蔣光祥
你有多久沒(méi)掏出實(shí)體信用卡去刷POS機(jī)了？有多久沒(méi)關(guān)心那些換不了啥，過(guò)期又可惜的信用卡積分了？是否因?yàn)轭~度不符預(yù)期，漏還款，主動(dòng)打客服電話注銷(xiāo)了幾張信用卡？又或者是否因?yàn)?8個(gè)月沒(méi)有交易，信用卡被動(dòng)注銷(xiāo)？截至2024年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡的用發(fā)卡量降至7.27億張，較2022年高峰時(shí)期減少8000萬(wàn)張，連續(xù)九個(gè)季度下滑。作為用卡的主力軍，80后、90后見(jiàn)證了信用卡行業(yè)從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)型陣痛，背后可能更折射出消費(fèi)生態(tài)與金融監(jiān)管環(huán)境的深刻變革，值得思考。
發(fā)卡量斷崖式下跌，監(jiān)管政策收緊應(yīng)該是首要因素。2022年《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求銀行清理“睡眠卡”，限制過(guò)度授信，直接導(dǎo)致數(shù)千萬(wàn)張無(wú)效卡退出市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，信用卡使用場(chǎng)景的變遷，是一個(gè)不可忽視的時(shí)代大背景。微信支付、支付寶掃碼等移動(dòng)支付工具憑借便捷性滲透到線上線下各類(lèi)場(chǎng)景，而信用卡支付仍受實(shí)體卡限制，部分小商戶甚至不支持使用。雖然這些線上支付往往還是需要綁定一張借記卡或者貸記卡（即信用卡），但不可避免地會(huì)對(duì)信用卡申卡、用卡習(xí)慣和頻次產(chǎn)生影響。而年輕消費(fèi)者更傾向使用微信微粒貸、螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，其靈活的分期方式和低門(mén)檻申請(qǐng)流程進(jìn)一步分流了信用卡用戶，與這些借錢(qián)給年輕人的APP相比，信用卡的各種“規(guī)矩”又顯得太傳統(tǒng)。
此外，在一些民間“擼卡大神”和“羊毛黨”看來(lái)，信用卡的“羊毛”也越來(lái)越難薅。近年來(lái)多家銀行大幅削減高端信用卡權(quán)益，如機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)從無(wú)限次改為每年僅1—2次，積分兌換規(guī)則趨嚴(yán)，部分高端卡甚至取消了一些以往的核心服務(wù)。這直接導(dǎo)致用戶活躍度降低，部分持卡人選擇注銷(xiāo)信用卡。權(quán)益調(diào)整的背后可能是發(fā)卡行運(yùn)營(yíng)成本與收益失衡的困境，信用卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等多環(huán)節(jié)，粗放式擴(kuò)張時(shí)期積累的低活躍度用戶難以覆蓋成本，削減權(quán)益是發(fā)卡行成本壓力下的生存抉擇。但在用卡人，尤其是沖著權(quán)益來(lái)的客戶來(lái)說(shuō)，“分手”已是必然。
信用卡的不良率攀升則進(jìn)一步加劇了發(fā)卡行的壓力，發(fā)卡行過(guò)去“跑馬圈地”過(guò)度授信埋下的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。部分用戶因多頭借貸、過(guò)度消費(fèi)陷入債務(wù)危機(jī)，進(jìn)一步推高逾期率。2024年信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)1239.64億元，同比增長(zhǎng)26.31%，部分區(qū)域性銀行不良率超4%。所以，為控制風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行不得不提高發(fā)卡門(mén)檻，收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，形成“發(fā)卡收緊—用戶活躍度下降—風(fēng)險(xiǎn)累積”的負(fù)循環(huán)。不過(guò)，雖然部分持卡人因償債能力減弱而違約，但另一方面，新一代消費(fèi)者更注重財(cái)務(wù)健康，“量入為出”理念取代了超前消費(fèi)習(xí)慣，主動(dòng)降低信用卡持有量以規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，信貸需求下降未嘗不是一種合理的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)型。
即便凜冬已至，不少發(fā)卡行正通過(guò)多重策略尋求破局。這當(dāng)中數(shù)字化轉(zhuǎn)型與場(chǎng)景融合成為關(guān)鍵，有大行關(guān)閉多地信用卡分中心，將業(yè)務(wù)整合至數(shù)字化平臺(tái)，通過(guò)智能營(yíng)銷(xiāo)提升用戶活躍度。其次，服務(wù)分層與高凈值客戶聚焦，提升單客價(jià)值成為趨勢(shì)。此外，風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)化與生態(tài)融合（嵌入電商、出行等高頻場(chǎng)景以提升黏性）亦被提上日程。盡管短期內(nèi)信用卡市場(chǎng)難復(fù)往日輝煌，但其作為連接消費(fèi)場(chǎng)景、積累用戶數(shù)據(jù)的核心載體的戰(zhàn)略地位尚未被動(dòng)搖。唯有從“信貸工具”轉(zhuǎn)向“用戶價(jià)值深耕”，給客戶帶來(lái)更高效、更安全的支付與金融服務(wù)體驗(yàn)，方有迎來(lái)“又一春”的可能，畢竟，金融業(yè)的本質(zhì)還是服務(wù)業(yè)。
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