在銀行存款利率降至歷史新低之際，銀行分支機構即將迎來年中考核壓力。
6月19日，融360數字科技研究院發布5月銀行存款利率報告顯示，商業銀行定期存款利率全面下跌，中長期利率進入“1字頭”，3年期、5年期兩類定期存款之間的平均利率持續倒掛，平均利率環比跌幅最多超過30BP（基點）。
國有大行完成新一輪存款利率下調已滿1個月，而銀行年中考核的關鍵時點又接踵而至。近日，多家銀行分行客戶經理向券商中國記者反映：存款利率新低后，定期存款攬儲規模明顯下滑，年中“沖存款”的考核壓力有增無減。還有銀行工作人員表示，臨近月末，專門為滿足銀行存款指標沖量需求的資金掮客明顯活躍，甚至掛出高價“待客而沽”。此外，儲蓄存款營銷乏力之際，部分銀行加大銷售銀行理財、保險等低風險資管產品，尋求規模增量。
銀行存款利率全面跌入“1字頭”
據融360發布5月銀行存款利率報告，該報告統計監測國內6個重點城市82家銀行共689家支行網點存款利率，數據顯示：相比4月份，降幅最為明顯的銀行3年期和5年期整存整取定期存款的平均利率，分別環比下降30.3BP和30BP，分別低至1.711%和1.573%，其中5年期利率相比3年期倒掛13.8BP。
據上述報告，今年5月各期限定期存款均進入“1%時代”，其中3個月定期存款平均利率僅為1.004%，6個月期為1.212%；1年期和2年期，分別為1.339%、1.428%。相較于4月份，3個月期平均利率下降24.3BP，6個月期下降23.5BP，1年期、2年期分別下降22.3BP、23BP。
大額存單方面，今年5月，3個月、6個月期存單平均利率分別為1.239%、1.459%，1年期、2年期平均利率分別為1.239%、1.648%；3年期和5年期平均利率分別為2.069%和1.700%。從利率下降幅度來看，5年期大額存單降幅最大，單月下降多達28.33BP。
事實上，在今年5月，由國有行開啟的新一輪存款利率下調，迅速傳導至股份行和城商行，不久后地方農商行和村鎮銀行以及民營銀行迅速跟進，1年定期存款掛牌利率多數降至1%以下，活期存款利率更是普遍低至0.05%。
從2025年存款增長的新特征來看，東方證券(600958)分析師屈俊團隊在研報中指出：2025年以來，銀行業整體存款缺口有明顯緩解，缺存款從行業性走向結構性；新一輪存款掛牌利率下調落地，本輪存款脫媒較為樂觀，大行“穩存款”積極因素增多，大小行掛牌利率調整的時間差明顯縮短，套利空間也被顯著壓縮，大行存款向中小行“搬家”趨勢有望放緩。
民生銀行首席經濟學家溫彬此前指出，下調存款利率，有利于降低經濟主體的儲蓄傾向，將資金更多運用于消費和投資活動，既可以緩解存款定期化、長期化趨勢，減輕銀行負債端壓力，又可以增強經濟活力、促進資產配置優化。
銀行年中時點攬儲忙
長期以來，每逢6月末均是各大銀行發力攬儲、穩存款、沖貸款的關鍵窗口期，此時從商業銀行總行下發的考核任務被精細化分配至各地下級分支機構中，為完成各類指標，基層網點動員各部門員工盡數出動，向客戶營銷存款、理財、保險和基金等各類金融產品。
“下調利率后，我們銀行的定期存款銷售量明顯下滑了。”江西某股份行的零售部門產品經理李先生近日對券商中國記者表示，總行下發給其所在分行有明確的規模考核和存款結構優化時間表，目前來看時間非常緊迫，特別是考核指標幾乎要求100%完成，細化到儲蓄存款日均增量，以及付息率等指標。
不小的任務壓力，催生出銀行員工“買存款”“買貸款”等亂象,這也給資金掮客帶來牟利空間。據李經理觀察，月末臨近資金掮客又十分活躍，為前來沖規模的銀行員工“客戶”開出明確價碼，據其透露：“6月末時點，1000萬的資金單日價格開到2.5萬元了，相比淡季高出了許多”。若據此測算，資金掮客銷售的存款沖量資金，單日收益年化收益率甚至超過91%。
券商中國記者注意到，此前多地金融監管部門向各類銀行發出提示，發現區域存款總量呈季末上漲、次月下降規律，不排除部分機構存在沖時點行為，部分存款人存在“日切”套利行為。對此，監管部門要求各類銀行優化考核體系，整治存款亂象，從內部根源上約束存款沖量行為，強化存款日均貢獻考評，加強月末存款偏離度管理。
除了穩住存款規模，商業銀行各類資管產品規模及增量也是重要考核指標，這類代銷的產品也是銀行中間業務收入的重要來源之一。
華東某股份行客戶經理吳女士向券商中國記者透露，伴隨現金管理類銀行理財產品收益率進一步走低，該行代銷的相關產品銷售額明顯不如以往，但比存款銷售數據更好。她介紹，較受客戶歡迎的理財主要是1個月持有期以上的固收類產品，也有部分客戶在定期存款到期后，轉入了中長期理財。
此外，儲蓄型保險產品也是年中時點，銀行沖規模的一大熱門。據吳經理介紹，為吸引更多銀行客戶購買保險產品，該行還舉辦專項活動，面向購買大額保險的VIP客戶贈送個人肖像攝影的權益，價值近千元。據其介紹，該活動已經舉辦第三期，前兩期已吸引所在分行客戶購買相關保險產品超過300萬元，而銀行為客戶采購相關攝影服務的成本也已經花費了數萬元。
監管明確攬儲紅線
值得一提的是，近期某股份行為拓新攬儲，開展定存5萬元贈送某款爆火潮玩盲盒，引發行業大面積熱議，在輿論持續發酵后，相關存款活動被緊急叫停，宣傳海報等物料全面下架。
券商中國記者了解到，近日長三角某地區金融監管部門向轄區內的銀行發出提示，不得短期沖量、無序攬儲。該轄區銀行自行梳理負債端業務，列出了相關禁止行為清單：包括但不限于通過手工補息、發放加息券等方式吸收存款；不得通過贈送實物、與互聯網平臺合作發放會員福利等方式吸收存款等行為。
另一家股份制銀行總行零售部門也向分行緊急下發通知稱“近日，部分同業銀行通過向客戶贈送實物禮品吸收存款，已引起當地金融監管機構注意，相關活動已被叫停。”該行再度對下級分行員工強調，杜絕違規吸存行為：包括采取存款“貼水”或變相“貼水”，通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現金、貴金屬、儲值卡等方式，向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當手段吸收存款。同時該行還重申，禁止違規銷售代銷產品：包括提供抽獎、回扣、饋贈實物、代金權益及金融產品等銷售理財產品，以及其他違規情形。
事實上，早在2018年，金融監管部門發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確規定，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。近年來，監管部門更是多次重申禁止貼息、加強MPA(宏觀審慎評估體系)考核、督促銀行優化存款結構以擺脫季末沖規模的現象。
招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對券商中國記者表示：“當前，存貸款利率已進入下行通道，商業銀行凈息差下滑壓力仍然較大，不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現象屢禁不止。”
董希淼指出，銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。例如，銀行可通過代發工資業務、高效便捷的結算網絡以及代銷資管產品等方式來吸引客戶、沉淀資金。通過這些合規且可持續的方式提升存款競爭力，而非依靠貼息或送禮品等非合規手段來擴大客戶群體和存款規模。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，銀行花式攬儲更深層次原因在于來自基金、理財、保險等多元金融產品的分流壓力。在降息背景下，銀行應做好有效觸達，真正和用戶產生互動和親密聯系，構建起“場景化金融服務+科技化體驗+價值觀共鳴”的綜合生態。
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