在使用信用卡的過程中，當(dāng)持卡人無法按時全額還款時，通常會面臨分期還款和最低還款兩種選擇。這兩種還款方式各有特點(diǎn)，哪一種更劃算需要結(jié)合具體情況來判斷。
信用卡分期還款是指持卡人向銀行申請將消費(fèi)金額分成若干期來償還，銀行會根據(jù)分期期數(shù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的收取方式有兩種，一種是在首期一次性收取，另一種是分?jǐn)偟矫科谑杖 Ｒ阅炽y行的信用卡為例，3期分期手續(xù)費(fèi)率為2.7%，6期為4.5%，12期為7.2%。假設(shè)持卡人消費(fèi)了10000元，選擇3期分期還款，若手續(xù)費(fèi)一次性收取，那么持卡人需要在第一期還款時額外支付270元手續(xù)費(fèi)，之后每期還款金額為10000÷3≅3333.33元；若手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偟矫科冢科谶�款金額則為（10000 + 270）÷3≅3423.33元。
最低還款是指持卡人在到期還款日前償還最低還款額，一般為消費(fèi)金額的5% - 10%，剩余未還部分會從消費(fèi)入賬日起計算利息，通常日利率為萬分之五，也就是年化利率約18.25%。同樣以消費(fèi)10000元為例，若最低還款額為10%，即1000元，剩余9000元從消費(fèi)入賬日開始計算利息。如果在還款日后第10天還清剩余款項，那么利息為9000×0.05%×10 = 45元。
下面通過表格來對比一下兩種還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)：
| 還款方式 | 優(yōu)點(diǎn) | 缺點(diǎn) |
|---|---|---|
| 分期還款 | 還款壓力相對較小，每期還款金額固定，便于規(guī)劃資金；在分期期間不會產(chǎn)生額外利息，只要按時還款，不會影響個人信用。 | 需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，而且一旦辦理分期，即使提前還款，手續(xù)費(fèi)也可能不會退還。 |
| 最低還款 | 靈活性高，還款壓力小，不會影響個人信用。 | 利息較高，若長期只還最低還款額，會產(chǎn)生較多的利息費(fèi)用。 |
如果持卡人短期內(nèi)資金緊張，但預(yù)計在較短時間（如1 - 2個月）內(nèi)能夠還清欠款，選擇最低還款可能更劃算，因?yàn)殡m然有利息，但相對分期手續(xù)費(fèi)來說，可能費(fèi)用更低。但如果持卡人短期內(nèi)無法還清欠款，需要較長時間來還款，那么分期還款可能更合適，因?yàn)榉制谑掷m(xù)費(fèi)相對固定，不會像最低還款那樣隨著時間推移產(chǎn)生高額利息。
持卡人在選擇還款方式時，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際資金情況和還款能力，仔細(xì)計算兩種方式的費(fèi)用，選擇最適合自己的還款方式，以避免不必要的費(fèi)用支出。
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