“希望適當(dāng)簡(jiǎn)化企業(yè)和個(gè)體工商戶的開戶政策，設(shè)立專門的賬戶類型，或推動(dòng)銀行間實(shí)現(xiàn)信息的互通互認(rèn)，支持通過(guò)移動(dòng)終端等線上方式開立結(jié)算賬戶，為中小企業(yè)開戶融資提供便利。”2月23日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范”內(nèi)部研討會(huì)上，日照銀行副行長(zhǎng)張茹茹在主題發(fā)言中表示。
浦發(fā)銀行交易銀行部（供應(yīng)鏈創(chuàng)新部）總經(jīng)理薛博、光大銀行交易銀行部總經(jīng)理姚宏宇、浙商銀行供應(yīng)鏈金融部負(fù)責(zé)人趙旭升、中企云鏈總經(jīng)理劉長(zhǎng)波也做了主題發(fā)言。中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人出席會(huì)議。
會(huì)議由新金融聯(lián)盟秘書長(zhǎng)吳雨珊主持，中國(guó)金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。45家銀行、26家供應(yīng)鏈信息平臺(tái)和科技公司的近130位代表通過(guò)線上線下參會(huì)。以下為張茹茹發(fā)言內(nèi)容。
供應(yīng)鏈金融的探索實(shí)踐與建議
文| 張茹茹
日照銀行副行長(zhǎng) 張茹茹
日照銀行近十年在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上開展了諸多實(shí)踐。今天，我主要分享兩個(gè)方面：一是介紹我行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的探索，二是基于《關(guān)于規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù) 引導(dǎo)供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)更好服務(wù)中小企業(yè)融資有關(guān)事宜的通知（征求意見稿）》提幾點(diǎn)建議。
日照銀行的探索實(shí)踐
日照銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是“天時(shí)地利人和”。“天時(shí)”是從國(guó)家到省市的各種政策持續(xù)支持、引導(dǎo)與規(guī)范供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展。從“地利”來(lái)說(shuō)，山東屬于工業(yè)較發(fā)達(dá)的省份，工業(yè)門類齊全，大型制造業(yè)企業(yè)較多；山東港口吞吐量全球第一，也是沿黃流域最經(jīng)濟(jì)便捷的出海口，這種國(guó)際物流大通道為我行發(fā)展供應(yīng)鏈金融提供了得天獨(dú)厚的地利優(yōu)勢(shì)。從“人和”來(lái)講，我們理解是一種多向奔赴，通過(guò)“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”多方聯(lián)動(dòng)，解決了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的信息不對(duì)稱、品牌無(wú)法下沉、交易成本過(guò)高以及資源配置效率低等諸多難題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。
在實(shí)踐過(guò)程中，日照銀行形成了以動(dòng)產(chǎn)和倉(cāng)單類業(yè)務(wù)為特色的發(fā)展模式。2015年，我行做了首單港口數(shù)字化動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。2019年又完成了首單電子倉(cāng)單業(yè)務(wù)，整個(gè)電子倉(cāng)單體系實(shí)現(xiàn)了從港口作業(yè)系統(tǒng)到倉(cāng)儲(chǔ)物流數(shù)據(jù)所有關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的串聯(lián)，形成倉(cāng)單和貨物一一對(duì)應(yīng)。解決了過(guò)去在沒(méi)有區(qū)塊鏈技術(shù)的情況下，出現(xiàn)假倉(cāng)單或“一女多嫁”等問(wèn)題。
目前我行累計(jì)辦理了400億貨押類業(yè)務(wù)，其中電子倉(cāng)單業(yè)務(wù)超過(guò)一半，場(chǎng)景涵蓋海港、內(nèi)河運(yùn)河港、期貨交易所，以及眾多物流園區(qū)、數(shù)字化倉(cāng)庫(kù)、廠區(qū)，落地的商品有20多種。日照銀行主要選擇大宗、便于流通且有市場(chǎng)定價(jià)評(píng)估價(jià)值的貨物開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式涵蓋未來(lái)貨權(quán)、現(xiàn)貨等。近年來(lái)，我行也參加了電子倉(cāng)單和數(shù)字化倉(cāng)庫(kù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。
在脫核業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我行正致力于利用產(chǎn)業(yè)端積累沉淀的大量數(shù)據(jù)。我們給自己的定義是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的采購(gòu)商、數(shù)據(jù)資源的撮合商、數(shù)據(jù)價(jià)值的分潤(rùn)商和數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用商。全行都要知道如何剖數(shù)、用數(shù)、解數(shù)，從而深耕供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)脫核業(yè)務(wù)的落地，將日照銀行打造為產(chǎn)業(yè)生態(tài)客群的主辦行。
現(xiàn)在我行落地的脫核類業(yè)務(wù)也非常多。在應(yīng)收類業(yè)務(wù)方面，推出“橙鏈通”產(chǎn)品，與山東港口等企業(yè)開展合作。基于山東本土大型制造業(yè)企業(yè)與山東港口的應(yīng)收賬款，我行為企業(yè)自動(dòng)授信，便捷化融資，當(dāng)天即可完成客戶的準(zhǔn)入、授信、提款。
在貨押類倉(cāng)單業(yè)務(wù)中，針對(duì)水發(fā)供應(yīng)鏈農(nóng)產(chǎn)品場(chǎng)景下的個(gè)體經(jīng)銷戶，我行開展的大蒜、辣椒電子倉(cāng)單業(yè)務(wù)已非常成熟。
在預(yù)付款類業(yè)務(wù)方面，當(dāng)本地制造企業(yè)的下游經(jīng)銷商面臨資金短缺時(shí)，我行采用通用模型+場(chǎng)景模型，穿透產(chǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，為下游企業(yè)提供便捷融資。通用模型基于工商、司法、征信等數(shù)據(jù)構(gòu)建，場(chǎng)景模型則依據(jù)核心企業(yè)在特定場(chǎng)景內(nèi)沉淀的數(shù)據(jù)搭建。通過(guò)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行綜合授信，運(yùn)用模型為單戶經(jīng)銷商提供快速融資服務(wù)，并在貸后管理過(guò)程中，通過(guò)訂單、發(fā)票與回款的交叉比對(duì)驗(yàn)證，確保資金安全。我行的脫核業(yè)務(wù)大多基于這一模式開展。
在探索電子債權(quán)憑證業(yè)務(wù)的同時(shí)，我行積極應(yīng)用票交所供應(yīng)鏈票據(jù)。自2021年 3 月起，日照銀行相繼完成了山東省第一單供應(yīng)鏈票據(jù)貼現(xiàn)、第一單再貼現(xiàn)、第一單轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以及第一單綠色票據(jù)業(yè)務(wù)。去年10月，我行正式接入票交所，成為城商行中第二家供票平臺(tái)。截至目前，我行已為400多家核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈票據(jù)服務(wù)，業(yè)務(wù)量在銀行業(yè)內(nèi)名列前茅。同時(shí)，我行持續(xù)與票交所緊密合作，積極探索資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景。
供應(yīng)鏈票據(jù)可以讓上游的中小企業(yè)利用核心企業(yè)的信用便利地獲得融資。融資成本非常靈活，可由買方、賣方單獨(dú)承擔(dān)或雙方共擔(dān)。特別是其拆分流轉(zhuǎn)功能，也可以零成本解決小企業(yè)的支付流轉(zhuǎn)的問(wèn)題。
在智能風(fēng)控方面，我行通過(guò)“人工+智能”方式，進(jìn)行發(fā)票全流程預(yù)警管理、資金貸后監(jiān)測(cè)、交易背景核實(shí)。通過(guò)這種雙重風(fēng)控管理體制的建設(shè)，來(lái)實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全流程管理。這個(gè)邏輯也同樣應(yīng)用在我行的特色業(yè)務(wù)貨押融資上，我們合作了幾十家金融科技公司，全天24小時(shí)監(jiān)控，實(shí)時(shí)掌握貨在不在，丟沒(méi)丟，價(jià)值是否減損等信息。
對(duì)《征求意見稿》的幾點(diǎn)建議
本次會(huì)議的主題是新規(guī)的《征求意見稿》，我針對(duì)操作細(xì)節(jié)提一些建議：
第一，貿(mào)易背景真實(shí)性審查，可能是實(shí)操層面的共同難題。如何準(zhǔn)確判斷貿(mào)易的真實(shí)性、規(guī)范審核流程，缺乏明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
我們建議相關(guān)部門在貿(mào)易背景審查方面，提供以框架性為主、關(guān)鍵環(huán)節(jié)明確具體標(biāo)準(zhǔn)的原則性指導(dǎo)意見。同時(shí)，搭建全國(guó)性供應(yīng)鏈金融信息管理平臺(tái)，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)等多部門信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，提高審查的準(zhǔn)確性和效率。此外，加快推進(jìn)全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)應(yīng)用，解決跨行資金流轉(zhuǎn)難以追蹤的問(wèn)題，確保每一筆資金流轉(zhuǎn)的合規(guī)性和透明度。并且，推動(dòng)供應(yīng)鏈票據(jù)、電子債權(quán)憑證與數(shù)字人民幣的融合試點(diǎn)工作，利用數(shù)字人民幣可追溯等特點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)資金流向的管控。
第二，新規(guī)對(duì)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范已有諸多闡述，但在實(shí)際操作中，仍缺乏具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。建議針對(duì)行業(yè)安全評(píng)估給出指導(dǎo)性意見。同時(shí)建議自律組織明確一下框架性的工作和人員要求。對(duì)于向票交所報(bào)送文件的工作，建議逐步試點(diǎn)實(shí)施。此外，借鑒票據(jù)業(yè)務(wù)信息披露機(jī)制，完善應(yīng)收賬款電子憑證相關(guān)的信息披露工作。
第三，在電子倉(cāng)單業(yè)務(wù)方面，新規(guī)雖對(duì)貨權(quán)類業(yè)務(wù)有所提及，但規(guī)定不夠明確。建議針對(duì)倉(cāng)單，尤其是非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單的數(shù)據(jù)背書流轉(zhuǎn)，制定專門的政策法規(guī)，明確數(shù)字化倉(cāng)庫(kù)的監(jiān)管等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，以及監(jiān)管公司的能力評(píng)價(jià)體系。此外，建議加快搭建倉(cāng)單二級(jí)市場(chǎng)交易平臺(tái)、失信公示信息查詢平臺(tái)等公共配套設(shè)施。
第四，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)線上化推進(jìn)過(guò)程中，盡管人民銀行已出臺(tái)支持電子簽章、在線簽署合同、遠(yuǎn)程視頻簽約驗(yàn)證等相關(guān)政策，但在實(shí)際操作中仍存在一些問(wèn)題。例如，需要企業(yè)前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)開戶手續(xù)，對(duì)核心企業(yè)在本地，但上下游分布比較廣的業(yè)務(wù)形成制約。
希望適當(dāng)簡(jiǎn)化企業(yè)和個(gè)體工商戶的開戶政策，設(shè)立專門用于供應(yīng)鏈金融放還款的賬戶類型，或推動(dòng)銀行間實(shí)現(xiàn)信息的互通互認(rèn)，支持通過(guò)移動(dòng)終端等線上方式開立結(jié)算賬戶，為中小企業(yè)開戶融資提供便利，切實(shí)體現(xiàn)金融服務(wù)的政治性和人民性。
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