在使用信用卡時，很多人會遇到還款難題，最低還款和分期付款是常見的緩解還款壓力的方式，而哪種方式成本更低是持卡人普遍關心的問題。
最低還款是指持卡人在到期還款日前償還最低還款額，一般為當期賬單金額的一定比例，剩余未還部分會從消費入賬日起開始計算利息，通常日利率為萬分之五，年化利率高達 18%左右。也就是說，一旦選擇最低還款，剩余欠款就會持續產生利息，而且是按全額計算復利。例如，小張的信用卡賬單金額為 5000 元，他在到期還款日前選擇最低還款 500 元（假設最低還款額為賬單金額的 10%），剩余 4500 元未還。從消費入賬日開始，這 5000 元就開始計算利息，直到他還清所有欠款為止。
分期付款則是將消費金額分成若干期，每期償還固定的本金和手續費。手續費率根據分期期數不同而有所差異，一般在 0.3% - 1%左右。比如，小李消費了 3000 元，選擇分 6 期還款，手續費率為 0.6%，那么他每期需要償還的本金為 3000÷6 = 500 元，每期手續費為 3000×0.6% = 18 元，6 期總共的手續費為 18×6 = 108 元。
為了更直觀地比較兩者成本，我們可以通過一個表格來呈現不同金額和期限下的費用情況：
| 消費金額 | 還款方式 | 期限 | 總費用 |
|---|---|---|---|
| 5000 元 | 最低還款 | 3 個月 | 約 225 元（按萬分之五日利率計算） |
| 5000 元 | 分期付款（6 期，手續費率 0.6%） | 6 個月 | 180 元 |
| 10000 元 | 最低還款 | 6 個月 | 約 900 元（按萬分之五日利率計算） |
| 10000 元 | 分期付款（12 期，手續費率 0.5%） | 12 個月 | 600 元 |
從表格中可以看出，一般情況下，短期資金周轉困難，短期內能還清欠款時，選擇最低還款可能較為合適；但如果需要較長時間來償還欠款，分期付款的成本相對更低。不過，具體的成本還會受到銀行政策、消費金額、分期期數等多種因素的影響。持卡人在選擇還款方式時，應根據自己的實際情況，仔細計算兩種方式的費用，再做出決策。
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