀行收到千萬級罰單，建設銀行、中信銀行(601998)收到億級罰單。

2023年2月17日，監管對5家銀行機構及14名相關責任人開出罰單，單張罰款金額均超千萬元，合計罰沒金額達3.88億元。2023年4月，青島農商行因“公司類貸款風險分類調整不及時、向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件”等違規緣由被罰，監管對該行合計罰沒3087.27萬元。

2023年5—12月，監管再開具多張超千萬級大額罰單，被罰機構包括多家大中型銀行，涉及違規類型較多，包括劃型錯誤，違規收費、循環辦理大額存單質押貸款、虛增存貸款多類。也有一些罰單涉及貸款違規流入房地產市場的行為，主要包括因存在農戶貸款發放后流入房地產企業、違規向房地產開發企業提供融資、違規發放房地產貸款多種。

還有一些“天價”罰單的主要違法違規事實聚焦于：違反高管準入管理相關規定、內審人員配置不足、案件防控工作落實不到位、發放大量貸款代持本行不良、流動資金貸款業務未嚴格執行貸款“三查”要求、利用空存空取規避信貸資金監控、理財資金被挪用等業務領域。

大多數的“天價”罰單是監管對較早年度業務整改評估檢查發現的問題。罰單披露后，多家銀行也快速作出了回應表示，“已根據監管意見，全部完成整改，同時著力加強對問題根源的整改，并對相關責任人進行了嚴肅問責”。

在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，2023年以來，銀行業監管繼續趨嚴，伴隨著監管頂層制度的日益完善和監管科技水平的不斷精進，罰單數量及金額均延續了過往的高壓態勢。罰單頻發暴露出銀行業機構內控機制存在缺陷，內部審核環節有漏洞，從違規原因來看，多數罰單涉及貸后管理，主要體現在資金套現、違規挪用甚至流向房市、股市等亂象。 

信貸業務成違規“重災區”

作為銀行的核心業務之一，2023年信貸業務依舊是“踩雷”的“重災區”。據北京商報記者梳理發現，2023年監管開具的各類罰單中，有超半數均和信貸領域違規行為有關，主要涉及貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、違規發放貸款、貸款資金被挪用、貸款分類不準確等內容。

以2023年三季度披露的罰單為例，絕大多數銀行均因信貸業務違規被罰。2023年12月1日，金融監管總局網站公布了多個行政處罰信息，其中，因存在多件主要違法違規事實，中信銀行、農業銀行(601288)和建設銀行(601939)分別被罰22475.18萬元、2710.9738萬元、3791.879382萬元。

以中信銀行為例，該行共有56項主要違法違規事實，大部分與信貸業務違規有關，且違規的業務范圍較為細化，覆蓋企業及個人。例如，關聯貸款管理不合規、并購貸款“三查”失職、利用空存空取規避信貸資金監控、部分個人貸款業務品種設計存在缺陷、未嚴格落實授信批復條件等。

農業銀行主要違法違規事實也多集中在信貸違規領域，包括流動資金貸款被用于固定資產投資、貸款受托支付問題整改不到位、貸款風險分類不準確、個別精準扶貧貸款被挪用、個人貸款違規流入房地產市場問題整改不到位、個人貸款管理不到位等。

除了上述行業中較為常見的違規問題之外，部分銀行所涉的信貸違規行為還包括違規發放貸款、違規展期延緩風險暴露、流動資金貸款內控制度不健全等。具體來看，監管對上海銀行(601229)開具的690萬元罰單中，該行存在為保理業務提供流動資金貸款管理嚴重不審慎、委托貸款資金來源審核嚴重不審慎、委托貸款違規用于購買理財等問題。

上饒銀行因未按規定審批重大關聯交易、銀行授信資金被用于股本權益性投資、通過違規發放貸款、違規展期延緩風險暴露等違規問題被罰500萬元。福建海峽銀行因以訂單融資為基礎的流動資金貸款內控制度不健全、授信審批不審慎、部分貸款資金挪用于股權投資、違規發放流動資金貸款用于房地產項目建設等緣由被罰410萬元。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，從目前銀行業的業務結構看，未來信貸等業務仍是監管的重點領域，從規范銀行金融業務發展的角度，未來銀行內部治理等方面也是監管的重點領域。

針對薄弱環節及早查漏補缺

當前，金融業經營壓力加大，部分銀行貸款、理財等業務處在轉型過程中，導致合規層面出現漏洞，并且和金融消費者權益保護相關問題也不斷顯現，北京商報記者注意到，除了信貸業務多發違規亂象之外，銷售虛假理財、理財產品底層數據出錯的情況也時有發生。

部分銀行未嚴格對信貸資金進行管理控制，信貸資金用于購買理財產品，還有一些銀行存在未按規定披露理財產品的杠桿水平、開展理財業務違反公平交易原則、開放式公募理財產品持有高流動性資產比例未達到5%、公募理財產品持有單只證券的市值超過該產品凈資產的10%等問題。

在資深金融監管政策專家周毅欽看來，近年來監管部門加強了對“資管新規”轉型各類政策落地情況的監督檢查力度，對各大銀行進行了現場和非現場檢查，所以罰單較多，后續隨著各類文件的過渡期逐漸結束，此類監督檢查的頻率和力度將繼續加強。從理財產品業務違規而言，監管重點將放在信息披露、關聯交易、消費者保護等領域。

2024年，強監管、防風險、重合規仍是監管發力的重點，監管編織的恢恢“法網”已經鋪開，對銀行而言，要加強風險認知，進一步提高自身合規經營能力。“銀行業機構應當從頂層制度進行完善，用好金融科技手段，強化客戶的身份識別及具體的授信管理流程。”正如蘇筱芮所言，同時，厘清各部門職責分工，將具體的責任落實到相關負責人。此外，機構還需要加強內控管理，針對薄弱環節及早查漏補缺，對內部出現的問題早發現、早處置，以合規為本推動機構經營健康、可持續發展。

周茂華也建議，對于違規現象，銀行一方面需要強化監管，提升違規成本，對相關行為形成有力震懾；另一方面，應加快完善分支銀行的內部治理，建立合理績效考核機制，加強培訓，將依法合規經營融入業務；同時激勵分支銀行真正研究區域市場需求，創新產品，提升經營能力等。