證券時報記者 黃鈺霖
上市銀行年報季來臨，各類盤點也層出不窮。
近日，國有大行合計關停網點超300個的數據引發市場關注。往前追溯，近三年來，全國商業銀行網點年均退出總數均超千個。從絕對數量上看，銀行網點正在“瘦身”，但從質量上看，銀行網點持續“強體”，探尋數字化生態下的新定位。
不可否認的是，網點數量的減少與商業銀行降本增效密切相關，壓降成本也成為當下商業銀行的主基調。有銀行董事長在業績說明會上表示：“現在的錢是一塊一塊地掙，也要一毛一毛地節省。”截至2024年末，我國商業銀行平均凈息差降至1.52%，多家銀行高管預測未來一段時間內，凈息差仍將保持下滑趨勢，經營壓力只增不減。
在此背景下，銀行網點的高成本性凸顯。有業內人士透露，即使是在三線城市，單個傳統支行網點的年運營成本也在300萬~500萬元不等。
不過，翻看商業銀行的發展進程，便可知線下網點的縮編并不能一“省”以蔽之。從上世紀遍布街角的儲蓄所，到千禧年后高速擴張的綜合網點，銀行網點的形態變化始終隨技術變革而演進，折射著金融服務方式的革新。
當下轉型的特殊性在于，網點的變化不再是簡單的渠道替代，而是服務理念和定位的重塑。中國銀行業協會數據顯示，銀行業平均離柜率早已超90%，這意味著九成以上的金融服務已經遷移至線上。客戶行為的根本性轉變和數字技術發展，是推動網點轉型的底層邏輯，也決定了當下網點進化的新方向。
一方面，數字化轉型推動技術創新，線下網點正在從同質化的“交易處理中心”轉型為差異化的“價值創造節點”。
隨著城市化進程加快，多數銀行將社區支行、分理處等基層機構遷址優化，讓設備完善、服務新穎的網點服務半徑輻射至更多居民。在部分銀行的智慧網點中，不再只有傳統現金柜臺，AR（增強現實）、3D互動、數字人民幣體驗等新模式應接不暇——網點從“業務場所”轉變為“金融教育平臺”。與此同時，針對老年群體的“適老化網點”改造進行得如火如荼，通過放大字體、語音導航、智慧機器人等適老改造，讓銀發族在數字化浪潮中不再掉隊。
另一方面，特色化轉型正在為網點注入新的生命力，讓網點從“成本中心”轉變為“增量入口”。
在深圳，某股份行攜手引導基金及知名創投，定期舉辦系列投融資路演活動，覆蓋超過300家科技企業，累計提供信貸資金超30億元；在遼寧，農行某支行以紅星、紅旗、出征圖以及戰斗雕塑等富有象征意義的元素為設計靈感，打造了別具一格的抗美援朝精神示范網點，吸引眾多當地民眾前來感受紅色文化的魅力，也為業務帶來了提升。
當然，轉型之路并非坦途，如何平衡效率與成本、如何避免數字化鴻溝、如何維系服務溫度，都是需要銀行持續探索的課題。縱觀國際銀行業的歷程，從交易所誕生的“金融咖啡館”到“社區銀行”，線下渠道的轉型從來不是簡單的“存與廢”之問題，而是服務形態的不斷進化。
在變革中，我們需要突破“數量增減”的表層認知，看到服務能力的質變提升，才能讓“金融服務無處不在”的愿望照進現實。
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