試點(diǎn)兩年多后，個(gè)人養(yǎng)老金制度將推廣至全國(guó)。近日，五部門(mén)印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》。通知明確，自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
除擴(kuò)大實(shí)施范圍，《通知》還明確，要在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限和利率。
隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加快，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶作為養(yǎng)老保障體系的重要部分，其重要程度和社會(huì)關(guān)注度越來(lái)越高。
作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的“入口”， 每位客戶僅能選擇一家銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并且該賬戶也是個(gè)人養(yǎng)老金唯一的資金入口。也因此各大銀行正如火如荼備戰(zhàn)開(kāi)戶營(yíng)銷工作搶占先地，競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。
工商銀行推出了“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶繳存四重禮，最高可得656元立減金”活動(dòng)。其中，12月1日至12月31日期間，首次開(kāi)戶并發(fā)生首筆達(dá)標(biāo)繳存交易的新客戶，最高可抽取188元立減金。
中國(guó)銀行(601988)則表示，在12月31日前開(kāi)戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。其中，首次開(kāi)戶并繳費(fèi)10元以上的用戶，有機(jī)會(huì)抽取28元、138元微信立減金權(quán)益。
個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)兩年以來(lái)，部分客戶被銀行的優(yōu)惠吸引開(kāi)立賬戶，“薅完羊毛”就不管的現(xiàn)象也普遍存在，這些投資者本身對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資的需求并不高，賬戶一直未繳存或繳存極少。
浦發(fā)銀行(600000)與上海社會(huì)科學(xué)院、中國(guó)太保(601601)集團(tuán)、國(guó)泰君安(601211)證券聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中國(guó)式養(yǎng)老高質(zhì)量發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，自2022年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)，在繳費(fèi)方面，雖然開(kāi)戶人數(shù)眾多，但實(shí)際繳費(fèi)情況呈現(xiàn)一定分化。截至2023年3月，約900萬(wàn)余人繳納了個(gè)人養(yǎng)老金，繳納總規(guī)模超過(guò)180億元。然而，這一數(shù)字僅占開(kāi)戶人數(shù)的約22%，表明仍有大量賬戶處于“空轉(zhuǎn)”狀態(tài)，資金繳存意愿有待進(jìn)一步激活。
報(bào)告還指出，65.87%的受訪者傾向于選擇存款作為他們的主要金融產(chǎn)品，國(guó)債以21.82%的選擇率緊隨其后，而權(quán)益類基金、商品及金融衍生品雷基金選擇率分別為15.41%和7.12%，顯示出備老客群還是青睞低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的投資產(chǎn)品。
隨著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的全面鋪開(kāi)，試點(diǎn)階段遇到的“開(kāi)戶熱、繳存冷”問(wèn)題也亟待解決。如何改善這一狀況，也成了金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)各方的共識(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也在持續(xù)迭代養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
中信銀行(601998)近日升級(jí)發(fā)布“幸福+”養(yǎng)老賬本3.0，從記賬功能、規(guī)劃邏輯、產(chǎn)品組合、服務(wù)引導(dǎo)、設(shè)計(jì)體驗(yàn)等方面進(jìn)行全面升級(jí)，幫助客戶更好實(shí)現(xiàn)幸福養(yǎng)老目標(biāo)。
浦發(fā)銀行于12月12日推出了“浦頤金生”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系，具體內(nèi)容包括了整合集團(tuán)境內(nèi)外、多業(yè)態(tài)資源，實(shí)現(xiàn)一體化協(xié)同；打造養(yǎng)老金融戰(zhàn)略合作伙伴聯(lián)盟和敬老服務(wù)聯(lián)盟雙翼；服務(wù)銀發(fā)、備老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等三類客群客戶等；搭建APP養(yǎng)老金融專區(qū)、數(shù)智化養(yǎng)老規(guī)劃平臺(tái)、百家養(yǎng)老金融工作室、千名養(yǎng)老金融咨詢師等四大載體；扎實(shí)推進(jìn)銀發(fā)專屬服務(wù)、一站式養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老金托管提質(zhì)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一體化、培育養(yǎng)老生態(tài)等五大行動(dòng)。
如今商業(yè)銀行在多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系中也承擔(dān)著更重要的作用，憑借豐富的合作資源，天然契合養(yǎng)老金融的綜合服務(wù)需求。銀行體系的養(yǎng)老金融服務(wù)可以協(xié)同理財(cái)、基金、證券、保險(xiǎn)等綜合經(jīng)營(yíng)公司，共同參與到個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富管理服務(wù)中。
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