隨著消費季的到來，各家銀行調降消費貸利率，部分銀行將年利率降至“2開頭”，甚至出現了 “1開頭”的超低利率來吸引借款人的目光。
價格戰下警惕營銷噱頭
近期江蘇銀行(600919)蘇州分行一篇推文顯示，其推出消費貸產品利率最低可至1.88%。具體來看，在享受2.98%利率的基礎之上，用戶在特定時間段內支用消費貸期限達6個月，即有機會享受最長30天按年化利率1.88%計息的優惠。以此計算，假如以6個月借款實際的年化利率約為2.8%，以1.88%的利率作為宣傳爆點有些“標題黨”之嫌。
藍鯨新聞致電江蘇銀行客服了解到，上述1.88%利率的優惠活動僅限該行的白名單客戶，包括國央企事業單位員工、編制人員、醫生等職業，銀行客戶經理會主動聯系符合最低利率條件的用戶推介產品，而非白名單用戶的消費貸利率則是2.98%起。該消費貸線上辦理額度最高20萬元，線下辦理額度最高為100萬元。
除江蘇銀行外，多家銀行都在紛紛官宣利率優惠，大力度吸引客戶。招商銀行(600036)的 “閃電貸” 年利率低至2.88%起；浦發銀行(600000)此前推出的“浦閃貸” 周年慶活動，年化利率2.9%起。此外，蘇州銀行(002966)、中信銀行(601998)等也紛紛加入這場價格戰，推出各種優惠活動，降低消費貸利率。
然而，這些超低利率并非人人可得。銀行在推出消費貸優惠時，明確特定的客群的職業要求等等。
此外，除搶占優質客戶外，部分銀行針對新用戶也推出優惠產品。例如寧波銀行(002142)“寧來花”的新戶首借年化利率最低為2.88%，最高額度20萬；杭州銀行(600926)發布的關于寶石貸產品的宣傳顯示，對新人首借折后年化利率僅為2.7%。
價格戰緣由何在
事實上，銀行貸款利率下降并非近期才開始。
近年來，有關部門多次提及推動降低個人消費信貸成本等舉措，旨在降低實體經濟和居民的融資成本，促進消費回暖和升級。2023年7月底國家發改委發布的《關于恢復和擴大消費的措施》明確提及加強金融對消費領域的支持。在政策引導下，銀行陸續下調消費貸利率以促進消費市場，讓利客戶。
以國有大行為例，截至今年6月末，除了中國銀行(601988)未披露具體業務相關數據，其他五大行的個人消費貸款累計增長約3000億元。其中，4家銀行個人消費貸款較年初均實現兩位數增長。
具體來看，工行、農行、建行、交行的個人消費貸款增幅分別達17.39%、26.50%、13.99%、26.85%。相比之下，郵儲銀行該項增幅為9.02%，雖不及其他大行，但在貸余額保持首位，達5677.31億元。另外，股份制銀行和城商行的個人消費貸款余額也大多呈上漲態勢。
此外，伴隨市場利率整體下行，消費貸利率仍有可能穩步下調，但進一步下降幅度可能有所收窄。
市場競爭方面，目前市場上不僅銀行提供消費信貸產品，互聯網平臺、小額貸款公司等非銀機構也在積極開展信貸業務。“流量的盡頭是放貸” 加速成為現實寫照，傳統銀行在零售貸款領域面臨較大壓力。為拓新搶優，提高市場占有率，銀行不得不通過降低消費貸利率來參與競爭。
此外，隨著房地產市場調控，個人住房貸款縮減。在此情況下，個人消費貸款成為銀行個人貸款的新增長點。并且，隨著經濟的持續復蘇，消費貸市場需求有望繼續增長，上述種種因素影響下銀行便開始通過“價格戰” 等手段拓展消費貸款業務。
不過，此前銀行消費貸價格戰一定程度上增加了銀行自身經營風險，銀行資產質量有所下降。以國有大行表現來看，截至上半年，農行個人信貸業務不良率均出現上漲，其中個人消費貸款不良率為1.17%，較年初增加0.13%；建行個人貸款不良率較年初上升0.18%至0.84%，其中個人消費貸款不良率上升至0.90%，該項也是國行中除中國銀行外唯一低于1%以下的銀行。工行和交行的個人貸款不良率分別上升0.2%、0.17%，但仍維持在1%以下，但其中個人消費貸款不良率方面，工行和交行分別上升0.31%、0.01%至1.65%、1.46%。
而郵儲銀行情況有所不同，個人貸款不良率較年初下降了4bp至1.22%，其中個人其他消費貸款由2.14%下降至1.81%。
此外，多家股份制銀行的個人貸款不良率亦有所上升。例如，華夏銀行(600015)個人貸款不良率突破2%，較年初上升了0.49%至2.18%；民生銀行(600016)、平安銀行(000001)的個人貸款不良率分別上升至1.69%、1.42%。不過，盡管不良率有所上升，多數銀行仍維持在可控范圍內，并且超低利率消費貸款主要面向優質客戶，總體風險可控。
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